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中国保险业与WTO-第11部分
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在许多守旧的人看来，只有国家出面予以保证的东西才值得信赖，许多人宁愿把钱存入银行，领取为数甚少的利息，而不愿购买保险，似乎这样才高枕无忧。在这样的环境下，我国保险业的发展自然受到阻碍，巨大的资源得不到利用，既不能发挥保险对经济发展与社会进步的积极作用，也不利于保险企业自身的发展。
而加入wto以后，外资机构以平等的身份进入我国市场，他们更要面对这一困境，而且他们进来以后，争取的客户又大多数是那些尚未购买保险的客户，所以会全力开拓市场，加大市场开发成本。他们利用先进的技术、丰富的经营策略，增强人们对保险的了解，增加保险意识，变潜在保险市场为现实的市场。我国的保险企业在此过程中也会受益匪浅，自己的市场开发成本可相应降低，而且可以利用本土优势，大力争夺市场、与外资公司一争高下。这样一种〃搭便车〃行为，能把我国保险市场这块蛋糕越做越大，受益者不仅仅是外资企业，也会是中资公司。
2？示范效应……经营理念与服务
我国保险业必须转变国内保险企业陈旧的经营理念，建立新的经营机制，强化服务意识，提高服务质量，是当前保险企业走向国际市场的必由之路。
世界上保存最古老的与现代保险单意义相似的保险学是1384年订立的比萨合同。这张保险单的内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。莎士比亚在其名著《威尼斯商人》中就写到了海上保险及其种类。西方保险业至今已有数百年历史，保险企业积累了丰富的保险经营经验，而我国保险业由于发展晚，经验不足，许多地方不得不借鉴西方。国内保险企业推出的险种单一，各公司险种差异『性』不大，难以适应广大消费者的不同偏好与需求，保险公司在推出医疗险、高科技险等新的险种时也显得经验不足，所以在市场开发中遇到许多困难。同时，技术条件的限制也束缚了保险公司的手脚，如寿险险种的设计，需要有高水平的精算人员，对风险与费率进行准确的估算。而我国在这方面的人才更是奇缺。再加上保险业成长历史短、经验数据不足，都不得不借鉴西方的经验。但毕竟所处的市场环境不同，无法照搬他们的方法。一旦外资公司进入中国市场，自然能给国内企业带来示范效应，在各险种的费率测定、设计新的险种等方面，加速技术改进的速度，更好地进入竞争的角『色』。
无论哪一行哪一业，服务质量的好坏决定了企业的成功与否。客户是企业发展的根本，只有加大服务要素的投入，才能保证企业的盈利。高质量的服务，所带来的回报往往很大。目前我国保险行业竞争日趋激烈，外资公司在开拓市场中所呈现出来的高超的营销策略，使它们取得了辉煌成就。国内保险企业在中国加入wto以后，会更加深切地认识到，与外资公司展开〃微笑服务〃，夺取市场份额，是必走之路。外资公司的营销策略也将为国内企业所学习和借鉴，〃师夷长技以制夷〃，我国的保险企业将更加成熟。
3？对保险企业的激励效应
前面已经说到，中国保险市场潜力无穷，如旭日东升，魅力诱人，这当然使得未来的市场杀机四伏，谁都想在其中占得一席之地。外资保险公司更是来势凶猛，如果没有中国『政府』设置的一道道〃栅栏〃。恐怕早已斗得死去活来。这也迫使中国保险企业未雨绸缪，大力创新，对付外资公司的『逼』人态势。加入wto以后。外资公司将逐步享有市场准入与自由经营权利，享受国民待遇，他们与国内企业将处在同一起跑线上。国内保险企业别无选择，只有奋起直追，缩小与外资公司在经营管理方面的差距，而不致于被淘汰。
国内保险企业应该加快组织机构的改革的步伐，着重进行内部组织结构的创新，建立股份制的现代企业制度，明晰产权，加快商业化改革。目前，保险企业正沿着这样一条道路前进，建立一套有效的组织体系。原有的大部分保险机构都存在机构臃肿、效率低下的弊端，大大降低了经营效果，提高了经营成本，使得保险公司在竞争中处于下风。外资的进入，更使得国内保险企业下定决心，甩掉包袱，轻装上阵。
另外，国内保险企业为了迎接挑战，将会加大技术创新力度，适应消费者需求。强敌压境，国内保险企业有了普及高科技、提高经营技术水平的压力和动力。当前，我国保险企业现代化设备普及面不广，利用率不高，尤其是在计算机联网与远程通讯等方面，而这在当今市场竞争中又不能缺少，所以国内保险企业将会加大投入，向外资看齐。保险产品在开拓市场中占有重要地位，种类、价格、理赔都需要比较高的技术。我国保险企业在险种方面过于单一，技术水平不如外资。这也会促使本国保险企业顺应市场需求，在选择地引进西方保险业中业已成熟的险种，以便在竞争中立于不败之地。
另外，中国加入wto以后国内保险业在对待人才的态度上肯定会作出相应改变。当前，我国保险人才外流情况堪忧。外资保险公司由于有宽松的管理环境，先进的管理水平以及优厚的报酬，国内大量人才被吸引过去，使外资公司如虎添翼，所以加入wto后，国内保险企业肯定会意识到这一点，改变人才机制，借鉴外资保险公司的管理方法。
想当年，保险业在金融部门中还微不足道，保险机构资产在整个金融部门中所占比重少得可怜。所以，许多人忽视了保险业的迅猛发展可能给整个金融行业所带来的冲击与影响。上个世纪末，摹然回首，保险业 20年的发展历程让人目不暇接，在金融业中的地位也越来越重要，虽说还不能与银行、证券并称，但光看那日积月累、越积越多的保险资金，有识之士会明白，保险业恰恰就如洪水，似猛兽。善诱之，则造福于民，否则，反而可能成为金融行业中最具危险的一个部门，给金融业带来灾难。现在已有人惊呼：保险业在未来十年内会成为金融业最大的风险策源地。
保险机构在银行中储蓄存款数目庞大，在证券市场中通过证券投资基金间接进入市场，手中还持有大量国债、金融债券和企业债券。保险业的一举一动，也牵扯到整个金融业的安全。所谓〃牵一发而动全身〃，任何的风吹草动，都会影响到别的部门。这既说明了保险业与银行、证券之间慢慢走向了有机的结合，日益密切，也告诉我们防范保险业风险，刻不容缓。现在国内保险机构普遍存在着一些无法克服的困难，如投资渠道狭窄，保险产品的支付高峰日益临近等问题，危机转瞬即至。加入wto以后，给金融业带来的影响，是好还是坏呢？
中国加入wto以后，保险业的市场环境的改善，会使整体防范风险的能力得到提高。外资保险公司的进入，犹如注入新鲜的血『液』，会促进保险业的蓬勃发展。只有整个保险业的兴旺发达，才能从根本上解决过去遗留的问题与困境。如果只是在封闭的环境中『摸』索前进，只是死路一条，会给金融安全带来很大损害。加入wto后，金融业将成为间接的受益者，因为保险业的兴旺，能为金融市场积累大量的资金，对稳定金融市场，维护金融安全有着不可替代的作用。
中国现在的证券市场，起稳定作用的机构投资者相对较少，市场混『乱』，风险大。1999年，国务院批准保险机构通过证券投资基金间接进入证券市场，规定入市的资金占保险公司总资产比例大约为5％，到今年中国证监会又允许泰康人寿和华泰财险等公司的入市资金比例可达到10％，2000年6月这一比例又放宽至15％，这预示着保险资金开始作用于证券市场，意义重大。
保险资金进入证券市场，改善我国证券市场的投资者结构，引导投资者树立理『性』的投资观念。目前，我国证券市场在投资者结构方面一个最明显的特点就是机构投资者十分缺乏，中小投资者比例很高。由于缺乏专业投资知识，同时又受到资金数量、个人精力以及心理承受能力等因素的限制，他们的投资行为往往带有很大的盲目『性』，投机『性』比较强。假使保险资金以基金的形式进入市场，不仅可以改善投资者结构，提高机构投资者的比重，同时为证券市场的平衡发展提供了条件。尽管保险业目前入市资金比例尚低，但随着中国金融业的改革以及中国加入wto以后的影响，保险业在证券市场中的地位和承担的责任会越来越大，为市场融资的能力也会越来越强，所以说，金融业毫无疑问会大大受益。
中国保险业与WTO 第四章消费者是保险
入世最大受益方
我国现在又经踏入wto的门槛；老百姓不久将享受到入世后保险方面的诸多好处。
入世后，将有更多的外国保险公司进入我国，更多的地方对外国公司开放，彻底改变目前可供选择的保险公司有限的状况。
保险公司增多，将有更丰富的价廉物美的保险产品可供选择，许多现在尚未开发的保险不久将纷纷面市，每个人都可以选择到适合自己的产品。
竞争加剧，各保险公司的服务将更加完善，购买保险产品也更方便，以后银行、邮局、超市等都可以卖保险，也可以通过电话、互联网购买保险和支付保险费。
如果对有关保险问题不了解，到时，有保险代理人上门为你推荐保险产品，保险经纪人为你设计适合你的保险方案，为你提供保险索赔和风险管理等咨询服务。发生保险事故时如果你对保险公司估损不满意，还有保险公估人为你提供对财产损失进行公正客观的评估服务。
一、入世后买洋保险一定物美价廉？
早在中国加入wto的谈判正在紧锣密鼓进行的时候，与此有关的各种话题引起了人们的广泛关注，老百姓最在意的是：〃入关会给生活带来哪些影响〃。有人提出：现在别着急上保险，入关后买洋保险，物美价廉。真的这样吗？……
与国内的各保险公司相比，国外的大牌寿险公司资金雄厚，经营保险的历史悠久，经验丰富，无论是管理还是服务都有其独到之处。但是，这些特点并不意味着洋保险绝对物美价廉，买洋保险肯定好过买国产保险。原因主要来自几个方面：
1？对外开放需循序渐进
外资保险公司进入我国市场会受到经营区域的限制。中国加入wto后，对外开放的力度虽然将增大，但是，必须要经历一个循序渐进的过程。在外资保险公司的经营区域有限的情况下，绝大部分地区短时间内不可能有外资保险公司营业，而人们买保险，图的是一旦有意外，理赔起来及时和方便，这就决定了大多数人不可能住在一个城市却到另一个城市买保险。
2？风险的出现不确定
会不会有风险、怎样的风险以及什么时候发生风险，这些问题都是很难确定的。尽管中国已经加入wto，但是没有人能够保证在入世的一段时间风险因为要等待入世就不会发生。既然买保险的目的无非是为了防止意外，那就晚买不如早买，早买早受益。
3？民族保险业在进步
在中国入世的压力，我国的民族保险业也开始针对百姓需求，在服务、理赔、险种开发方面猛下功夫，这意味着，往常的〃土〃保险中让人们抱怨最多的一些焦点问题将得到改善，由于〃土〃保险与洋保险的差距逐渐缩小，冒着风险一定要等洋保险进来再买保险的做法可能得不偿失。上海属于开放较早的城市，从目前的情况看，开始时洋保险以新面孔获得巨大成功，但不久，几家民族保险公司不仅赶了上来，并且超过了洋保险。
现在的上海保险市场，洋保险的业务规模仅占到5％左右。
4？保险费率再调整的幅度不会很大
很多人之所以采取观望态度，理由之一是入关后，保险险种会增加，保险费率会降低；理由之二是据一些资料介绍，国外的人寿保险无所不保，且保费低、分红高。其实，伴随着人民银行的几次降息，目前，我国的利率水平已接近发达国家的利率水平。由于保险费率已调整到基本反映风险程度，专家们估计今后费率再调整的幅度不会很大，与此同时，国内的保险界也开始进行保险费率要不要跟着银行利率转的讨论。另外，国内的几家大保险公司的险种创新工作也正加紧进行，在投资连结型等险种出台后，医疗、老年护理等方面的险种都将有大的动作。综合以上情况，再考虑到自身的风险保障，建议有心买保险者别用过长的时间来等待观望：一方面，洋保险不一定价廉物美；另一方面，现在买了，将来还可以再买。不同的保险，保障特『色』不同，在国外，一个人手里拥有六七份保险是很平常的事。
一些跨国寿险公司由于业务经营范围和成本摊销渠道遍布全球，具有我们无法比拟的广泛优势，但是，随着科学技术的发展，传统寿险的发展空间将越来越窄。我国人寿保险产品，在历史和市场需求的推动下，正在经历向偏重投资的分红保险转换，就是例证。
分红保险的一个特点就是可以和保险公司分享经营成果，即收益分配根据投入资金所占份额的比例来确定。假如为了便宜，以争取市场，设定的保险费率过低，则会导致一定时期内该险种总保费收入资金量规模较小的情况，到时即便投资眼光很准，所购买的证券投资基金回报率较高，也会因为占比重太低而获利微薄，投保人能够分得的红利则更加微乎其微。因此，笔者认为，完全没有必要等到入世后希望保费便宜而持币待购，这样你只会损失更多的预期收益。
也有人说，等入世再买保险还有一个好处是可以拓宽选择面。笔者认为，很多跨国大寿险公司都有其独特的优势。但是他们的优势是否适合中国国情，还有待市场和时间的检验。
二、消费者：最大的受惠人
1？窥豹一斑而知全貌
我们这里所说的消费者，既包括个人，又包括各种购买各类保险产品的企业法人以及其他单位和机构。同时我们也应明白，衡量一国市场开放给整体社会福利水平带来的影响，除了考虑到生产者（即保险企业）外，也要估计消费者在开放过程中的得或失。
其实，外资企业进入中国市场会给消费者带来的影响，这从上海保险市场1992年以来的情形可见一斑。1992年，上海保险市场对外采取有限的开放，已有美国友邦、日本东京海上、瑞士丰泰等外资保险公司相继进在上海市场。1995年《保险法》的颁布和实施，以及上海顺利完成分业经营体制改革，使得保险业务发展喜人。市场规模不但急速扩容，市场秩序也明显好转。现在，上海的外资和合资保险公司比数量上已经超过了中资公司。竞争的结果，受益最多的无凝是消费者，他们在购买保险产品时有了更多的选择，得到了更好的服务，自然，消费者权益也比以前大大增强。
2？个人消费者的一次消费革命
美国友邦进入上海保险市场，引入的其代理人机制给保险界带来耳目一新之感。国内各家保险公司纷纷引进这种较先进的营销手段，大力推广保险产品。一时间，众多保险代理人走街串巷，向消费者宣传和推销保险，大大唤醒了普通市民的保险意识。许多的消费者都是从保险代理人那里才第一次真正了解到了保险这种特殊的商品，明白了保险对每一个家庭及每一个人的重要作用。
想要了解保险在老百姓日常生活当中的地位，我们能应了解一个国家保险业所包含的范畴。美、德、英、日等国都把保险分为商业保险和社会保险，明确规定社会保险由『政府』组织，并由『政府』承担责任，而不是商业活动。商业保险组织形式有保险股份公司、相互保险公司、保险合作社、国有独资的保险公司等。社会保险必须具备3个特征：首先是它的基本保障『性』，即社会保险是以保障基本生活为原则；然后是国家的强制『性』，即社会保险由各国立法机关通过全国『性』法律加以规范，强制实施；最后则是社会保险由国家财政兜底，『政府』对社会保险机构的经营结果承担最后的责任。这3个特征必须具备，否则为商业保险。像基本的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险一般属于社会保险，应由设立的社会保障部门履行监管职责，并由属于事业单位『性』质的社会保险机构经办。
商业保险又分为财产险、人身险与责任险。我们从商业保险范畴出发来讨论中国加入wto对消费者的影响，从商业保险范畴出发。社会保险毕竟只能起到一种基本的保障作用，而居民个人或一些存在风险的企业所面临的问题，必须通过商业保险来解决。比如说家庭财产或企业财产容易受到意外损失，这些都不属于社会保险范围。中国加入wto，保险市场中无论是保险产品的价格、品种还是服务，都会给个人消费者购买这种商品带来方便与实惠。最大的受惠者，自然就是他们了。
3？如鱼得水的集体消费者
对于企业单位这保险产品的另一消费群体……来说，加入wto所带来的好处也是显而易见的。我国原有的保险市场主体太过单一，中国人民保险公司甚至一度垄断了全国保险市场。企业在选择保险的过程中毫无余地，而且受到行政干预，所以原有的保险业务更多地笼罩上一种行政『色』彩，谈不上有什么商业行为。
随着社会改革的进一步深化，企业自主权不断扩大，经营者在经营管理方面的自主权日益增强、风险意识也较之于以往有了很大提高。选择正确的保险方式，提高企业抗拒风险的能力，成为他们关注的热点。在这样一种背景下，更需要有一个宽松的保险市场环境，有更多的保险机构服务于我国保险市场，这也是建立一国健全的市场经济体制的必要条件。前不久轰动全国的一桩巨额企业投保案例就反映了这样一个事实。杭州飞利浦公司以其设计的一种新款洗衣机未来的市场收益为标的向国内各家保险公司投保，保险金额达数亿元，最终由于没有保险公司接手而不了了之，无果而终。这固然有不太符合承包标准，从而遭到保险人拒绝的事实，却也反映了企业在市场经济发展浪『潮』中，愈来愈意识到防范风险的重要『性』。所以尽快放开保险市场，让更多的保险人逐鹿中原，对于国内企业来说是多么地迫切与需要。三、消费者应增强保险意识
只要活在世上，就总会有风险存在。那么是不是在风险面前我们无能为力呢？显然不是。〃人定胜天〃我们一定能够找到对付风险的办法。总结起来，对付风险的方法一般有五种：
1？避免风险
避免风险就是考虑可能发生的损失，主动放弃和拒绝实施某项可能引起损失的方案，也就是尽量不做会发生风险损失的事情，直接对风险事故进行回避。这是最简单易行的处理风险的方法，也是最经济、最安全的方式。比如，现在外出活动时汽车使用量剧增，造成了交通事故发生的概率增大，于是，为了防止人身和财产的损失，可以主动减少汽车的使用频率，如选择步行并走汽车流量少的道路，这样交通事故发生在自己『射』的概率就大大减少了。再比如，大街上的大幅标语和广告牌容易倒塌，尤其是碰到大风天气，为了防止倒塌造成的人身伤亡，我们在行走时就应该远离这些广告牌。
仔细起来，避免风险的方法主要有以下两种：一是放弃或终止某项活动。如果在做某件事情之前，你发现可能要面临比较大的风险，就应当放弃或终止这项活动，不再去冒险，这是避免风险的最基本的方法。比如，我们计划到某地去游玩，但在出发前听说该地区正在流行某种流行病，那就最好不要去该地游玩了；有报道说，我国每年有1万多人因美容而使面部受损，如果你的面部没有太大的问题就最好不要去美容；居民个人面临这样的问题，企业也会面临同样的问题，最典型的就是银行贷款，如果一个企业的资信状况不是很好，银行最好就不要贷款给这个企业。
避免风险的第二种方法就是改变某项活动的『性』质。就是说通过改变你所进行活动的『性』质来化解风险，比如骑自行车发生交通事故的风险比较大，在不得不出去的情况下，可以改乘出租车以减少发生交通事故的风险；比如在雷雨天，在大树下的风险比较大，那么最好就不要呆在大树下，呆在有避雷装置的建筑内就要安全得多。
避免风险就能有效防止和减少风险，但这种方法也不是万能的，也存在一定的局限『性』：
第一，有的风险是无法避免的，如地震、火山
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