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让理想成为现实-第8部分
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（5）申请贷款的数目超过自己的实际需要。
银行都是比较保守的，特别是涉及到资金有限的客户，不管申请多少数量的贷款，他们决定发放时，打点折扣都是十分可能的。如果预算表明，为了业务进展顺利，你需要某一数量的贷款，那么在申请时至少要比这一数目多填写30％的金额，才不至于失去预算。
（6）不要低声下气。
由于某些原因，一些经验不足的申请人往往把银行当作施主或恩人，因此把申请多少和寻找施舍等同看待。要知道，银行借钱给你时，并不是打算帮你忙，而是要同你做生意。你是贷款客户，借了钱是要付利息的。如果说帮忙的话，由于你的贷款增加了银行的生意，实际上是你帮了这家银行。因此，你在同银行职员打交道时，应当把他当作是需要你帮忙的生意人，而不是让自己显得是祈求他施恩的商业生手。你应该记住：有银行的帮助也好，没有银行的帮助也好，你都能使自己梦想成真，都会使自己的生意兴旺。如果你不从这家银行借钱，也会从别的银行借到钱，这样你就会站在平等的地位上同银行对话。
让理想成为现实 第4章 原始资金的筹集（2）
（7）不要隐瞒重要的事实。
银行能通过各种信息来源，了解到希望了解的内容。比如银行问你申请贷款是不是曾经遭到过拒绝，如果确实遭到过拒绝，就万不可认为说没有就可以保住面子。只要你申请过贷款，不管是否被接纳，申请书都会被保留下来，如果需要的话，检索是不会太困难的。
你可以表现得诚实坦率，向银行提供他们从别处也都可以了解的信息，这样，你就在他们心目中就建立了诚实可靠的形象。
（8）要有一个深谋远虑的发展计划。
在争取贷款时，以上各条对你的成功都是十分重要的，但是本条却是决定『性』的。你要制定一份十分精细的业务发展规划，随时准备提交给银行审查，但大多数小本经营者却不能做到这一点。
深思熟虑的计划可以看作是你未来生意成功的蓝图，它强迫你考虑私营公司运作的每一个细节。如果你是一位生意兴隆的小本经营者，那么不管你是否申请贷款，都会按蓝图办事的，而生意的成功就在于你对私营公司近期和长远的发展做出了完善的计划。
随同贷款申请一起提交的业务计划包括什么内容呢？公司特点、业务范围、固定资产及存货一览表、个人简历、私营公司运作情况、预计的资产负债表及经营报告（包括预计的现金流动及工资支出情况）、销售设想等等。
准备以上内容应当在称职的会计的协助下进行，因为会计在私营公司运作方面掌握不少供研究的统计资料，并能为我们的设想提出比较现实的分析。为银行提供一份有职业水平的计划，也就意味着为银行考虑贷款申请打下了坚实的基础。你最终留给银行的印象是：有责任感，可以信赖，不必承担太大风险，这样得到贷款的机会就增加了。
七、租赁筹资
私营公司在谋取银行贷款、内部集资等筹融资手段外，还可以〃借鸡生蛋〃的方式开辟新的筹融资渠道，这就是租赁筹资。
现代租赁是以融通资金与融通物资相结合为特征的筹资方法。在这种租赁关系中，存在三个当事人，即出租人、承租人和供货人；要签订两个合同，即出租人和承租人签订的合同和出租人与供货人签订的购买合同。在租赁合同关系中，承租人所需的租赁物件，由承租人自己选择，出租人不得干涉。承担人必须在约定的日期内按期向出租人缴纳租金，出租人通过收取租金，收回设备投资的全部或者大部分。在租期内，租赁物件所有权仍属于出租人，但使用权属于承租人，承租人在使用期内有负责设备的维修、保养、保管义务。租赁合同具有不可撤消『性』。
采取租赁融资形式，租赁双方一般能够享受到不同程度的税收优惠和由此带来的间接利益。因此，它尤其适合小私营公司。
小私营公司要让借来的鸡生个金蛋，需要利用各种有利条件，使租赁融资的优势能得到充分发挥。下面将介绍几种租赁筹资技法供小私营公司老板参考。
1。选择理想的租赁公司
有经验的私营公司会根据自己的需要，选择理想的租赁公司。理想的租赁公司符合以下条件：
（1）资金力量雄厚，筹资能力强，筹资成本低，与国内外金融机构和设备供应商联系广泛、密切。
（2）办事效率高，资信状况好。
（3）有丰富的经验和较好的业绩。
（4）能提供多种多样的租赁〃品种〃。
（5）租金公平、合理。
（6）能够提供设备安装、检验、修理等方面的咨询、指导等一揽子服务。
（7）拥有较多的分支机构，能及时向企业提供多种多样的、方便的、快捷的服务。
2。选择合适的租赁筹资形式
比较适合小企业筹融资的租赁形式有金融租赁、经营租赁、维修租赁等，下面逐一介绍。
（1）金融租赁，指企业需要购买某些设备而缺乏资金时，由出租人代其购进或租进所需设备，然后再出租给承租企业使用的租赁形式。金融租赁的期限一般较长，有的甚至相当于设备的寿命期，承担企业可根据企业的长期生产发展计划，充分利用租赁设备。金融租赁的资金要比经营租赁、维修租赁的租金低。采取这种形式，租赁公司不向承担企业提供维修服务，设备的保养、维修等等都需承租企业自己承担。
（2）经营租赁，是指出租人不仅向承租人出让设备的使用权，而且还负责设备的保养、维修、保险以及其他专门『性』技术服务的租赁融资形式。同金融租赁相比，经营租赁期限较短，租金较高，遇不可抗力，承租人可提前解约。对企业来说，采取这种租赁形式筹资的好处，是可以减少技术风险，获得各项优质服务。有些小企业并不经常使用的设备，若要自己购买，要占用一大笔资金，而且在技术不断进步的条件下，设备很快过时，企业又得再购置新的设备，从而造成不必要的损失。鉴于此，很多小企业对于这类非常用的设备都采取〃租〃 的形式。由于租赁公司可以提供各种服务，因此设备的使用不会遇到多大的困难。
（3）维修租赁，是在狭义的金融租赁基础上附加各种维修项目的租赁融资形式。此种租赁对象以车辆为主。
3。租金越低越好
为降低筹资成本，必须努力争取降低租金。租赁公司在计算租金时，考虑的主要因素是设备的购置成本、预计租赁期满后设备的残值、利息费、手续费；租金一设备购置成本一预计租赁期满后设备的残值十利息费十手续费。在具体租金的计算方法上，租赁公司往往会耍花招使承租企业多付租金，小企业应指派或聘请专家参加谈判，以免吃暗亏。
小企业还可以在租金的支付方式上，巧妙安排以降低租金水平。如果按租金分期支付的时间划分，企业可以采取等额支付方式、递减支付方式、递增支付方式。在通货膨胀的条件下，企业应采取等额支付方式，以减少实际的租金支付。如果一般物价水平在未来时期会下降，货币升值，则企业应采取递减的支付方式，以此来减少实际的租金支付。
如果租金涉及货币币种选择，企业必须考虑不同种货币在未来的价格变化。企业应对不同货币未来价格变化进行分析，选定在未来会贬值的货币支付租金。如果企业不能准确判断不同货币价值未来的变化，就应争取以多种货币来支付租金。
4。租赁时机选择要适当
时机选择，对企业以较低租金租用所需设备是相当重要的。时机选择恰当，企业不仅可以少付租金，而且可以得到租赁公司提供的免费服务。
有经验的企业，往往在经济不景气或设备投资需求下降时租用设备。这时，供应商的设备卖不出去，因而会降低对租赁公司的售价。企业可以充分利用这一有利条件压低租金，要求租赁公司提供免费服务。
5。尽可能少地支付保证金
租赁公司在开办租赁业务时，要承担一定的风险，承担人不按合约支付租金就是风险之一。为避免或减轻这种违约风险，租赁公司大多要求承租企业支付一定的保证金。作为企业的最佳选择，应是争取不付保证金；其次，是争取少付保证金。
保证金数额一般是按租赁设备价款的一定比率确定的，是租赁设备价款同保证金比率的乘积。保证金比率作为一个弹『性』很大的指标，每提高一个百分点，企业将多付很多保证金。企业一定要争取降低保证金的比率，这是减少保证金数额的重要一环。保证金一般不是在签约之日立即支付，而是签订了租赁合同后某一时间缴付。对承租企业而言，缴付时间越是提前，实际支付量就越多，所受损失就越大。因此，企业尽可能延迟缴付保证金时间。
企业还要注意租赁公司计算保证金的方法，防止租赁公司在计算方法上耍花招。
6。善于防范和化解租赁融资风险
租赁筹资是要冒一定风险的，怎样防范和化解这种风险，最大限度地减轻损失？以下几种方法可供借鉴。
降低信用风险。首先应择优选择租赁公司。对各种可能遇到的信用风险进行详尽的考虑，签订合同时应明确租赁公司违约所承担的责任和承担责任的方式。
降低利率风险。一种方法是以浮动利率计付利息，若市场利率下降，企业可以减少租金支付；第二种方法是进行利率调换，即将同一种货币的利率债务进行对双方有利的交换，从而避免因市场利率下降而使企业多付利息。〃
降低自然灾害风险。企业最适宜的做法是向保险公司投保，这样，即使因自然灾害造成损失，企业也可以得到全部或部分的经济补偿。
避免税务风险。企业应争取在租赁合同中以专门条款列出税收政策变化时，租金应作的相应调整，从而可与租赁公司共同承担税收风险，减轻损失。
降低技术风险。一是要在租赁期内加速使用租赁设备，充分利用生产设备；二是要将租赁期定得短一些，这样有利于企业在设备和生产工艺落后时再行续租。即使在租赁期内发生设备贬值，企业损失也比较小；三是在租赁合同条款中应规定：一旦租赁设备贬值，企业租金应相对减少。
八、让你的资金顺利周转
经营生意，要不少资金，尤其是经营零售业务。开业时，需要先付出不少金额进货，而现金就暂时转换为货品，只有等到货品售出，才可兑现。但如果还没有把货品套回现金，却另有开销，便可能出现周转不灵，这可能危及公司的生存。生意人未必没有钱，但钱却受到限制，未必能即时取用，故应付资金周转，是一套重要的技术。
周转资金良好的先决条件，是一套系统的会计模式，这才能把握有效调动资金的技巧。首先，你需要预计可见的未来会有多少收益，同时亦知道固定的支出多少。只要收益大于支出，就能顺利周转，相反，某段时期内，如果支出高过收入，就可能周转不灵。如果周转资金的技巧不善，便可能要不断地注资，愈注愈多，投资成本也就增加，风险也会相对提高。
懂得周转资金的生意人，能尽快取得利润，以利润抵消开支。他们会想办法，以保障常有可动用的现金在手，不会让记账的金额太高，尽可能收取现金，到生意上了轨道后，才考虑作月结。很多生意都是月结的，即让客户取货，只是签单记账，到每月月底才发出单据收钱，这只有资金较多时才可行。这些记账的客户，必需是有信誉的，切记不要随便给不相熟的客户作月结记账。
作资金周转的预算，应保守一些，不要过于乐观，这是居安思危之道。例如，心中预计下半年度有二十万元净收入，但作保守一些的决定，视为有十五万元净收入，用这个基数衡量支出，看看是否可以弥补支出，因为原来的预算是乐观的，但中途可能有坏账或其他意外事故，引起损失。
每个行业的经营方式及行规都有不同。有些行业需要向货品供应商支付资金，亦同时向顾客收取现金；亦有些行业可以延迟向货品供应商付款，暂时记账，三四月后始付款，但却向客户收取现金；有些行业需要用现金付给货品供应商，但却让客户记账。
一般的零售业务，都是货银两讫，一手交货或提供服务，同时亦收足款项，两不亏欠，而进货则既有付现金，亦有些可以月结。由于卖出货品后，可以迅速取得现金，周转必定比较畅顺。这类行业对创业者最好，可以减少坏账的风险，亦避免和其他公司因财务而纠缠不清。
如果客户必须作月结记账的方式，那么，最好向货品供应商付款时，也以这种方式付款，不必付出了大量现金，却等了很久都收不到货款。
万一真的现金有限，一时未能收足货款，同时却有很多货款要了结，这样，最好是先付款给小公司，大公司暂时多等数天，只要得到大公司信任，等数天不是问题，反正生意长期合作，三四数天也不是长时间。但小公司一般都急于现金周转，就和你一样，所以要照顾他们的需要，你早一天结款，他们就早一天多一些现金动用。你能如期结账，他们就相信你有信用，更加愿意继续和你合作，这对大家都有益处。
把小公司的账清缴后，再考虑大公司的账。你迟一点付款，他们不会因此周转困难。只要有拖没欠，一点点地清付，彼此的合作关系，还可以继续维持，他们亦不会因为你未能如期付款翻脸，反正你没有逃避付账的责任。
另一个便于周转的方法，就是开出期票。期票即是支票，但你在日期一栏，要填写来来的某一天，在这天之前，持票人不能到银行取款项或过户。换言之，你虽然已经开出支票，却不须立即付款，户口内暂时没有那么多款项也不要紧。
开期票的原则是：你目前没有足够现金，但稍后某段时间内可以取到若干货款，用于清缴某类欠款，于是，你可以把期票的日子，订作预计收到款项后的若干天，确保对方可以收到款项。但是，期票的期限应尽量短，例如，今日开出期票，能兑现的日期，最多也不过一两个星期，经常开出三数月的期票，人家也可能周转不灵，没有现金可用，对方亦不愿意继续与你合作。
案例
1。李嘉诚如何积聚财富
香港华人首富、超级财星李嘉诚，是一位传奇式的人物，据国际财经权威杂志透『露』，他拥有25亿美元的资财家产，企业财富列世界第26位，是世界超级大富翁。
李嘉诚先生今年72岁，原籍广东，1928年生于『潮』州。他11岁到香港求学，仅读书两年，因父亲去世而辍学。当时，家境十分困难，为了供养母亲和两弟一妹生活，他毅然挑起家庭重担。当时，他才13岁。
困难是坏事，但更是好事，困难会『逼』着人想办法，困难的环境能锻炼出人才。年幼的李嘉诚对困难做出的反应，不是逃避或绕开它，而是面对它，以一种进取的精神，明智的态度同它们战斗。
他好不容易找到一份工作，当了塑料玩具厂的推销员。他白天忙着推销，晚上到夜校学习。行动是自信的伟大创造者，充满自信的行动，使他摆脱了家庭贫困。5年后，李嘉诚当了塑料玩具厂的经理，这时，他的年龄只有19岁。
即使对未来的预测无法完全正确，但〃远见〃仍是一家企业成败的关键。22岁时，李嘉诚发现塑料花受到普遍欢迎，当即把握时机，拿出省吃俭用的积蓄7000美元，开办了自己的塑胶厂，大量制造塑料花。他的工厂生产的塑料花惟妙惟肖，对美化住室、厅堂有强烈的效果，大可以假『乱』真，不仅在香港销路好，还大量销往世界各国。
以塑料花厂为主体，他创办了〃长江实业有限公司〃。〃长江〃这个名字，取的很别致，李嘉诚的用意在于：江河不拒细流，没有细小支流（人才、资财）的汇人，难成大江河。他激励自己，必须胸怀宽广，以长江般广阔的胸襟，同友人一起工作。
李嘉诚是位追求高效益的企业家。其实，每个企业家都在追求高效益，只是不得其门而人。在他看来，高效益决不是〃追〃来的，也不是赶上去夺来的，高效益的取得，很大程度上靠预见，在萌芽状态下，能看到事物的成长和未来，要有点未来学的知识。经济管理首先是预测，预测不准，是要全盘皆输的。
就像战场上、文坛上有天才一样，商业中也有天才。李嘉诚先生就是少见的天才，他的预测，百试不爽。
李嘉诚早先预测的塑料花需求热『潮』，1957年在欧美出现，他的塑料花制品成为香港大量出口的商品之一，订单自世界各国纷纷而来。这一年，他赚了大量钱财，奠定了长江实业有限公司在国际间竟争的有力地位。
1958年，通过买卖地皮的一些细节，他预测地产业将大有作为，于是他马上把〃长江〃的业务转向地产业。果然，地产业很快走红走俏，地产价格飞涨。〃长江〃成了经营房地产的大企业。
1972年长江实业有限公司的楼宇面积已有1500万平方英尺，其中大型楼宇面积有138万乎方英尺，居香港地产业之首。他还拥有120万平方英尺的换地权益书和60万平方英尺可开发的土地。
到1982年，光是建筑楼宇的土地面积就有2900万平方英尺。除香港『政府』之外，李嘉诚是香港最大的土地拥有者。地产的交易使他赚了大钱。
李嘉诚在房地产业大发展的情况下，向市民发行股票，筹集资金。市民在货币贬值的压力下，都想以购买股票来保值生利，他们看到长江实业公司走红，股票上市，纷纷购买。李嘉诚很快筹集了大量资金，他把钱投入经营酒店、金融等其他业务上去，每项投资都立竿见影。李嘉诚先后出任汇丰银行董事、加拿大信东财务公司董事等职。
1985年7月，李嘉诚与中国侨光置业公司合资组建宜宾地产有限公司，长江实业公司出资占 70，侨光出资占30％，投标得中沙田铁路维修站的发展权，投资总额为3。8亿港元。同年李嘉诚又与中国另一家侨业公司协力投资，同美国凯沙公司合办中国水泥公司，在新界建了一个价值2亿多美元的水泥厂。长江实业公司不仅投资10亿港元，还购买凯沙水泥公司9。5％股权，耗资1240万美元。
长江实业公司运用多元化、国际化的经营战略，五年中飞跃发展，资本积累剧增三倍。其联营、附属公司大大增加，有联营公司31家，附属公司72家，总共103家，大大扩充了实力。1978年李嘉诚的长江实业公司纯利润达2。4亿。1980年纯利润达9亿港元，1981年纯利润上升13。854亿港元，综合利润较上一年增加97％。
李嘉诚看重香港这一自由贸易港兼东方航运枢纽的作用，特别是作为世界金融中心之一，将发挥愈来愈多的重要作用。1979年，他对金融股票产生了兴趣，预测英资〃和记黄埔公司〃的股票走红，他买进了9000万股，控股40％，他成了控制英资财团的华人，不久，当了和记黄埔公司董事会的『主席』。
李嘉诚先生经营的另外两家公司，一个是香港电灯公司，一个是嘉宏国际贸易公司，这些公司在他的运筹帷幄之下，连年获得高额利润。他在香港的股份约占香港股票交易所总资额的20％。
近几年来，李嘉诚先生也从事海外投资，在加拿大温哥华开办一家〃协和太平洋开发公司〃，正实施修建宾馆、住房和船坞的计划。在那儿，还有他开办的赫斯基石油公司，该公司是加拿大第12大石油公司。在过去4年中，他对温哥华的直接投资竟达30亿美元。由于李嘉诚带动投资，温哥华正从一个相对寂静的港口城市，变成具有战略意义的环太平洋经济中心之一。
李嘉诚先生有许多成功的诀窍，他说：〃最重要的是要有远见。〃远见从何而来？他经常留意供求关系，观察供求对比以及市民的购买力，这是远见产生的基础环节。避免负债过多的经营方式，更可掌握着现金，在某些商品不景气时，进行廉价收购。
另外，他最注意互惠互利的双程交易方式，忌讳杀鸡取卵的方式，认为那样做买卖是一种短视的经营作风，是不可取的。真正巧妙的做法是在关心自己公司利益的同时，关心对方公司的利益，所以大家都愿意和他做生意。
《时代周刊》曾形容李嘉诚是〃天之骄子〃，可是他说：〃一般人会认为事业的成功来自运气，其实，那是由勤奋刻苦及有计划有预见的工作中得来的。〃
李嘉诚先生一生勤恳刻苦，他每天工作超过10小时。每天上午8点到办公室，过了下班时间还在�
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