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财务自由之路-第5部分
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攀亲钗匾摹Ｕ庑┥唐访磕甑恼羌鄯仍�4％～5％之间。
专家预测，欧元区的通货膨胀率还会进一步上升。他们列举了许多原因。其中之一是，欧盟一些国家目前的通货膨胀率远高于其他国家。前不久欧洲有些国家的通货膨胀率还高达10％。
记住：通货膨胀会助你一臂之力
我们已经知道，当货币由于通货膨胀而贬值时，实物价值至少会以相同比例升值。简单地说，货币贬值，实物则升值。如果你投资于实物（如股票和基金），就不必担心通货膨胀，因为通货膨胀损害的是货币价值，却使你拥有的实物升值。
你除了首先考虑投资于实物，其次选择高收益率的投资方向之外，没有其他太多选择。
在第九章，我们已经看到了一些通过高利率赚钱的例子。现在我们把通货膨胀因素考虑进来，你再来设定你的目标。你可以设定你能接受的最低年利率。
你已经很清楚了，如果你真的想致富，考虑到通货膨胀的影响，年收益率在12％以下的任何投资都是不合格的。尽管如此，我仍然把人寿保险保留在我的投资组合里，目的是为了分散风险并保证绝对安全。关于分散风险的内容请阅读下一章。
让我们记住这个基本原则：安全是最高使命。请寻找安全的、收益率超过12％的投资。
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财务保障、财务安全和财务自由（1）
通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富……如果你聪明过人，就会双管齐下。
——本杰明？富兰克林
每个人都有权做发财梦。你也一样！但是，为了使美梦成真，你首先必须清楚自己的目标。
如何才算获得财务保障、财务安全和财务自由？它们有什么区别？你需要多少钱、多长时间才能达到这些目标？
第一节 第一项计划：获得财务保障
你可能已经听过许多关于正确设定目标的方法。你是否考虑过将这些方法用于改善你的财务状况？
请回答这个问题：假如收入来源突然枯竭、欠账者不再还钱、公司破产、被解雇或卧病不起，在这些情况下你在经济上能支撑多久？
财务保障探讨的正是这种情况。因为你有所积蓄，所以在出现意外事件时仍有能力继续过好日子。墨菲定律告诉我们：“如果事情有变坏的可能，那这种可能几乎一定会发生。”
让我们首先算一下，在紧急情况下你每月需要多少钱。请写下你所有的固定支出，包括可能产生的医疗费用。如果你是雇员，只需填“私人花销”。如果是自由职业者，你还得填“业务支出”。
但是，我想投资……
不能投入全部资金建立或拓展公司业务，特别是在创业和发展阶段，很可能会伤害你的企业家精神。但是，请想一想不可预知事件。千万不要忽视墨菲定律。投资好，但在正确的时机投资更好。
我们的经济运行有周期性。下一次衰退肯定会到来，你的企业可能会在衰退中遭遇不测。然而，如果你有足够的现金储备，就可以利用衰退的机会。严重衰退所提供的投资机会比任何时候都多，但前提是你的口袋里有现金。如果要列举出所有因为无财务保障而被迫关闭的公司，名单恐怕可以填满几千本书。但要列举因为有现金储备来应对危机，从而成长为巨人的公司，名单同样不短。
假如你是一个真正的企业家，就应当为自己建立财务保障。只要投资正确，资金就会迅速增值。在危机时，它保护你免遭灭顶之灾并提供致富的机会。
可口可乐的故事
不能偿还债务，在以前还是犯罪行为。在古巴比伦，负债者甚至可能沦为奴隶。在维多利亚时代① 的英格兰，你还可能被关进专门为负债者准备的监狱。
即使在今天，我们也经常看到生活如何惩罚那些没有财务保障的人。可口可乐的历史清楚地告诉了我们这一点。
约翰？潘伯顿医生调制了一种由糖、水、古柯叶、一种特殊的坚果和咖啡因混合而成的古怪的饮料。他声称，这种饮料可以治疗所有的神经性疾病，包括头痛、癔病和忧郁症。特别值得一提的是，饮用者能够体会到一种美妙的境界。
开始销售的头一年，潘伯顿医生投入了美元广告费，但他只卖掉了50美元的产品。在接下来的5年里，这一状况并无明显改善。由于缺乏资金，潘伯顿医生只得放弃。他以2300美元的价格将配方卖给了亚特兰大的一个药剂师。
药剂师坎德勒有足够的钱进行有效的营销。仅仅过了11年，他就将可口可乐公司和配方以2500万美元的价格卖给了恩内斯特？伍德拉夫。伍德拉夫是一位银行家，他把公司改造成了上市公司。仅在第一年他就卖掉了价值4000万美元的股票。这就是说，他除了收回投资之外，还净赚1500万美元。
从1929年～1937年是世界性的经济危机。尽管如此，仍有一些人乐于投资。那些在1932年以每股20美元买入可口可乐公司股票的人，在1937年可以以每股160美元的价格卖掉。在一个人人谈论世界末日的时代，仍然有人使自己的钱在5年内翻了8倍。
财务保障、财务安全和财务自由（2）
为什么会产生这样的差别呢？是手头有钱！不要挥霍殆尽，起码要有部分积蓄。它将在很多方面给你带来丰厚的回报——不仅仅在财务方面。
第二节 第二项计划：获得财务安全
你的第一项计划——财务保障——有很多好处：你可以在危机中生存下来，会有安全感，对所有突发事件做到未雨绸缪。但是，财务保障有一个致命的弱点：当意外情况出现时，你不得不掏空口袋。虽然你安全地渡过了危机，但你的资本也消耗殆尽。只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了真正的安全。
首先，请列出所有的必要开支。这项工作的目的不是为了大幅度提高你的认识。为了实现你的梦想，我们以后还要制订一个实现财务自由的计划。在这里，我们的目的只是创造一种安全的局面。无论发生什么事情，你都可以生活得很好，完全不必操心钱的问题。你已经有了你的造钱机器，养了一只下金蛋的鹅。
列出每月所有必要的开支：
1。 住房抵押贷款/租金：
2。 伙食费/家庭日常支出：
3。 汽车：
4。 各项保险：
5。 税费：
6。 抚养费：
7。 电话费：
8。 贷款：
9。 其他：
10。 积蓄（为了休假、大件购置等）：
11。 进修：
12。 捐助：
每月合计：
你需要多少钱
现在，你已经算出要生活得不错每月需要的最低金额。你已经知道每月需要多大的“金蛋”，也可以很容易地推算出你的“鹅”要有多大。
换句话说，你需要足够的资本进行妥善的投资，以获得足够的利息支付上述开支。问题是，你能以何种利率来投资。我们不妨保守一些，假设只有8％的纯利。毕竟，我们讨论的是财务安全问题。估算公式为：
举个例子：假设海蒂？守财奴每月需要5000马克来应付所有开支。根据上述公式，她需要：
5000马克×150750000马克
所以，海蒂？守财奴只需要75万马克便可以获得每月所需的5000马克。她永远不需要杀“鹅”取卵。这75万马克不断生出“金蛋”，使她不需动用一分一毫的本钱就可以支付账单并存钱购置大件和度假。这样，她用75万马克实现了自己的财务安全。她可以靠她的资本生活，理论上永远不再需要工作。
现在请计算你实现财务安全所需要的金额：
月开支 ×150 马克
想一想，如果已经拥有这笔资本，你现在会做什么？我将作些提示，让你回答起来更为容易：
想象你只能再活6个月，在这6个月里你想做些什么？想去哪些地方？想见哪些人？想做哪些可以延长你生命的事？
第三节 第三项计划：获得财务自由
你的最高目标也许只是实现财务安全，但你或许也有更高的目标，比如实现真正的自由。因此，我们现在将采用同样的程序制订你的财务自由计划。这里涉及的是梦想的实现。
你是否清楚，大多数人之所以不能实现自己的梦想，首先是因为他们从来没有考虑过为实现梦想必须做些什么？他们不知道梦想的代价。我们要讨论的正是这一点。
绝不动用本金
我们首先必须澄清一个重要的原则：永远不要杀掉你的鹅，也不要从它身上割肉。绝不要动用你的资本，金蛋将帮助你实现所有的梦想。这意味着你的金蛋必须够大，以承担梦想的代价。
比如说你想买一套房子。如果实现了财务自由，你肯定可以从资本中支出。然而这样会缩减你的财富，而你不想这样做。因此，在购置大件商品时，请采用分期付款。这样，用每月的利息就能轻松应付了。
第四节 实现计划的3种投资策略
你有3个不同的、彼此互为基础的财务计划。每一个计划需要的投资策略都有所不同。
财务保障计划：无风险策略
在实现财务保障之前不应当冒任何风险。因此，你应当选择风险小的投资方式。从现在开始，你就应当注意分散风险。即使“全部资产”不过1000马克，也永远不要把所有的钱都放在一个地方。记住，分散风险同时意味着增加获利的机会。
安全的投资包括人寿保险。但鉴于它的低回报率，你最多拿出10％～20％的钱进行这项投资。选择保险保障费用较低或没有的保单。值得推荐的还有大型的、拥有多年经验的基金。对于你的财务保障计划应当仅限于保守的股票基金或者混合基金。
在实现财务保障前，要坚持把安全放在第一位。你应当接受低收益，并将一部分钱以现金形式存到银行储蓄账户。
财务安全计划：40 ∶ 40 ∶ 20原则
为了实现财务安全，你需要改变一下金钱的投放比例。虽然很大一部分钱仍然为低风险投资，但是你可以将40％的钱投资于风险适度的领域。通过长期不动用这笔钱以及平均成本效应，投资风险大大降低。余下的20％可以用于高风险投资，例如新兴市场基金或特定国家和其他特殊基金。在这里，风险同样由于时间和平均成本效应得到降低。而在另一方面，你却获得了巨大的获利机会。
切记：为了财务安全，千万不要把钱投入风险特别高的领域或进行投机。这些钱你永远不要动用。拿这些钱进行投资，保证你的财务安全永远不受威胁。
财务自由计划：50％中度风险，50％高风险
实现财务安全之后，你可以拿出一部分钱投资以实现财务自由。这时，你可以承受较高的风险，去寻找收益率至少在20％～30％的投资机会。即使其中某一笔投资失败，你也能轻松地从其他高收益投资中得到补偿。这里也有一些历史悠久并且声誉卓著的基金供你选择，它们的平均年收益率都超过30％。
即使一切都不顺利，你的财务安全资本也不会受到丝毫损害。
我们可以借助3只桶来描述三者的关系：
注意：一定要先灌满第一只桶，然后再灌第二只。第二只桶灌满之后的剩余部分（即超出财务安全的资本）才可灌第三只桶。遵循这个方法，你的财务安全就不会受到威胁。
如果遵循这种投资哲学，你就能立于不败之地。你不必冒险，并且有机会实现梦想。
。 。。 想看书来
导师和专家网络（1）
成千上万人自甘穷困潦倒。如果你的周围都是穷人，你也会沉沦，然后在不停地抱怨中了此残生。
——理查德？狄维士
仅仅阅读此书不能使你致富。你必须付诸行动，而且越快越好。最重要的是：你必须创造一种督促自己成功的环境。
平凡的生活使大多数人迅速湮没在人群之中。明白问题是成长的机会是一回事，问题真的出现是另一回事。在大多数情况下，问题都出现在最不合时宜的时刻，并且带来切肤之痛。如果问题成堆，即使最坚定的决心也常常被抛到九霄云外。
第一节 致富需要有益的环境
个人环境的影响
你需要一个有利的环境，时刻提醒你坚定自己的决心。你已经知道，目前你周围的人不一定符合这种环境。
你一定知道这句老话：近朱者赤，近墨者黑。我们通常认为自己足够坚强，可以不受周围人的影响。但是，我们从小就习惯于通过模仿进行学习，大多数时候这是一种无意识的过程。熟人和朋友对我们的影响远比想象中大得多，只是我们没有意识到这一点。
你现在站到一张桌子上去，请一个身体较弱的人站到桌前与你角力。你争取把这个人拉到桌子上，而这个人要把你从桌子上拉下来。谁会赢呢？
3种有益于你的人
你需要榜样，你可以观察、分析和模仿他们的成功之道。从成功者身上，你可以看到他们也有榜样。你用来复制他们的成功的技术被称为模仿卓越—— 一种源自体育运动的描述。榜样无处不在。寻找你所学专业领域最好的专家，找到关于他的所有信息，包括各种书刊和报纸。找到他的电话号码，约个时间见见面。这件事也许比你想象的要容易。
你至少需要一位导师。99％的杰出人士都曾有过导师。在本章里，我将向你描述导师怎样改变你的生活。我的最后一位导师是亿万富翁。你花6个月从这些人身上学到的东西可能比你平常10年学习的收获都要多。关于导师的重要性我在第四章里已有详尽的描述。在本章中，你将学会如何与导师一起工作。
你需要被专家环绕。他们理解责任的概念，并且都是各自领域的大师级人物，能够指引你前进。你需要一个专家网络，本章也将探讨这个内容。你将找到建立起这样一个专家网络的方法。
第二节 如何寻找导师和向导师学习
我的亿万富翁导师
我曾经有一次休假一年多。在那期间我经常思考一些在平常繁忙的业务活动中根本无暇思考的问题。越思考，我就越渴望找到一个能让我充满激情的使命。
通过帮助别人理解金钱，我最终找到了我的使命。现在，我必须找到最佳方法，以最有效地传播自己的思想。换句话说，我需要完善自己，以达到更高的层次。于是我开始为自己寻找导师。
我发现结识高人的最好机会是参加研讨会。有一天，我到伦敦参加一个活动，聆听了一位美国亿万富翁的演讲。他以不到1000美元的自有资本起家，建立了一家石油公司。仅仅用了8年时间，公司市值就达到8亿美元。
他向在场的众多英国企业家介绍怎样利用别人的钱和帮助，使自己的创意成为大生意。他曾经在原油价格从每桶40美元跌到8美元时为他的石油公司搞到一笔10亿美元的贷款。从此以后，他成功地把触角伸到很多不同的行业。
听完他的讲话，我决定争取他做我的导师。中午休息时，我与他共进午餐。最后，我终于和他约定了通电话的时间。我如约打电话给他，却始终无法找到他本人。此后，我又反复尝试，但接电话的不是他的秘书就是管家。直到我第七次打电话时，才跟他本人通了话。他邀请我到他在苏格兰的城堡共度两天，到达时间为周日晚上6时。
导师和专家网络（2）
到达城堡时他的私人秘书接待了我并把我领到一个房间休息。两个小时后，我终于见到了他。他情绪极差，而且丝毫不加掩饰。我听到的不是热烈的欢迎词，而是：“为什么我要把周日晚上浪费在你身上？”
第三节 如何建立专家网络
每月结识一位成功人士
几年来，我养成了每月结识一位成功人士的习惯。我成功地与其中的大多数人保持着联系。他们都是各自领域的专家。有时我们立刻就能找到共同的兴趣点，在那里产生合作的可能。有时仅仅是建设性的、有启发性的讨论。
如何保持这种关系，我有一个简单的诀窍：每次会面之前仔细考虑可以为对方做什么。设身处地为对方着想。如果你处在他的位置会怎么做？你的机会或者关系能否对他有所帮助？如果对方也这样想，就会有一次成果丰硕的会面。
一定要首先考虑能为别人做什么。当然，你只会与懂得互利的人保持联系。所有成功人士都能团结一班志同道合的专家组成网络。
交志同道合的朋友
不久前，我参加了一个成功的建筑企业家举办的聚会。获邀嘉宾都是独立经营者，并在各自领域都有非凡的成就。其中一些是已经认识多年的老朋友。
我和几个人正站在一起交谈，一位老熟人也参与进来。很明显，他发福了许多。这之所以引起我们的注意，是因为他几年前曾经狂热地宣传健康的生活方式，并力图使周围的每个人信服他的哲学。我们当中的一个人就他的体重拉开了话题。
他解释说自己也无能为力，因为他的妻子总是做最美味的食物。开始时，他还进行了抵抗，要求她以素食为主，但最终却在不知不觉中缴械投降。他羡慕地说，我们应当为我们的妻子更明智而感到庆幸。
在其他大多数场合，他也许可以就这样蒙混过去，但在我们这里，他办不到。我们中一个人说：“真是胡说八道！你是想告诉我们你的老婆在掌控你的生活？这只是你自己好吃罢了，不要把责任推给别人。我可不希望你这样！”
第四节 模仿卓越
在模仿别人之前，必须对模仿对象进行细致的研究和分析。你必须从多方面对榜样加以考察。如果能够进行直接观察当然不错，但这并不是必要条件。你也可以录下有关电视采访进行分析。分析的内容是他们的身体语言、讲话方式、语言模式、修辞、思维方式、感情、指导思想以及价值观等，以便决定将来是否接受他们。
通过模仿进行学习大多数时候是一个无意识的过程。我们的言谈举止无不带着周围人的痕迹。我们接受他们的价值观和信仰，也同时照搬他们的言谈方式、饮食习惯、呼吸方法以及其他。
要真正改变生活，就要有意识地做这些事情，以便为不可预知的未来承担全部责任。
成熟意味着自己控制这个过程。受谁影响、向谁学习、学习什么，完全由你自己决定。你所模仿的对象是你未来的目标。人人都在模仿，你却必须把盲目的模仿转化成有意识、有选择的行为。
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播种金钱
富裕产生的满足感，不能从简单的金钱占有或者挥霍中获得，而要通过明智地利用金钱获得。
——米盖尔？德？塞万提斯，《堂吉诃德》
你想知道如何才能保证尽情享受金钱吗？人生的一切最终都是为了成功和幸福。现在，你已经了解了如何改变金钱观以及应用哪些策略可以积累财富。
成功意味着得到所爱，幸福意味着享受所得。
你的目标是在积累财富的同时找到幸福。下面介绍的策略起点也许会使你感到惊讶，但结果肯定会令你目瞪口呆。
第一节 分享财富
钱并不只属于你个人
研究成功和幸福人士的履历就会发现，他们总是与别人共同分享自己的财富。他们对自己的成功怀着深深的感激，并且明白自己的责任。
在这里我不是说所有的富人都以负责任的态度处理金钱。但是，我认为所有既富有又幸福的人都在以非常负责任的态度处理金钱。
有机会和能力挣大钱的人有义务关心挣钱不多的人。钢铁大王安德鲁？卡耐基这样说过：“富有是一笔神灵托付的财富，持有者有义务以之终生造福社会。”
很多人都乐于帮助穷人。但在此之前，他们的目标首先是个人致富，希望首先自助，然后才助人。但这样是行不通的，你不可能先收获后播种。
从前，有个吝啬的农夫新买了一块土地。在继续投资之前，他想确定这笔投资是否值得。
于是，他坐在地头观察这块土地并自言自语：“如果这块地秋天的收成好，明年我就自己买种子来播种。但是，这块地必须首先证明它值得投资。”农夫最后当然大失所望。
现在，在农业上谁都知道要先播种后收获。但一开始并不是这样。认识播种和收获的关系促成了人类从狩猎到定居的转变。
第二节 付出的回报
善有善报
令人惊讶的是，那些捐出1/10收入的人从来没有受到金钱的困扰。他们不仅更为幸福，而且确实更为富有。
我经常问自己和别人，这是为什么。一个定期捐出收入10％的人，怎么会比一个留下100％收入的人还要有钱呢？90％怎么会大于100％呢？
这种现象还没有科学解释。我不能肯定这种现象符合逻辑，但我想提供几条思路，以便更好地理解这一奇迹。
付出带来好感觉
付出往往比得到带来更多的快乐。自私会使人孤独、不幸和压抑。只关注自己同样会导致孤独。许多人因此只能对自己的宠物表现真实的感情。
“治愈”没有意义和无所适从两种感觉的最好的方式是关心别人。悲伤和压抑的人，大多是过于关注自己的人。致力于帮助别人会转移自己对悲伤情绪的注意。因此，帮助别人也就是帮助自己。
把别人摆渡到对岸，自己也会到达。
付出是对金钱的妥善运用
现在，你可以证明你能够妥善运用金钱，可以证明金钱可以为善。如果你能够用自己的金钱为他人排忧解难，帮助他人过上更加幸福的生活，就会对这个观点更加印象深刻。
你用付出证明你能够负责任地处理金钱，并且金钱被正确地使用，因为它掌握在正确的人手中。
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《
书籍名称：财务自由之路 作者：＇德＇舍费尔
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