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我最想要的理财书-第5部分
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取现完全违背“卡理”
信用卡的功能，第一是透支消费，第二是取现，第三就是转账。我们说起信用卡，想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办？其实取现也是享用信用卡的一种方式，信用卡是可以取现的，而且可以随时在所有的ATM机上取现。
但如果不是很着急用钱，我并不鼓励大家采用这种方式。为什么？这要从信用卡的缘起说起，第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码，允许客户在各分店赊购商品或约期付款，起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的，让您尽量去减少现金交易，如果您反过来用卡取现金，肯定是要收取一定的费用，而且是不低的费用，这是不符合“卡理”的呵！
首先，取现是没有免息还款期的。也就是说，当时取现，哪怕是在额度之内取现，也不可以免息。比如，我的信用额度是五万，我透支了两万块钱，取现了一万块钱，那么，这一万块钱也是不能够享受免息的，从取现的那天开始，银行就计息了。
计多少息呢？每天万分之五，也就是取一万块每天收五块利息，一数，小数点后好几个零呢！再算，一年的利息是多少呢？
×360天
每年是百分之十八的利息。还没概念？好，我告诉您，按中国人民银行现行的最新存款利率，活期是，一年定期是，三年定期是，一年贷款利率是，三年贷款利率是。买第二套房若按倍的利率计算一年期的利息为。我还告诉您，股神巴菲特给自己的每年投资收益率要求是15％。不用我再解释了，大概明白了吧！
弄不“好”成“卡奴”
“卡奴”这个词最早来自台湾，随着咱们年轻人消费意识的增强，尤其像80后，甚至像90后前赴后继地涌入阵营，队伍是日趋壮大了。
有这样一个界定被大家普遍认可，如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3，您就是一个标准的“卡奴”！
这卡奴的奴性是怎么炼成的呢？
我有一个朋友，大学毕业后一找着工作，就办了张额度5000元的信用卡，那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷，能刷的地方绝对不用现金。与此同时，他几乎变成了卡片狂，频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机，一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单？早忘记了。晚上夜班饿了？麦当劳订，一顿100多块。追个女孩，999朵玫瑰送着。如此下来，毕业后仅仅一年的时间，他把所有的额度都用光了，每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月，工作因金融危机没了，催账的电话一个接一个，三个月后银行终于找上门了。八张卡，欠了五万多，律师说他这数目够判十年的了。这期间，他一直不敢跟家里说。最后，他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元，把这款给还了。十万元，对某些人来说不算大数目，但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。
我觉得这是蛮可悲的一件事情。现在一些年轻的朋友，在满足自己消费欲望的时候，根本没有考虑存在的风险。我们刷卡跟点现金结账的时候感觉是不一样的，同样消费1000块钱，从钱包里掏出1000块钱，可能会觉得是蛮大的数额，如果您当时很潇洒地刷一下的话，可能心理上没有什么压力，但当您收到账单时，才会大吃一惊，这就是刷卡的代价。
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怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇？
首先，每次信用卡账单来的时候您要先审视一下，哪些消费是日常的正常开销，哪些是属于非理性消费。这样，到下个月就要有所控制，连自己都管不住还能干啥！
第二，要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点，有些信用卡就是不适合您，比如说您月薪三千，非要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想，您需要吗？您能支付得起吗？为什么大城市消费高，有一个原因是选择太多，看多了好的谁还愿意委曲求全？可是每个人只能过与自己相匹配的生活，不是低人一等，而是奋斗阶段不同。
第三，要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期，可以用来周转资金，减少很多其他方面的压力。信用卡声称“先享受，后付款”，既然“消费免息期长达56天”，那是否应该在每次消费完毕满56天后再偿还本金呢？如果真那么做，您就大错特错了。个人刷卡消费时间有先后，享受到的免息期长短会有不同，持卡人应搞清楚三个“日”，即消费日、账单日和指定还款日。先别晕，我来慢慢解释。消费日呢，就是您看到那个心仪之物一咬牙刷卡的那天。账单日呢，在每个月的这一天为您结账，从上个账单日后到这个账单日前的消费都记到本期账单上。还款日，就是您应该还钱的那个日子。在银行账单日之前刷卡，免息还款期就是您刷卡的那天到当月还款日；在银行对账单日之后刷卡，则免息还款期为刷卡日到下一个月还款日，这周期可不就长多了吗？咱们举个例子，如果银行记账日是每月10日，还款日是每月5日，则6月10日刷卡，免息还款期就是6月10日至7月5日，时间为25天；6月11日刷卡，免息还款期从6月11日到8月5日，时间就是56天。所以，了解信用卡免息期长短以及算好时间消费，特别是买贵重东西时，免息期拉得越长越好，这样您的资金安排也更充裕。
第四，当心部分还款全额计息。申办信用卡时，银行一般会给您两个选择：最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额10％左右，轻松减轻还款压力，少支付滞纳金，而且保持信用良好。听着很好吧？先别美。我们只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的话，您必须为所有的透支消费支付利息。您千万不要以为选择最低还款额去还款，也能获免息待遇。也别以为，欠1000元钱，还给银行1元或999元，产生的利息不一样——只要没全部还清，银行将按全部应还款（1000元）计息。因此您一定要记清楚了欠款金额，别到时候因为一分钱没还而要支付全部还款利息。
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巧用信用卡，卡奴变卡神
说完“多”、“快”、“好”，下面我来分享一个信用卡“省”钱小绝招。
与普通的储蓄卡不同，许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费，比如工行、建行的国际信用卡，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求，您就可以通过对方的信用卡汇款，只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款，资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。不过要提醒的是，许多银行的电脑系统，在使用信用卡存款功能时，只能依据信用卡号存款，银行系统不能看到信用卡的户名，所以千万要记牢卡号，一旦存到别人的账户上，追回资金可就困难了。
此外，信用卡的积分一定充分利用，可以省钱。各家银行的信用卡积分标准也有差别。个别银行是以20元积1分，其他的多数银行大概就是1比1的比例，一块钱换一分，比例还是很不错的，日子久了，积分多了，您可以拿积分换东西。
去哪换呢？在银行网站上点击您要换的东西，银行会把您所换的礼品给您寄过去。
这里，我要提醒大家的是关于积分保质期的问题。现在只有6家银行——农行、建行、民生、招商、兴业、华夏的积分是永久免费永久有效的，其他的银行大概是在两到五年之内就无效了。
说到兑换的礼品。关键看您需不需要，不需要的话，其实也不算是省，反而还是一种浪费。还有就是我们每一个持卡人都会有一个小册子，尤其是高端持卡人，小册子上有一些特惠的商户，您到这些商户去购买东西是可以打折的，这也是一个省钱的办法。
透支，您是善意还是恶意？
其实，如果真的想做到“省”，前面我们所说的善用和管理都非常重要，因为如果您没有管理好信用卡，造成信用记录不好的话，您以后想贷款买房买车都难。不良记录到底多久才能消除？目前国内还没有具体的时间，在国外一般是７年。
银行系统是所有银行共享的，每个银行的标准略有差异。一般来讲，银行认可的是两次逾期不还，就列入关注范围内。
对于长期不还银行款的持卡人，会有一个类似于黑名单的控制手段。这些可能会在银行征信里面有一些体现。比如您在A银行申请的信用卡，您忘记还款了，当您去B银行做房贷的时候，对方会看到您有这样的不良记录，也会拒绝给您放款。2009年公布的《征信管理条例》，指出个人征信记录中的负面信息将不再永久保留，初步定为5年。个人不良信用记录分为两种，一种是有严重不良记录的，包括90天以上逾期未还款的，有银行催收以及法院纠纷的，银行会保留5年；另一种则是有轻微不良记录的，如逾期60天未还款的，银行会记录24个月。
以上内容不难说明，信用报告在我们的生活中的地位越来越重要，卡友应该引起重视，保持良好的信用记录。如果偶尔出现一次不良记录，也不必过于担忧，一次逾期记录并不会带来极其严重的后果。由于银行调阅和查看个人信用报告仅显示近24个月的信用记录，因此在最近的24个月内保持良好的个人信用状态，可以有效帮助信用的提升。在这里我希望卡奴们在还款的时候，一定记住了：宁可还最低还款额，也不要把一张卡片错开两期没有还款，这样很容易被视为不良征信。而且，如果您再过分的话，还可能会遇到刑事方面的问题。
《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》第六条说；持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。闹到这地步，不仅房子买不了，连自在的生活也过不成了。
所谓的恶意透支并不是说，因为失业了，老板把我解雇了，这个钱才没有还上的。而是像我们上文提到的那些例子，明知无力偿还还大量透支，这种行为是恶意的。透支有善意的，也有恶意的。善意透支说的是银行在您资金不足的情况下允许您先进行消费，后补上资金并支付一定的利息。这实际上是银行向您提供消费信贷。这种善意的透支与信用卡具有“先消费后付款”的特点是相一致的。而恶意透支则不然。要是您每月挣几千块钱，却透支了四五万，这个偿还能力和透支款项不成比例，而且还用频繁在多个特约网点进行小额消费等隐蔽手段来规避被发觉的可能，经过银行催款后还不还，那您就很危险了。咱不是说您一定会做这些事啊，而是在讲恶意透支的界定一定是有一个主观上的故意存在，明知这样不好，还偏得这样做。另外，如果您肆意地去透支，虽然有钱还，但您就是不还钱，这也会触及刑法，也会视同于恶意透支。所以您一定至少要还最低还款额，这样银行认为您主观是善意的，您只是近期经济来源有点问题。
有些朋友会很委屈地说，我公务繁忙啊，不是我不想去还，只是真的到了还款期那会儿，自己给忙忘了。还有个做演员的朋友告诉我，一拍土匪片，在湘西大山里待两月，人都见不着一个，别提去银行还款了。那么，针对这种情况该怎么办呢？
我会建议这种繁忙的商务人士，您可以做一个自动还款的捆绑，就是您把您的借记卡的账户和信用卡账户进行捆绑，而且最好是和工资卡捆绑，银行就会定期地进行自动还款，不用您本人亲自去操作。
我们说，把信用卡使用好了，管理好了，可以让您实现多、快、好、省，会全面提升您的生活质量。但前提是您要知道它，了解它，然后善待它，这样我们才可以有一个美好的信用卡生活。
李南支招
对于信用卡的使用，有什么小窍门吗？
首先我建议使用信用卡的人在开卡之前先对自己的消费控制力有一个公正的评判，如果您的控制力不够强，看见什么喜欢的不考虑自己的承受能力就去信用卡支付的话，我建议您还是不要使用信用卡了。而如果您是一个控制力比较好的人，灵活合理的实用信用卡是可以帮助自己减少活期存款或者现金的持有比例，从而有更多的资金用做其他投资。
我建议大家可以申请三张不同的信用卡，在开卡的时候设定不同的还款日期，让自己每十天有一张信用卡到期，这样可以更好地延长自己的还款时间，使资金更有效地流转起来，从而达到更好的理财效果。
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黄金——财富的象征（1）
物以稀为贵
我们常说黄金是永不倒闭的银行，它其实最能抵御的是信用风险，因为它不是谁的负债，而是实实在在的黄金。我们可以看一下美国是怎么处理风险的，它采用的方法是发国债、印钞票，提供是一个信用的资产保证。而不是在黄金高位的时候，去卖掉800吨的黄金储备。2009年中国也是这样去配置国家资产的。2009年我国的黄金储备从世界第八位上升到了第五位，疯涨了400，增加了450吨。
其实大家这么喜欢黄金可能更多是因为黄金的自然属性和它的文化特质。
比如说黄金有非常好的延展性，每一盎司的黄金可以打造成一百平米的金箔。这是一个什么概念呢？就是一克黄金可以打造成三平米多的一个金箔，延展性非常好。另外黄金的密度非常高，它是世界上最重的金属。历史上之所以从来没有发生过大规模抢金条的事件，就是因为它太重了，没有人能搬得动，不好抢！然后就是黄金的稳定性，它是在正常状态下，不会跟任何其他物质发生化学反应，所以在我们“神州七号”的太空舱外壳上就大量地使用黄金。人类在探索不可知的外界领域的时候，黄金是最可信赖的。说得形象一些，就是我们只有穿着黄金甲去探索宇宙才觉得心里踏实。
其实刚才我说的那三个自然属性和接下来要说的这个属性一比，根本就是小巫见大巫。黄金最不可思议的特性就是它的稀缺性。从古至今，人类开采出来的黄金大概有13万吨，现在探明储量的还有大约是3万吨。13万吨是什么概念呢？打一个形象的比方，就是可以装满两个标准比赛的游泳池。您想想，全世界的人，这么多年来一共就挖出了两个游泳池的黄金，剩下没被挖出来的3万吨黄金连两个泳道都填不满了。这得是多么稀有的宝贝啊！
除了这几个自然属性之外，黄金的文化特质，尤其是在我们中国传统文化中特殊的属性，也是它备受人们追捧的原因之一。
人类发现和使用黄金的历史，其实是跟人类文明史大约是同步的。在人类早期的文明仍是彼此割裂的时候，人类就已经都不约而同地把黄金用到最神圣的物品上，比如说中国和印度的塑满金身的佛像，还有美洲玛雅人用黄金做的黄金鸟……这些供神的东西，全部都是用黄金做成的，可见它的地位是多么的特殊。前段时间热播的电视剧《潜伏》里，翠平家鸡窝里的那几根金条也显示出了黄金在人们日常生活中的特殊地位。
我有一个朋友曾经跟我说，他非常赞成给父母买黄金作为礼物。一般我们过节除了给老人一些钱，还会买一些东西，比如会买烟、买酒，或者去买一些营养品等消费品。在所有的消费品当中，黄金的折旧率是最低的，所以说对于黄金来说，我们不太需要去考虑它折旧的问题，而对于中国老人，他们有一个偏好——特别喜欢黄金，然后戴一些金首饰等。因此如果给他们买两块金砖放在家里，对于老人来说会有一定的满足感，看到金砖就想到你。而且从理财的角度来说，在家庭资产配置中，老人他自己会有存款，另外还可能去买一些国债等，而我们要为老人买一个抗风险的产品，可以考虑一下黄金。
我这个朋友说的第二个理由非常值得关注，就是黄金其实具有抗风险的特性。
沧海桑田，黄金依旧
黄金——财富的象征（2）
说到黄金，大部分人首先想到的是它可以抵抗通货膨胀。也正是因此，直到今天，黄金仍是可以被国际接受的继美元、欧元、英镑、日元之后的第五大国际结算货币。大经济学家凯恩斯就曾经说过，没有东西可以取代黄金的重要性，它可以被视为一种准货币。
我有一个做理财师的朋友曾经告诉我一个很有意思的小故事，其实也不能说是故事，是真事。在二战结束之后，也就是1950年代，美国有两个士兵当时就拿到了美国政府的一些补助，两人各拿了35万美金。拿到35万美金之后，这两个士兵中的一个，把35万美金兑换成了黄金，按照当时每盎司35美元来计算，他用35万美元兑换了1万盎司的黄金。而另一个士兵没有进行任何兑换。后来这两人相约出海钓鱼，在出发之前，其中一人把自己那一万盎司的黄金放在银行的保险柜里，另外一个人则是把35万美金放在保险柜里。非常不幸的是，他俩在钓鱼的过程中遭遇了海难，两个人流落到南太平洋的一个小岛上，在那里生活了将近四十年。2007年终于回来了。其中一人打开保险柜，里面的一万盎司的黄金，按照2007年每盎司800多美元来进行结算，折算成800多万美元。而另外一人还是只有当初的那35万美元。
那么黄金是不是正如我们想的那样，可以在大风大浪里坚挺不倒，抵抗通胀呢？先来看看这张图吧。
从1970年以来的三十年历史来看，黄金抗通胀的特性并不是我们想象中的那么好。确实，应该说从1970年代美元脱离了金本位制度之后，黄金从1970年到1980年走出了第一波牛市，到1980年达到了第一次历史高点——850美元。但是我们可以去看一看，同期的物价水平上涨了多少，CPI指数上涨得更多。从这个方面来看，黄金并不是完全能够抵御通货膨胀的影响。
可是我们如果拿1980年开始到2010年计算它的总体涨幅的话，现在它基本处在1200美元的高位，可以说在这三十年间，它上涨了将近50％，在和同期30％的通胀相比，如果我只取后面那一段牛市，它明显是可以抗通胀的，就看您怎么取这个时间段了。
从黄金的价值来讲，1975年黄金的价格是200美元左右，到了今天大概是1150美元。相隔三十五年，黄金涨了倍。如果按每年CPI的增长速度5％与通货膨胀率5％来计算，这三十五年的物价也上涨了倍，从长期来看，黄金还是具有一定抗通货膨胀作用的。
也就是说，在对于黄金到底能不能抗通胀这个问题上，不同的人、不同的时间段会得到不同的答案。
另外，从长期来看，考虑到毕竟黄金的国际价格是与美元密切相关的，从美元中长期走软的这一趋势以及通货膨胀持续存在的角度来考虑，金价也是有持续上涨的动力和理由的。
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黄金投资，从我开始（1）
黄金坐镇中场，攻守兼备
在我们普通人的家庭理财里，是不是都必须要考虑黄金呢？首先，我们应该明确黄金在整个家庭理财的布阵当中，它处于什么样的一个位置？为此，我特意请教了一位业内专家。为了便于理解，我们把家庭资产配置比喻成一支足球队，让不同的投资产品待在最适合自己的位置去帮助我们获得更好的收益。
在这支足球队里，具备基础保障性功能的保险产品可以充当家庭财富的守门员。风险和收益相对较低的国债、存款、货币市场基金以及银行理财产品可以充当后卫。股票、股票型基金以及外汇、期货等风险和收益相对较高的投资品种可以充当积极获利的前锋。
那么黄金可以放在中场的位置，它进可攻退可守。黄金这一投资品种是相对比较特殊的，或者说是比较全的，它既有风险比较低的实物金，也有黄金一年交易利用了杠杆这种高风险的形式。所以说黄金可以放在中场，根据投资者自己的一些实际情况去选择，我们把它作为一种保值增值的基础投资品种，还是把它看做一个赚取更高收益的、激进的投资品种呢？我觉得黄金是一个比较有想象空间的投资品种。
那么我们到底要在中场配置几名队员呢？一个做理财师的朋友告诉我，投资黄金的资金配比是要根据家庭的实际情况来定夺的。对于大部分家庭而言，他建议用家庭总资产的10％到15％来配置黄金就足够了。比如说您的家庭资产有一百万，那么您在配备黄金的时候，它所占的家庭总资产的比重就不要超过15万，当然也不要低于10万，这样的一个配置是比较合适的。
如今，黄金投资是从平民百姓到富商巨贾皆可参与的市场，已经成为世界性的金融投资方式。目前我国人均黄金拥有量为克，而世界平均水平是25克，在这方面中国的黄金市场还是前景广阔的。那么如果要进行黄金投资，具体都有什么方法呢？
投资黄�
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