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富爸爸大预言-第11部分
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“你可以做你想做的任何事情，现在，我只是想告诉你，人们仅 仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休 计划有多么重要，他们还想用自己的资金去做其他很多事情丨去做
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那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说，“如果你想投资那些富 人的投资，那么，我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你 有一个较高的财商，那么，对很多人来说充满风险的事情，对你而 言可能也就非常安全可靠；而那些对于穷人和中产阶层非常安全可 靠的事情，对你而言却风险很大。总而言之，你所认为重要的东西# 就是你最终将要投资的东西，决定权完全在你个人手中。”
一场巨大的市场危机，只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。 一场巨大的市场危机，却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。 正如富爸爸常常所说的：“如果你拥有良好的财务知识，就不必担心 市场的涨跌变化。相反，你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已！
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第8章 问题的起因
《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。
《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多 大型公司的垮台，仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨 的就是这些问题背后的问题，我们如何开始彻底、全面地解决这些 问题。在本章中，我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。
社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财 务预算报告声称：“在政府的信托基金中，没有包括将来会带来好处 的一些实际经济资产。”也就是说，政府最终承认，的确存在社会保 险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测，社会保险是 否仅仅只是庞氏骗局的修订版？
在当今的美国社会，每个雇员根据自己薪水标准，缴纳薪水的 了。65％；加上雇主的了。65％；总共15。39^用来支付社会保险和医 疗保险。每个雇员都希望自己退休之后，就会站到获取回报的起跑 线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门〃交钱，那么自己的退 休金就不存在问题。问题在于，因为人们的寿命在不断延长丨 越来 越多的退休者将等在#后门〃处准备拿钱。这样看来，缴费确定型 退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候，才可以运
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转实施呢？
几十年以来，联邦政府挪用了社会保险金结余，也就是社会保 险税收入与支出之差，政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。 近年来，很多批评者指出，社会保险体系是一个骗局，信托基金中 已经没有钱了。另一方面，政府官员又在反驳那些批评者，否认现 行社会保险体系存在任何问题。2000年，当克林顿政府公开发表了 那个声明，声称的确存信托基金亏空的现实，这标志着政府首次承 认社会保险体系存在问题。这个问题，听起来似乎与安然公司存在 的问题没有什么两样。
在20世纪30年代中期，当社会保险体系开始启用的时候，它 的运作情况非常好，平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了 2000年，就是平均3。4个人负担一个社会保险受益人。到了 2016 年，根据报告测算，社会保险收入将会少于支出，整个社会保险体 系因此可能陷入破产境地。也就是说，那时在后门处等待拿退休金 的人实在太多了。
我们在前面曾经讲过丨2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人 刚刚年满70岁的高峰期，仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了 70万，这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人，也就意味 着那一年出现了 70万70岁以上的老人丨而且，这个数字还会在随 后几年中持续增长。这也就是说，〃完美风暴〃还正在酝酿。2002 年，一些政府官员建议，允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市 进行投资。如果这项法案获得通过，那可能就意味着，在社会保险 体系中，为年老的退休者准备的资金将会更少，现有的社会保险体 系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。
在1979年，我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧丨 我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解丨也很奇怪 他为什么如此关注这个问题。当然，尽管我不能完全理解他的推断， 我还是信任他，继续打造着自己的方舟。因此，我放弃了那家公司 销售经理的职位，甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。 我没有去什么公司寻找一份工作，相反，我决定提早迎接真实世界
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的挑战丨而不是等到自己年老的时候。到了 1994年，我和金终于获 得了财务自由丨打造了自己〃避难〃的生命方舟。在股市上扬的90 年代末丨我们的方舟运作良好；在2000年股市出现动荡的时候，我 们的方舟依然没有受到多少冲击，甚至赚到的钱还更多一些。现在， 由于有了打造个人生命方舟的经验丨我就更加理解富爸爸为什么如 此关注未来，关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。
转嫁难睿�
富爸爸关注这个问题的真正原因就是，个人退休后的财务问题 已经被推托了。因此，他反复说：“《雇员退休收入保障法案》将我 们一代人面临的问题，推到了你们这一代人身上。”
富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一，就是有关商人与 政府官僚的区别。富爸爸说：〃商人是解决财务问题的人，如果他们 不能解决自己的财务问题，他们就会破产。相反，如果政府官僚不 能解决自己的问题，他们就会将这个问题搁置起来。”
富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：〃政 府为社会解决了很多问题，政府利用纳税人的钱，为我们提供了国 防、灭火、警察保护、道路建设、学校，还为那些生活困难的人提 供了福利。但是，也有很多问题政府无法解决，当这些问题被搁置 起来以后，常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财 务问题，就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重，因 为期待政府解决这个问题的人太多，其实这不只是个人的财务问 题。〃
富爸爸担心，永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多 年以来，人们都接受着这样一种教育，那就是设法依赖公司或者政 府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂，变得难以解决的时候， 通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就 是说，社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的 支出转嫁到了下一代人身上。
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1996年，一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯 个人退休金账户（尺。士出八I这项计划的名称源于提出这个议案的 参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确 定型退休金计划，如果你是富人，就不能参与那项计划。
在罗斯个人退休金账户推出不久，我的税务顾问，《致富秘诀》 一书的作者黛安娜肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴 费确定型退休金计划，该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的 资金，在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账 户再次转嫁了问题，将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人 的身上。
根据黛安娜女士的理解，罗斯个人退休金账户的设立主要是为 了增加税收。她说：〃如果你注意，就会发现罗斯个人退休金账户通 过不久，政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的 目的，就是要增加税收，给公众造成一种政府干得不错的印象。问 题在于，当在婴儿潮中出生的人开始退休时，他们的孩子就不得不 纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说，这个问题再次被转嫁到下 一代人身上。
几乎同时，罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜 欢现在纳税，而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上 扬，很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、 贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户，都是这些人所需要的。 因此，资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户，涌入早已过热 的股市。股市一下子迅速攀升。
政府获得更多资金的途径之一，就是让多数人停止向自己的 401（10缴费确定型退休金计划注入资金，转而将资金投入到罗斯个 人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多 的税收，因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让 我们进一步解释一下两者之间的区别：传统的401（10缴费确定型退 休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中，这就是说税 收员从这些资金中拿不到一分钱，他们必须等到员工退休之后才能
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开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户，很多人停止向自己公司 的401（6计划供款，而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。 这样，政府就可以在今天拿到更多的钱，而不必等到明天。问题就 出在明天，到那个时候，可供征收的税源将会大大减少。这将再次 成为我们将要面对的主要问题之一。
不过，罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没 有退休金计划的人，开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯 个人退休金账户涉足投资市场，大量的资金也从储蓄账户转到了投 资市场，有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市，股市一 定会持续走高。不少人就开始说：〃这一次与过去不一样了，这次是 新经济。〃到了 1998年，很多上一年在股市撞到好运、本来不是投 资者的人，现在突然认为自己也成了投资者，于是开始疯狂投资， 因为畏惧和贪婪从来都是结伴而来的。
人们甚至放弃手头的工作，担任投资顾问。几个年老的退休者 组成了投资倶乐部，撰写了一本书，开始提供投资建议。不幸的是， 事后表明那些年老的退休者干的实际上并不像他们想像的那样好。 不过，他们的举动启发人们组成了遍布全美国的投资倶乐部，我认 为这的确是一个很好的创意。投资博览会不断召开，吸引了成千上 万栽了不少跟头的投资人。到了 1999年，擦皮鞋者和出租车司机也 在出售股市的热门秘诀，整个股市一下子达到新高。1996年到2000 年，很多没有企业投资的人，开始将自己输不起的资金投入到股市 上，股市狂热还在持续。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之 后，贪婪和畏惧合二为一达到了顶峰。看到〃小鸡〃们在欢快地叫 着，“狐狸〃开始露出了得意的微笑，它们知道现在到了自己品尝一 点胜利果实的时候了，虽然还不是全部。狐狸们明白，将来还有更 丰硕的果实在等待着自己。
2000年3月，这场盛宴终于暂告一段落，但是毫无疑问丨很多 人还是不愿相信这一点。尽管缓慢，真实世界还是来到了。 2000年 2月25日，《商业周刊》在一篇文章的开始写道：
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凌晨两点，吉姆塔希（乃…了^叄А┤匀欢⒆磐范サ奶旎ā“澹庥质且桓霾幻咧埂Ｋ挥性谛睦锛剖呙撸窃诠馈∷阕抛约涸诠墒猩厦娴乃鹗А＝鼋隽侥晔奔湄约旱�40万美 元积蓄已经损失过半。他已经忘记了退休之后在高尔夫球场边 购置住宅的计划，忘记了长期计划中的与妻子的意大利之行。 塔希已经60岁了，是位于波士顿地区的一家录音机公司的销售 经理，他今天承认在互联网泡沬时代，自己在一场高科技股票 的投机中栽了跟头。然而，一年前，他还只是投资那些蓝筹股， 比如18^1、美林证券（从找础、通用汽车、美国三角航 空公司等公司的股票。现在，自己投资的那些股票的40货已经 损失了丨塔希感到非常无助，他说：〃我已经完了丨我无法卖掉 这些股票，因为我要承担这么大的损失。我打算绝不再购买任 何股票，而且即使打算购买，那我从谁那里获得建议呢？看来， 没有人能提供哪怕是一丁点的诚实的建议了。这些天来，我只 有反反复复地祈祷上帝保佑。”
文章接着写道：
大约有1亿投资者，也就是美国成年人口的一半丨与塔希 的遭遇相关。他们是近十年来涌现的新投资者，主要是中产阶 层，居住在郊区的从婴儿潮中出生的人，他们接受了 “股市可 以让自己更加富有〃的观念。他们为20世纪90年代以来股市 的持续升温欢欣鼓舞丨但是实际上，自从2000年春天#互联网 泡沬破灭引发的战后第二大熊市以来，他们的损失高达50 000 亿美元丨也就是他们股票价值的30 。这不是大富翁游戏中虚 拟的钱丨而是他们准备的退休金、孩子的大学学费和医疗账单丨 是实实在在的钱。
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间题越来越严重
转嫁问题，而不是解决问题，这只会使问题变得更加严重。安 然公司丑闻曝光后，人们第一次看到了这个问题的严重性以及对于 个人尤其是老年员工的致命影响，他们的401（10已经荡然无存。另 一方面丨他们明白社会保险、医疗保险即将破产，而孩子们将来比 自己也好过不了多少。退休对于他们来说已经不是一个向往已久的 梦想，而成了一场挥之不去的噩梦。
富爸爸向我进一步解释说：“20世纪初丨当美国成为世界强国 的时候，数以百万计的农民开始离开农场来到了城市，在崭新的工 厂中干起了报酬更高的工作。因此，美国的工厂很快就飞速发展，
不过一个新的问题出现了，那就是如何对待年老体衰的员工？ ”
“因此，在大萧条的年代，社会保险法案获得了通过。”我想起 了社会保险政策开始于20世纪30年代，就插了一句，〃我想这个法 案一定让很多年老的工人非常高兴。〃
〃是的，”富爸爸接着说，“直到今天也是如此。二战爆发时，工 厂又重新恢复了生机，这种情况一直维持到二战结束。因为经济繁 荣，很多工会开始要求员工退休后能得到退休金。为了让工会领袖 满意，公司管理层同意了这个要求，收益确定型退休金计划开始逐 步推广并得到实施。”
〃但是，问题依然存在。”我说，“也就是一个人一旦不能工作 后，如何生存的这个问题依然存在。”
“是的，”富爸爸肯定了我说法，〃那就是问题后面的问题。那就 是，一个人一旦不能工作之后，如何生存？正是这个问题引出了社 会保险、收益确定型退休金计划以及后来的《雇员退休收入保障法 案》。〃
〃那也是需要着力解决的问题。〃我说。
富爸爸轻轻地点了点头，他说：〃在第一次世界大战时出生的一 代人通过政府立法，将退休者所需要的费用转嫁给二战时出生的一 ―^
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代人，后者又通过退休金改革，将退休者的费用转嫁给你们这一代
人。〃
〃那么，可以说，政府总是在转嫁问题，而不是解决问题。〃我 接过富爸爸的话题说道，“那也成为你预言的前提基础之一。〃
富爸爸默默地看了我一眼，神情凝重，他似乎要告诉我，我开 始理解了那个问题日益严重的原因。
我静静地坐了好一会儿，慢慢地领会着富爸爸的观点。就在这 个时候，我的脑海中开始回想起一些著名政治人物的讲演，他们都 说会让人们幸福，许诺将使人们对未来充满希望。我忽然打破了沉 默，大声说道：〃因此，你认为将会有一场巨大的股市灾难爆发。问 题并不在于股市本身，而是原来的问题没有解决，却不断转嫁下来， 将来某一天，这个问题将会积聚得很大。将会像孩子们用纸板搭建 的房子一样不堪一击，最终难逃坍塌的命运。〃
〃很对，〃富爸爸接着说道，〃现在，太多的人都来希望政府解决 自己的问题。政客们为了蠃得选票，许诺将会解决这些问题。当然， 我们知道一个政客为了取悦选民，再次获得选举，什么话也可以说， 什么事情也可以做。我不是指责他们，如果他们告诉人们真相，他 们就有可能马上下台。因此，这个问题不断积聚，政府变得越来越 庞大，纳税额也不得不变得越来越高。〃
罗马帝国的兴衰
当我在富爸爸身边成长的过程中，他一直鼓励我学习几个伟大 帝国兴衰的历史，其中之一就是罗马帝国。有一次，富爸爸说：〃罗 马帝国拥有很大的本领征服人民，让他们负担很高的税款，创建了 一个庞大的帝国。当人们纷纷离开罗马帝国征服的土地，来到像罗 马这样的城市的时候，罗马帝国就开始面临困难。〃随着罗马城的扩 张，统治者担心城里的人因为没有工作、住房和食物而发生暴乱。 因此，罗马帝国给他们提供食物，建造了像罗马圆形大剧场那样的 娱乐设施，让他们娱乐。很快，罗马城就成为那些渴望娱乐与食物
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的人心目中的一个伟大城市。
〃因此，罗马就成为了一个福利国家，是吗？〃我问道。
〃罗马不仅是一个福利国家，而且它还拥有庞大的官僚机构。他 们不仅没有解决已经存在的旧问题，相反，还产生了更多新问题。
另外，那还是一个特别喜好诉讼的国家，人均诉讼率甚至超过了现 在的美国。在当时的罗马，越来越多的人因为自己面临的问题而指 责别人，而不是自己解决这些问题。结果，问题愈演愈烈，越积越 多。而且，他们产生的问题越多，需要的官僚也越多。结果，他们 积聚的问题越来越多，政府官僚也越来越多。”
〃那么，他们如何负担和控制这些问题呢？〃我问。
“其中办法之一就是他们建立了一支强大的军队。正如我所说 的，他们懂得如何征服，征服人民就是他们的本领。为了支付控制 人们的费用，罗马帝国增加了帝国劳动阶层的税务负担。很快，这 些税款就达到了很高的水平，很多农民开始离开土地，来到城市，
因为在土地上生活已经没有任何意义。人们想，自己劳动时所承担 的税款太重，那么为何不移居到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免 费的城市生活呢？〃
〃这样，问题就继续恶化，而不见好转。”我接过富爸爸的话说。
〃是的，那只是日益恶化的问题之一，”富爸爸说，〃正如我前面 讲的，越来越多的农民离开了土地，来到城市，那就意味着粮食产 量和税收都开始下降。”
〃他们如何解决这个问题呢？〃我问。
〃他们运用了所有以军事为基础的征服国家惯用的方法，罗马通 过了一项法令，宣布农民离开土地都属非法。也就是说，现在农民 被固定在土地上。如果他们离开，法令允许政府惩罚他们的亲戚。”
〃难道这些做法也没能解决问题吗？ ”我问。
〃是的，而且因为这些罗马人无法解决自己的问题，罗马帝国便 开始衰落了。”富爸爸接着总结说，〃如果我们美国人不能解决自己 的问题，同样的事情也会发生。”
2001年，布什总统上台。就在他入主白宫之前丨又出现了一次
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股市危机，并且引起了经济不景气。当时，我们的预算尚有盈余， 为了解决问题，布什政府立即实施减税计划，联邦储备局〔
1^。656^1^6 30（2厂01〕不断调低利率#布望目自够刺激经济。
美国是下一个闻根廷吗
很多美国人不喜欢将美国与日本做比较，很多美国的经济学者 说，现在日本所发生的事情，不会在美国重演。我基本表示同意。 如果可以比较的话，我认为美国未来可能发生的事情，很可能就像 今天的阿根廷。仅仅几年之前，阿根廷还是一个富裕的工业国家， 是一个经济〃发动机〃，生活水平相当高。那是一块富有的土地，是 让许多欧洲人着迷的地方，从很多方面看，它更像欧洲，而不是南 美洲。但是，短短几年时间，这个曾经非常富裕的国家，就成为一 个贫穷、债务缠身、货币疲软、濒于破产的国家。资金流失，富人 出走，税费严苛，货币大幅贬值，腐败遍地。如果问题不能解决， 整个国家就有可能陷于无政府状态。
二三十年之后，美国会不会出现这种状况？很多美国人认为答 案是否定的。不幸的是，太多的美国人还希望政府解决他们面临的 问题。我担心政府最终不是去真正解决问题，老一代的美国人将可 能会投票支持政府增加税收。随着最受人们欢迎的社会保险法案的 通过，我担心那些依赖社会保险的人〔他们将很快就成为选举的一 支重要力量），将会再次投票支持政府让更年轻的一代人来照顾自 己。如果这一切真的发生，税金就会像火箭一样急速蹿升。罗马帝 国的衰亡经历了数百年时间，现在，随着资金转移速度的加快，伟 大的美利坚帝国在很短时间里也有可能彻底崩溃。
富爸爸指出，罗马帝国衰亡的原因之一，就是因为他们从来没 有从征服和税收这些基本活动中转换过来。如果他们顺利实现了转 换，罗马帝国或许可以延续好几个世纪。
不幸的是，伟大的帝国好像总是遗忘了自己�
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