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富爸爸投资指南-第5部分
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他当着大约40万听众的面，回答说：“这些都不关你的事，我认为你是个投资家，你不必通过打听我的私生活为我提供有关投资的建议吧。别老提我母亲，我想得到的是投资建议，不是有关个人生活的建议。”
投资建议是有关个人的建议
我从富爸爸那里学到的最重要的一课是：“投资是一种计划，而不是某种产品或是某种程序。”他接着说：“投资是非常个人化的计划。”
有一次富爸爸给我上投资课时，他问：“你知道为什么社会上有那么多不同类型的小汽车和卡车吗？”
我思考了一会儿然后回答：“我想是因为世上有形形色色的人，他们的需要也各不相同吧。
单身汉可能不需要准载9人的客车，但是有5个小孩的家庭可能会很需要。而农夫宁愿要一辆运货汽车也不要两个座位的赛车。“
“完全正确。”富爸爸说，“那就是投资项目常被称为‘投资交通工具’的原因。”
“投资项目被称为是‘投资交通工具’吗？”我问：“为什么是‘投资交通工具’呢？”
“因为投资就是这样的，”富爸爸说，“世上有不同的投资产品或者说是投资工具，因为社会上存在着需求不同的人，就像一个有5个孩子的家庭与一个单身汉或者一个农夫的需求大不相同。”
“但是为什么用‘交通工具’这个词呢？”我再次问道。
“因为交通工具能运载你从一个地方到达另一个地方。”富爸爸说，“投资项目或投资工具能够让你在财务上从现在的状况在未来某一时间到达你期望达到的任何状况。”
“这就是投资是计划的原因。”我点头应和道。此时，我已渐渐开始领悟这句话的深刻含义了。
“投资就像计划一次旅行，比方说从夏威夷到纽约旅行。
显然，你知道这次旅行自行车或汽车都无能为力，也就是说你得乘船或者乘飞机横渡海洋。“
富爸爸说。
“一旦到达陆地，你就能步行，骑车，乘小轿车，火车，公共汽车，或者坐飞机到达纽约了。”我补充道，“所有这些都是不同的交通工具。”
富爸爸点点头：“不能说哪一种交通工具比其他的更好，如果你有充裕的时间，又想饱览乡村风光，那么步行或骑自行车是最好的选择。除此之外，你还会在这次旅行后变得更健康。但是如果你需要明天按时赶到纽约，显然乘飞机就是最好的选择了。”
“因此，许多人关注投资项目，例如股票，接着会涉及程序，即交易过程，但是他们根本没有计划啊。这就是你想指出的吧？”我问富爸爸。
富爸爸点点头：“许多人竭力通过他们认为是投资的东西挣钱，但是交易并不等于投资。”
“如果不是投资，那么是什么呢？”我问。
“是贸易。”富爸爸说，“交易是一种程序或者技术。做股票交易的人与先买房子然后装修，再以更高价格出售出去的人没有什么大不同。一种是股票交易，一种是房地产交易；但仍是一种交易。在现实生活中，贸易存在已经有几百年的历史了。从前人们用骆驼驮着外国货物，穿越沙漠运送给欧洲的消费者。因此从某种意义上讲，零售商也是贸易者。贸易是一种职业，但并不是我所说的投资。”
“对你来说，投资是一种计划，一种使你从现在的所在地，到达你想到达的目的地的计划。”
我尽力去理解富爸爸的话。
富爸爸点点头，答道：“我知道这有些挑剔而且看起来是次要的细节。但是，我想尽力去减少人们有关投资的困惑。每天，我都会遇到那些自认为在进行投资活动而财务上又毫无成果的人，他们就像是在推着独轮小车原地绕圈。”
你需要的不只是一种交通工具
在前面的章节中，我列举了一些不同类型的投资项目和适用的投资程序。每天都会有更多的投资项目产生，因为有这么多的人有这么多的不同需求。但由于人们不明确他们自己的财务计划，所有投资项目和投资程序就变得令人感到异常困惑，难以捉摸。
在描述众多投资者时，富爸爸选择独轮手推车来描述他们选择的工具。太多的所谓的投资者依附于一种投资项目和投资程序。比如，有人可能只投资于股票，而有的人可能只投资于不动产，他变得完全依附于这种工具，因而会无视其他投资工具和可以运用的其他投资程序。久而久之，这个人变成推独轮小车的专家，永远在一个圈子里推车。
一天，当富爸爸笑谈投资者和他们的手推车时，我请他在这一问题上作更深层次的阐释。他的回答是：“有些人在一个项目或程序上成了专家，这就是我所说的他们变得依赖于手推车的意思。手推车工作着，拖运大量的现金绕来绕去，然而它依旧是手推车，真正的投资者不会依附于这种工具或程序。真正的投资者预先有计划，并且有关于投资工具和程序的多种选择。真正投资者想做的事情，就是在预定时间内安全地从A点到B点。他不会想占有或者亲自去推手推车。”
我仍然有些疑惑，我要富爸爸做更多的阐释。“你看，”他变得有点不耐烦了，“如果我从夏威夷到纽约，有许多种交通工具可供我选择，我并不想占有它们，只是想使用它们、当我登上波音747飞机时，我并不想驾驶它，我不会对它一见钟情，我仅仅想从出发地到目的地而已。当我在肯尼迪机场降落时，我想叫一辆出租车，它把我从机场载到饭店。一旦我到达饭店，门房就会用手推车把我的行李从门口送到我住的房间。我不会想拥有手推车，也不想亲自去推它。”
“那么区别在哪里呢？”我问。
“许多自认为是投资者的人完全依赖于投资工具。他们以为自己必须依附于证券或者不动产，并用这两者作投资工具，因此他们苦苦寻找自己喜欢的投资，而忽略了拟定投资计划＿这些人都是绕着圈子旅行的投资者，他们从来不会通过使用投资工具以达到自己的目的地。”
“因而你不必对运载你的波音747飞机一见钟情，就像你不必对股票、债券、共同基金或办公大楼一见钟情一样，它们仅仅是工具，运送你到达你想到达的地方的工具而已。”我说道。
富爸爸点点头：“我很感谢那些工具，我也相信人们会善待那些工具。但是我并不依附于这些工具，我也没必要拥有它们或者去花时间驾驶它们。”
“如果人们依赖于工具又会怎样？”我问。
“他们会认为自己使用的投资工具是仅有的工具，或者说是最好的工具。我既认识只投资于证券市场的人，也认识仅投资于共同基金或者不动产的人，那就是我所说的依附于手推车的意思。他们的这种思维方式没有什么错误，只是他们常常关注工具而不是计划。因此，即使他们可以挣到很多钱，去买下。持有、出售投资项目，但是这些钱仍不能带领他们到达他们想去的地方。”
“因此我需要一个计划。”我说，“这个计划会决定我所需要的不同类型的投资工具。”
富爸爸点头说道：“实际上，你应该先计划，再投资。千万记住投资是一项计划，不仅仅是某个产品项目或者是投资操作过程，这是非常重要的一课。”
意向测试
人们修建房屋之前，通常会请建筑师设计一张图纸。你能想像有人没有房屋设计图就直接叫人开始为他建房吗？唉，那就是许多人的财务大厦出现问题的原因。
在富爸爸的指导下我拟定了一个财务计划。这个过程开始时可能不是很简单，也可能不太容易理解它的意义，但是过了一阵子，我对自己目前的财务状况做到了了如指掌。一旦懂得了这一点，这个拟定计划的过程就会变得轻松起来。换句话说，在我看来，最困难的部分是要弄明白我所需要的东西究竟是什么。因而意向测试问题如下：
1。你愿意花时间发现你目前所处的财务阶段和你想到达的财务目标吗？你想仔细考虑一下你怎样计划才能达到目的地吗？除此之外，一定要牢记，只有当你有了书面计划，并且能将它出示给其他人看时，计划才是真正意义上的计划。
是________否______
2。你是否愿意与至少一个以上的职业财务顾问会面，以确定他是否能够在你的长期投资计划制定中助你一臂之力？
是________否_______
3。你可以与两三位财务顾问会面，找出他们在财务计划制定方面的不同之处。
是________否_______
第7章 投资 第5课：你计划变富还是变穷？
“许多人都在计划变穷。”富爸爸说。
“什么？”我感到难以置信：“为什么这样说？你怎么能这样说呢？”
“我是从他们的话语里听出来的。”富爸爸回答，“如果你想看清一个人的过去、现在和将来，就仔细听听他所使用的语言吧。”
语言的力量
富爸爸关于“语言的力量”的一课非常有说服力。他问我：“你曾听人说过‘要用钱去赚钱’吗？”
我起身从冰箱里取出两罐饮料，回答：“是啊，我经常听别人这样说，怎么啦？”
“因为只有花钱才能赚钱这个观点，是现在流行的最糟糕的观点之一，特别是对那些想得到更多钱的人来说。”富爸爸回答。
我递给富爸爸一瓶软饮料说：“我不太明白，你的意思是不用花钱就能赚到钱吗？”
“不用。”富爸爸摇摇头，“不需要钱就能赚钱，只需要一些我们都具备的东西，而且可以比钱的成本小。实际上，在许多时候，甚至是免费就可以获得的。”
这番话使我十分好奇，但是他并没有直接告诉我这番话的含义。那次投资课上完以后，他给我布置了一项作业：“在我们下次碰面以前，我希望你邀请你爸爸出去吃顿饭，时间要长一点。
在进餐过程中，我希望你特别留意他所使用的习惯语言。听他讲的话，注意他话语里所传递的信息。“
此时，我已习惯了富爸爸布置给我的这些稀奇古怪的作业，这种看起来与我们讨论和研究的东西风马牛不相及的作业。但他坚信实践经验在先，理论课程在后的教育模式。我打电话请我爸爸在他喜欢的一家餐厅吃饭。
一周后，富爸爸与我又碰面了。“晚餐怎么样？”他问。
“很有趣，”我回答，“我非常仔细地听我爸爸选择使用的词语，也揣测了他话语中的含义和言语后面隐藏的思维方式。”
“你听到了什么？”
“我听到了‘我永远也不会变富的’。”我说，“事实上，我经常听到爸爸对家人说‘从我决定当中学教师的那一刻起，我就知道自己不会变得富有了。’”
“你以前总听到这些相同的话吗？”富爸爸询问。
我点头说：“许多次。”
“你还经常听到他说哪些话？”富爸爸问。
“‘你以为钱是长在树上的吗？’‘你以为我是用钱做的吗？’‘富人可不会像我这样关心别人。’‘钱可不容易挣到。’‘我宁愿快乐而不愿富有。’”我一一列举。
“现在你懂我的意思了吗？我说过你能通过倾听别人的谈话，看清他们的过去、现在和未来。”富爸爸问。
我点头：“我还观察到其他一些细节。”
“是什么？”富爸爸问。
“你有商人和投资者的词汇，我爸爸有中学教师的词汇。
你经常使用诸如‘资本运作率’、‘财务杠杆’、‘息税前利润’、‘生产商价格指数’、‘利润’和‘现金流’等词汇，而他挂在嘴边的词语是‘考试分数’、‘补助金’、‘语法’、‘文学’、‘政府拨款“、’长期聘用‘等等。”
富爸爸笑了：“不需要花钱就能挣钱，但要花费语言。富人和穷人的不同之处就在于他们经常使用的词汇不同。所有想变得富有的人需要做的，就是增加财务词汇，而对他们来说最好的消息是语言是免费的。”
20世纪80年代，我有相当多的时间在教企业管理和投资。
在那段时间里，我敏锐地洞察了人们所使用的词汇，研究他们的词汇和他们的财务能力的关系。经过深入研究，我发现在英语中大约有200万个词汇，普通人掌握的词汇约5千个。如果人们想增加他们的财务成功机会，他们就应该从增加使用这一领域的词汇入手。例如，当我投资于供出租的单身公寓这种小型不动产时，我首先会增加在该领域的词汇量。当我转向投资私人公司时，我的词汇又不得不增加这方面的内容。因为只有这样，我才会在这样的公司里投资时感到适意。
在学校，未来的律师们学习法律词汇，医生学习医学词汇，教师学习教师使用的词汇。如果一个人没有学过投资、金融、会计、公司法、税务等方面的词汇，那么他作为投资者去运作时就会很难感到适应。
我设计《现金流》教育游戏的一个目的，就是想让门外汉熟悉投资词汇。在我们所设计的游戏中，玩家很快就会熟悉有关会计。商业、投资方面的词汇及其后隐藏的各种关系。通过反复玩这个游戏，玩家们会懂得通常被错误使用的词语，如“资产”和“负债”的真正定义。
富爸爸经常说：“不懂得专业词语的定义，使用错误定义的单词是引起长期财务困境的真正原因。对一个人的财务稳定状况而言，再没有把‘负债’称作‘资产’更具破坏性的了。”富爸爸一直强调财务词汇定义的重要性，并竭力让别人学好这些定义。他会说：“‘抵押贷款’mortgage这个词源于法语的一个单词mortir，法语里的意思是死亡，因而‘抵押贷款’就是‘直到死的一种契约’。‘不动产’real estate在英语中并不是real（真正的）的意思，它来自西班牙语的一个词汇，意思是‘贵族的财产’，这就是我们至今为什么还没拥有自己财产的原因。
我们仅仅是在技术上控制了不动产，却不能占有它。政府占有我们的财产，向我们征收不动产税！“
难怪富爸爸常说“不需要花钱就能赚钱。使用富人的词汇不仅能赚到钱，更重要的是，还能留住钱。”
因此当你读到本书时，请留意它使用过的不同词语，千万记住富人和穷人的根本不同就是他们日常使用的语言不同，而语言恰恰又是免费的。
计划变成穷人
在与富爸爸谈过话后，我开始留意别人的谈话，我开始觉察到许多人都在无意识地“计划变成穷人”。如今我常听到：
“我退休的时候，我的收人就会下降。”而事实果真如此。
“他们也经常说：”退休后，需求会降低，所以我只需要较少的收入。“但是他们通常没有认识到有些支出的确下降了，可是另外的支出又上升了。这些支出中例如有家庭特护费，人们年迈时，如果还能幸运地长命百岁，这笔款项的数额会很大。一般老年人的家庭特护费用是每月5千美元，它比如今许多人的月收入还要高。
也有人说：“我不需要计划。我从工作中已经得到了养老金和医疗保险。”这种思维方式的问题，就在于投资计划比单纯的投资和钱财复杂得多，所以人们不愿为此付出。但一个人开始投资之前的财务计划是至关重要的，因为投资时，许多不同的财务需要都得加以考虑。这些需求包括大学教育、退休、医疗费和长期健康保养。除了股票、债券、不动产等投资以外，在某些项目上的投资，如保险和其他投资工具，也是长期或者现实中的迫切需要。
未来
我写作有关钱的话题是想帮助人们培养长期的财务能力。
自从信息时代的退休计划出台以来，如美国的401K计划，澳大利亚的退休金计划，加拿大的记名退休金储蓄计划，我越来越担心那些还没有为信息时代做好准备的人们。在工业时代，人们退休以后，公司和政府还能为他们提供一些财务上的帮助。可如今，当401K计划或者“现金余额退休金计划”（不是传统的养老金）耗尽时，这都将成为个人的问题，而不再是公司的问题。
我们的学校对年轻人进行长期健康教育和财务能力的教育已势在必行。如果我们不这样做，我们手上将会握着大量的社会经济的定时炸弹。
我常对我的学生说：“要确信你有一个计划，首先要问你自己是计划变得富有还是想变得贫穷。如果计划变穷，那么你年纪越大，你的财务状况就会越困难。”富爸爸多年前就对我说过：“年轻时出现的问题就是你不知道年老的感觉。如果你知道年老是什么感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”
老年计划
在我们的一生中，尽早地拟定晚年生活计划是非常重要的。当我告诉我的学生这一点时，许多人都表示同意。没有一个人不同意这个计划的重要性，问题是只有少数人这样去做了。
我意识到大多数人同意为自己写一份财务计划，但只有廖廖无几的几个人愿意花时间去实施，我决定想个办法让他们立刻写出书面的财务计划。在一个学习班开饭前一小时，我找到了一些棉质晾衣绳，把它分成不同长度的几段。我要这些学生各拿几段，然后一圈圈缠住他们的脚踝，很像拴马脚的样子。
当脚踝被缠了一英尺长时，我给他们一些更长的线，让他们套住脖子，然后又绕回去缠在他们的脚踝上。结果是：他们被拴住了脚踝，不能直立，只能以45度角躬着腰站着。
我的一个学生问：这是不是监狱中对待死刑犯的新形式。
“不是，”我答道，“我只是把你们每个人带到未来，如果你们足够幸运能够长寿的话，那么这条绳子就代表你们年老时候的感觉。”
一阵阵缓慢的呻吟声从课堂中传出来，一些人开始进入角色。饭店职员接着把午餐放在了长桌上。午餐有三明治、色拉。饮料，问题是这些冷冻食品只是堆积在一起，面包没切开，色拉也没做好，饮料是干的混合物，需要与水混合。这些学生，现在俯着身，像年迈的老人，不得不准备他们自己的午餐。在后面的两个小时里，他们挣扎着切面包，制作三明治、色拉，混合饮料，然后坐下来吃饭，饭后吃力地清洗餐具。自然许多人也需要在这两个小时期间去洗手间。
两小时后，我问他们是否愿意花几分种为他们的一生拟定一个书面财务计划，他们马上异口同声地回答“是”，随后他们解开了绳子。我蛮有兴致地观察他们带着浓厚的兴趣开始为自己拟定财务计划。一旦他们的人生观发生变化，他们在拟定计划上表现出的兴趣就会急剧增长。
正如富爸爸所说的：“年轻时的问题，就是你不知道年老的感觉。一旦你知道了年老的感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”他又说：“许多人身上出现的问题，是他们仅仅计划到退休。计划到退休还不够，你需要计划到退休以后。实际上，如果你富有，就至少应该计划到你的后三代。如果你不这样做，钱就会随你的去世而消失。事实上，如果你在离开这个世界之前，还没有安排好你的钱，那么政府将替你安排。”
意向测试
很多次，我们并没有注意自己内在的、看起来不太重要的思想。富爸爸说：“不是要我们大声说出的怎样决定我们的生活，事实上我们对自己的轻声低语更有影响力。”
因此，意向测试如下：
1。你计划变富还是变穷？
富________穷_______
2。你愿意了解你的深层、内在的思想吗？
想________不想_______
3。你想花一些时间去增加你的财务词汇吗？
一星期学习一个财务新术语是可能的。仅仅是发现一个单词，在字典里查出这个词汇的各个定义即可。在一周内，做心得体会笔记，用刚学的新词造句。
想________不想________
富爸爸认为词汇是很重要的。他常说：“词汇形成思维，思维形成现实，现实成为生活。富人和穷人之间的最主要差别就是他们日常使用的词汇不同。如果你想去改变一个人的外在现实，就需要首先改变他的内在思维方式，这又需要首先改变、提高、更新他或她使用的词汇。如果你想改变人们的生活，那么首先改变他们的日常词汇。在此再次提醒你这个好消息，语言是免费的。”
第8章 投资 第6课：计划使你致富
如果你有周密的计划并且坚持不懈，你将财源滚滚
我的好友汤姆是一名优秀的证券经纪人，他常说：“令人遗憾的是十分之九的客户都赚不到钱。”汤姆接着解释说：“虽然这十分之九的投资者没有赔钱，但他们却也没能赚到钱。”
富爸爸向我讲述了一件类似的事情：“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱，并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。但是他们仍然认为自己是投资者。”
多年前，富爸爸就告诉我，人们想得较多的投资实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人常常看到：场内经纪人在交易日的开盘时大�
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