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一生的财富书-第11部分
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７、不要随大溜。９０％的股民之所以赔钱，是因为他们不遵守游戏规则。大多数股民只是在为他人做嫁衣裳。因此，不可过于看重机会。“赶快搭上股市的有利时机”的谈论越多，你就越可以断定为时已晚，股市飚升的时机已经过去。记住：不要盲目跟进。不管风吹浪打，你有一定之规。？
８、果断的理性决策，避免感情用事。不要盲目依靠感觉，而要仔细权衡利弊。尽量多了解有关公司的情况。无须大量阅读公司年报，你可以充分利用自己的洞察力。以麦当劳为例，你是否相信人们将来仍然喜欢汉堡包一类的快餐？你是否认为每隔几分钟就在世界上开一家新店的公司前途无限？研究一下公司过去的股价发展，考虑其价位未来发展趋势，参考尽量多的数据。一定要记下决策原因和股价目标。？
９、以现有资本投资，绝不可借贷入市。只有在可能的损失不致影响到生活，才可以投资股票。我曾见到违反这一基本原则的人给自己带来的诸多麻烦。很多人为了入市而借贷。？
１０、股票总是胜过货币，将来依然如此。原因之一是通货膨胀。如果是现金，货币的价值会因通货膨胀而减少。通货膨胀会不断抬高价位。借通货膨胀损害货币，却使股票受益匪浅。股票是一个公司的动产和不动产的份额。如果通货膨胀，股票的价值必然上升。货币的通货膨胀会导致实物的升值。假如持有股票，通货膨胀正好帮你的忙。由于这一原因，股票总是胜过货币。１９４８年至１９９５年间股票平均每年上涨１１．９％，而有价证券仅上涨６．６％。？？要点？
假如你脱口而出：“按规律出牌就决不会失败。这很有意义，我要买股票。”你首先应该了解如何靠出售股票赚钱，你必须问自己：你是否有足够的钱以分散投资并且有余钱补仓？你是否具备必备的素质，特别是坚强的神经？８７％的股票在一年内易手，每种股票每年换手率高达５０％，你是否有时间，并且乐于不断观察股市和你所选择的公司。？？十三、报酬法则？？
著名的成功商人李嘉诚，从做茶楼小二起家，靠经营塑胶花立业，其后投资房地产、股市、ＩＴ业，收购跨国公司，创造了一个又一个商业神话。李嘉诚认为，贫穷是成功的老师，只有亲身体会挣钱的不易，才能做一个有心人，才能通过劳动去获得成功。李嘉诚的事业正如他的名字一样，是以诚实和勤勉获得成功的。李嘉诚是一个朋友众多的商人，但李嘉诚还是一个善于与朋友合作的商人，在怎样与朋友一起做生意这方面，李嘉诚认为以下三点很重要：？
１、互惠互利，共渡难关。当贸易的双方都遵守互惠原则时，就会演变成自由贸易的关系，反之，若有一方不遵守互惠原则就会形成保护主义。向对方敞开大门，既有利于吸收对方的有利方面，也有利于发挥自己的优势，可以说，这是一个十分有效的商业原则。？
２、选择盟友要共享共荣。商业合作应该有助于竞争，联合以后，竞争力自然增强了，对付相同的竞争对手则更加容易获得胜利。但是，有许多公司之间的所谓联合只是一种表面形式，在利益上并没有达到共享共荣，这种情况往往就容易让对手从内部攻破而导致失败。？
３、分利于人则人我共兴。天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。无利不起早，没有利润的事情是商人们所不愿意涉足的。因此，在生意合作中总是抱着分利于人则人我共兴的态度，与他人积极合作，这样的合作，必然成功。？？要点？
商业合作有三大前提：一是双方必须有可以合作的利益；二是必须有可以合作的意愿；三是双方必须有共享共荣的打算。此三者缺一不可。？？？
第五章 管理财富的学问？？一、财富的作用？？
财富智商是继美国学者戈德曼提出情感智商之后，又一个风靡西方的新概念。丹尼·Ｗ·辛克莱是美国加州大学经济学教授，北美地区经济学年会常任专题主讲人，著有《珍珠与贝壳：１０个最富有的小国》、《财富或债务，增值或消费》以及《美元主义》等书。他认为，财富智商是人们的多种智能和个性品质在理财素质上综合出来的致富智慧和能力。从积极的角度看，他认为金钱有六种用途：？
１、有钱的感觉真好。乔·路易曾经说过：“我并不喜欢钱，不过它能使我的神经得到平静。”显然，无钱与有钱的感觉肯定是大不一样的，特别是你如果由穷变富，你的支票簿上随时都有一大笔钱使你能从容应付所需的一切生活开支，甚至意外的大额开支，那么你就会真正体验到“有钱的感觉真好”。同时，这也意味着你有权享受安适、恬静、无忧无虑的生活。？
２、富有家庭百事顺。富有，可以使你从无家庭日常开支之虑，也不必有欠缺应酬招待亲朋好友的钞票之忧，“贫贱夫妻百事哀”的家庭窘状自然从来不会干扰到你的心情，诸事顺遂，家庭之中总是充满着和谐甜蜜的气氛。？
３、金钱能够提高生活质量。提高生活质量，提高人的生命价值，这是现代人普遍关心的问题。当然，提高生活的质量并不是指过度的高消费，过挥金如土的生活，而是指适度的有高雅情趣并有益于身心健康的生活。比如参加高雅的休闲娱乐活动，打打高尔夫球、保龄球，登山、滑雪等，还可以到世界各地去旅游，领略大自然的美好风光，参观历史名胜古迹，从而陶冶情操、增长见识。诸如此类的活动，没有钱，自然无法提到议事日程之上。？
４、财富能给你带来健康。生命是人世间最宝贵的，而健康则是生命的保障，健康遭到损坏，生命也就来日无多。保护生命，就必须保护健康。富人愿意也有足够的财力为自己的健康投入一笔保证金。再从真的有病来说，有钱人可以进最好的医院，找最好的医生，使用最先进的医疗器械，服食最好的药物，享受最好的医治和护理，从而使身体尽快得到康复。的确，财富不能直接等同于健康，但它能够为你带来健康。？
５、有钱能减少精神压力。钱是很重要的，尤其是当你因缺钱而为生计四处奔波之时，最能体会到它的价值。缺钱的日子是不好过的。你会感受到一种难以承受的强大压力———焦虑、烦躁、抑郁，甚至精神分裂，从而给你带来生理、心理、精神、情感等一系列非健康的影响。有钱就不同了，它不可能在经济上给你造成心理上的这些诸多症状，产生精神上的什么压力，恰恰相反，有钱会使你感到从容自如和宁静舒坦。？
６、富有能让你更加自信、自尊。自信、自尊是人的美好品德。金钱不能决定人的自信、自尊，但金钱可以促进你这一美好品德的形成。俗话说“人穷志短”，这的确具有普遍性，因为缺钱就难以保持自信、维护自尊，这是有目共睹的事实。越是缺钱，越是感到生活的艰难和沉重，就越是会增加对自己生存能力和才干的怀疑，自信便会在无形中消磨。而缺钱难以维持生计，就不免经常向四处的亲朋好友借贷，使你觉得颜面无存。你要生存下去，就不得不八方寻求工作，甚至放下面子去屈就你很不愿意干的一些低贱活路，自尊也就可能被逐渐抛到了你的脑后。这是极容易形成的一种恶性效应。富有则足以让人树立自信、自尊，更会因有今日的成功而对自己充满信心，感到自豪，从而对未来始终保持着一种自信、自尊的一往无前的奋斗精神。？？要点？
金钱的用途非常广泛，有钱能办、能做无数的美好之事，这是不争的事实。与其无钱一事不成，不如有钱好好地发挥它的功用。当然，金钱也是一把双刃剑，它并不与人们的幸福发生必然的联系。它的用途只有在正面的积极的意义上，才能够发挥出给人们带来真正的快乐和幸福的作用，带来经济上的安全、心态上的平和、生活上的乐趣。？？二、家庭理财之道？？
男女双方对金钱有不同的看法，对财产的支配方式也存在差异，当涉及到将两个人的财务问题合并起来时，多数夫妻会有矛盾，这就损害了他们之间的关系，影响了他们的银行账户。大卫·巴赫是全美著名的理财顾问和全美畅销书《精明女人理财之道》的作者。他认为不管是年轻夫妻还是老年夫妻，都应该考虑财务安全的问题，下面是他关于家庭财务安全的六个措施：？
１、保留一些缓冲现金。我小时候，巴赫奶奶常常告诉我，“大卫，要准备一些‘雨天’用的钱，因为下雨的时候，现金就是一切！”在那时，这是个好的建议。现在，这还是个好建议。我知道，如果有一大笔救急的钱，在遇到麻烦时感觉会很好。所以，听取奶奶的建议，我就为自己建立了一个救急账户。我希望你们俩把它看作现金“气囊”，缓解万一由于某种原因（不管是失业、残疾、经济不景气，还是别的什么）失去部分或全部收入带来的冲击。？
２、你们二人绝对必须写下遗嘱或建立生前信托。人们总是问我，“如果我死了，应该立哪种遗嘱？”如果你死了？很遗憾，这的确很悲哀。但是，你知道真正的悲剧是什么吗？真正的悲剧是有三分之二的人死时未留遗嘱，也就是说，没有写下遗嘱或生前信托，规定如何处置留下的钱财分给谁，如何分。如果你爱某个人———不管是谁———你就不应不留遗嘱。你一定要立下遗嘱或生前信托。这是无可争辩的。它不只限于夫妻之间。如果你处于一种彼此忠诚的长期亲密关系，无论你们结婚与否，都必须请一名合格律师起草一份法律文件，规定万一你们当中一人或你们俩残疾或去世你希望怎么办。？
３．购买适合你们二人经济能力的最佳医疗保险。美国的医疗保健行业一团糟，大概还会更糟。所以，无法回避，医疗保健价格会继续高涨，你只能选择医疗保险。如今，在医院中，一天就能很轻松地花掉１０００美元，而且这还不算外科手术费用。根据凯撒家庭基金会的最近一项调查，６４岁以下的美国人中，近五分之一没有购买任何医疗保险。这非常可怕。所以，不要在此争辩。必须要有医疗保险。你脑子中所想的应该只有如何加入保险，选择什么保险方式。？
４、用人寿保险保护你的家属。大多数人不愿意谈论人寿保险，但是如果生活中有人依靠你的经济支持而生活，那你就需要拥有某种保护性计划，以防你发生什么意外。这就是人寿保险———一种保护性计划。你去世之后，你指定的受益人会得到一笔一次性现金支付，叫做死亡抚恤金。当然，法律并没说你去世时必须使某个人发财。但是如果有依靠你供养的人，比如孩子或其他对你很重要的无业人员，你有责任不让他们穷困地生活在世上。？
５、用伤残保险保护你自己和你的收入。过去我以为投伤残保险是浪费钱。虽然购买人寿保险的人远远多于购买伤残保险的人，但是生病或受伤的可能性远远大于早逝的可能性。如果没有伤残保险，你就像在用收入玩俄式轮盘赌。一个人的生活可能发生的变化很快，保障家庭财政安全非常重要，遗憾的是６０％美国人还没有购买任何形式的长期伤残保险。有太多的人面临风险。？
６、夫妇双方中有一人年逾６０岁，就应该考虑购买长期护理保险。以前，单个家庭有照顾病人或年老父母的一套办法。今天，家人常常分散在全国各地，无法照顾生病或年老的家人。随着人们预期寿命的提高，越来越多的老年人发现自己非常需要家人照顾或长期赡养机构。实际上，研究表明，６５岁以上的美国人中有三之一以上最终需要这种帮助。？？要点？
做最好的打算，做最坏的准备。建立一个安全的篮子的意义非常重要。它旨在保护你、你的伴侣和孩子免受意外经济困难的打击。这种困难可能是重大困难，比如失业或家人去世；也可能是小困难，比如汽车需要换新的刹车装置或洗碗机出了故障。关键是意外问题肯定要出现，虽然你无法事先预料具体哪里会出问题，但是你仍处于有力的位置应付它。安全篮子就好像汽车上安装的座椅安全带和气囊。你买新车时已经支付了气囊的钱，开车时照常要系上安全带。这不是说你想要或打算出车祸。你只不过是学得精明了一点，确保万一撞车时自己会得到保护。？？三、拟定理财计划？？
大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。他的“精明女人理财之道”课程正在由５？熏０００多名理财顾问在１？熏５００多个城市教授。通过这一课程，每月有数千人学会了如何采取行动，控制自己的经济生活。巴赫认为，对于理财来说，没有什么比计划重大目标更重要的了。下面是巴赫关于理财计划的六个步骤：？
１、列出你认为最重要的五种价值。你首先写下这些价值，解决你想做什么样的人的问题。？
２、按照你认为最重要的五种价值，具体写下你“想做”的事。你最“想做”的五件事就是未来１年中你认为最重要的五个目标。？
３、把目标具体化，使之易于衡量。越具体、越易于证实越好。？
４、确定“行动计划”。为了向着目标前进，在未来４８小时内你可以采取什么行动？不能说“我不知道”。？
５、你打算向谁寻求帮助？要具体化。如果你的目标远大、值得追求，你需要别人的帮助。？
６、你打算何时开始，完成的最后期限是什么时候？？？要点？
在你认为最重要的五件事中，应该按重要程度排序，把最最重要的放在第一位，一切都以最最重要的为先。把目标分级，实现起来更为容易，因为有时候越是不重要的事越浪费时间和精力。如果不排序，往往处理完不重要的事后，已经没有时间再处理重要的事了。？？四、如何给孩子零花钱？？
戴维斯和泰勒二人都是股票经纪人。他们专门为家长写了一本书，叫做《儿童与金钱》。他们认为，让家长们了解有关零花钱的问题，让孩子挣钱，积蓄钱，对如何培养孩子将来应付成人世界的现实很有好处。他们认为，家长一般都存在一个困惑，即怎样处理家庭财务，以便使儿童们既能够参与其中并且学到东西，又使儿童觉得有道理，并且公平。下面是戴维斯和泰勒推荐的给孩子零花钱的十三点明确的要求：？
１、采用办法前向孩子说明办法。？
２、孩子６—７岁时开始给零花钱。？
３、给多少，应合乎情理，孩子长大花项会多起来，钱数也应增加。？
４、大人和孩子事先应取得一致意见，零花钱用在什么地方。？
５、零花钱应按周按日给较小年纪的儿童，对进入少年中期的孩子应按月给。？
６、零花钱一定要给，不管干没干活儿。决不可用停给零花钱的办法作为管教手段或影响儿童行为的办法。？
７、给多少零花钱的数额确定以后，不应因为孩子把钱花光了另外再给钱。？
８、应当允许孩子自己决定怎样花他的零花钱。？
９、应当规定孩子需要负责完成的、事先商定的对家庭有益的活儿。？
１０为完成上述任务，不该要求也不该接受额外的报酬。？
１１、不应因未完成规定的任务而扣减或停发零花钱。？
１２、孩子在家中干了额外的活儿，而家长有能力给报酬的话，应当给。？
１３、每年在孩子的生日这一天回顾一年的情况，对来年的零花钱和活儿做出规定。？？要点？
许多家长滥用金钱的情况，给儿童传输了不恰当的信息。比如用金钱或礼品代替爱，代替“亲昵时间”，特别是剥夺儿童发展独立自主能力的机会的消极影响；用贿赂手段防止或鼓励某种行为，但这种做法越用效力越小，而且可以给日后的生活造成严重的后果；在执行金钱规矩时缺乏前后一贯的精神显然是不明智的，因为这会造成混乱。保密是常见的事，家长们在家庭财务方面使孩子们一无所知，这会导致对现实的歪曲的理解，给儿童树立不好的榜样。？？五、给自己发工资？？
博多·舍费尔，德国百万富翁、财经作家。多年来在荷兰、德国等国举办致富讲座，被认为是欧洲著名的智能型的致富专家、欧洲最知名的致富教练。舍费尔发现，原则上你要付钱给每个人，惟独不付钱给自己。买面包时付钱给面包师，支付利息时付钱给银行，买肉时付钱给售货员，理发时付钱给理发师。但是，你什么时候付钱给自己？在你的生活中，你起码和面包师、银行家、售货员或者理发师同等重要。所以，你有理由给自己发工资。下面是他所提出的给自己发工资的十个方法：？
１、专门为下蛋的鹅立一个特殊账户。委托银行每月首日从工资账户往特殊账户上划款。？
２、永远不要运用特殊账户的钱。？
３、按照从本书里学到的基本原则，安排１０％资金的投向。？
４、随着特殊账户里资金增加，你会获得更多的生活乐趣和自信。？
５、特殊账户是锻炼自我约束力和简便易行的方法。？
６、每次加薪都会给自己特殊账户带来飞跃。？
７、你清楚为什么工作。你告诉自己的潜意识，你具有良好的理财能力。？
８、每次加薪都会使你离长远目标更近一步。？
９、作为个体经营者，你集老板和职员于一身，要定期给自己加薪。？
１０、这５０％不会使你痛苦，因为你尚未习惯更高的收入。？？要点？
你应当付钱自己，而且应当摆在首位。我建议：给自己发一份薪水，把每月工资的１０％划到一个独立的账户上去。靠这１０％你会富裕起来。用另外的９０％支付其他人。你会惊讶地看到：靠９０％的钱和１００％的钱过日子其实没有什么区别。你甚至根本不再惦记１０％。永远不要打１０％的主意。用１０％你可以“养肥”下金蛋的鹅，因此是生命钱。你会看到，１０％足以使你靠利息生活而不必工作。记住，首先给自己发薪。在月初把收入的１０％划到一相对独立的账户上去。将加薪的５０％划到特殊账户上。？？六、精心计划再作交易？？
斯坦利·克罗尔是一位最受尊敬的期货交易者，他把其成功归结为钢铁般的忍耐力。克罗尔的职业生涯，始于２０世纪５０年代后期的美林公司的工作。在早年，他从未积累很多资本，但是他却拥有大量的理论，所以他决定去检验这些理论，并且在１９６７年组建了克罗尔—达伦公司，获得了巨大的成功。克罗尔把精力放在他感兴趣的商品交易上。在他进行交易时，他不允许他的办公室人员同他讲话，传递信息都要借用手势。克罗尔的买卖决定完全基于市场上价格的变动，而不考虑其他因素。下面是克罗尔关于挣钱的七个原则：？
１、我们不能因为冲动、激动而进行交易。？
２、我们不能因为取悦朋友而进行交易。？
３、要成功地进行交易，你必须有一定的资金，但是资金的大小是相对的。？
４、作为一种简单的经验规则，我建议：当盈利等于保证金的７５％时，要增加仓位至原来的两倍；当亏损为保证金的７５％时，要平仓出局。？
５、收回佣金的价格是任何投机最起码的交易价格。？
６、只有一个原因，我们才能接受伴随着的风险。那就是为了挣更多的钱。？
７、挣很多很多的钱。？？要点？
不经过精细计划的交易，不可能是成功的交易。具有较多资金的粗心交易者很快就会变成具有较少资金的粗心交易者。所以，首要的问题是，不能因为冲动、激动或者取悦朋友而进行交易。只有一个原因，才能接受伴随着的风险，那就是为了挣更多的钱，挣很多很多的钱，但要系好安全带，并且戴好钢盔。？？七、财务安全与自由？？
舍费尔认为，７年就可以成就一个百万富翁。在７年的时间里，你的财务状况或者毫无改变，或者至少部分建立了经济安全。获得财务安全是最基本的要求，下面是他关于获得财务安全的六个法则：？
１、一旦解除后顾之忧，马上投入所有可支配的金钱，以争取经济安全。？
２、只有当你拥有经济安全之后，才永远不需要动用老本。？
３、你可以心想事成，并且不会为付账发愁。？
４、你可以只做符合心意的事情，全面发展你的才能。？
５、接受克莱门特·斯通的信条：“不会存钱不是聪明人。”？
６、充分利用时间，在２０年里轻松达标。？
舍费尔还认为，要获得财富自由，仅仅存点钱和投点资是�
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