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经济的真相-第9部分
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“对于没有破产的企业来说，它们大多正遭遇着激烈的市场竞争，市场利润被大大的压缩。它们中很多企业的情况并不太妙，它们随时可能因为某一笔交易的成败而破产倒闭。它们需要大量的流动资金来维持企业的正常运营，而银行贷款就是他们获得流动资金的重要途径之一。所以，它们要争取银行贷款。”
“银行也正陷入两难的境地。首先，一些贷款企业因经济危机而破产倒闭，银行可能会因此而遭受巨额的经济损失。另外，由于企业的清盘需要一定的时间，银行并不能马上收回相应的流动资本，而且，这很可能导致银行收回流动资本的速度放缓。现在的关键是，银行非常缺少流动资本，难以维持日常的运营。原本准备的大量流动资金，已经因为储户的提现而所剩不多。如果不能短时间内得到大量的资金注入，银行的正常运营将难以维系，那样，情况就会更加糟糕。”
“这些暂且不提。大量企业向银行申请贷款，这也使得银行十分为难。有些企业原本就欠银行的大笔贷款没有还清，现在它们正处于危险的边缘。如果这些企业破产，那么，很可能会给银行带来很大的经济损失。可是，如果向这些企业提供更多的贷款，一旦这些企业最终仍旧破产，那么银行将很可能承受更大的损失。况且，银行现在本身的流动资本并不充足。最终，银行在保证自身能够正常运营的情况下，可能会向某些被评估运营状况比较良好，并且已经拥有这家银行较多贷款的企业，提供一定的贷款。”
“从这也可以看出，企业选择有实力的银行进行贷款，其实也很重要。因为在经济出现问题的时候，这些银行更可能拥有余力，来向企业提供一定的贷款。而如果企业已经拥有这家银行的一定的贷款，银行为了维护自身的利益，在同等条件下，更可能会向它们发放一定的贷款。”
“恩，”张哲点头，说：“经济危机会有一个全方位的作用。对于银行来说，它的各种贷款大多都有可能遭受一定的损失，出现各种各样的状况。银行所掌控的财富，一部分受损，无法收回；一部分财富被固化，短时间内难以收回，而且还会影响正常的流动资本回收速度；一部分是保持正常的外放贷款部分，银行可以通过它们以一定的速度回收流动资本；还有就是银行没有外放的流动资本，这个也占一个很大的比例。”
“这样的情况下，一旦银行的储蓄总量大幅减少。大量储户从银行中提现，银行的流动资本将快速减少，很快就难以为继。不要说在这种经济危机的背景下，即使在正常情况下，银行也难以承受储户的挤兑。一旦情势恶化，对于银行，特别是某些经营和投资策略有误，又缺少点运气的银行来说，将是灾难性的。如果情况发展到足够严重的地步，某些银行破产，也不是不可能的，即使国家或其它的银行此时并不希望它破产。”
“恩，”凯威儿点头，“确实有可能。虽然这只是在一种极端假设条件下的极端情况，但并不是说这样的情形是不可能出现的。要知道，事情的发生、发展常常本身就有许多的特殊条件。更何况，还有许多外部因素我们没有去考虑，还有许多其它不确定因素我们没有考虑进去，或者是没有考虑到。不是说嘛，一切皆有可能。”
“呵呵，”凯威儿这样一说，倒将张哲和仝铁海都逗乐了。
沉默了片刻，凯威儿才接着说道：“那么，咱们下面就讨论一下，面对这样的情形，银行会有哪些应对的措施。”见张哲两人点头，凯威儿翻看了一下笔记，想了想，才接着说道：“经济危机爆发之后，银行最先做出的举措很可能是逐步调整存贷款利率，以便适应新的市场形势。”
“通常银行提高存贷款利率主要有两个方面的作用。第一，可以使银行吸收更多的储蓄资金。第二，希望通过提高贷款成本，来减少市场中的投资和投机行为。这通常用于预防或抑制经济过热。因为经济过热之后的危机，可能会给银行带来巨额的损失。对于银行来说，稳定的市场，更有可能顺利的获得足够的利润。可现实中，增加银行的存贷款利率，在经济泡沫的形成阶段，市场中的投资和投机行为不一定会被有效的抑制。”
“这是因为这时人们对未来的预期比较乐观，市场虽可能有一定的隐患，但人们的投资常常可以获得不错的收益，在经济泡沫达到一定的程度之前，这个时期反倒是市场增长较快，且比较稳定的一个时期。这时，人们的投资行为会比较大胆，常常不会因为单纯的贷款利率上涨，而太多的影响到自己的投资或投机行为。更何况，银行提高存贷款利率也不是可以随意进行的，它必须考虑到大量原有贷款者的承受能力。”
“而银行调低存贷款利率也主要有两个方面的作用。第一，存款利率的降低有利于人们的消费行为的增加。第二，希望通过降低贷款成本，来增加市场中的投资或投机行为。这通常是用于经济发展陷入低迷，用来促进经济的发展。毕竟，银行向市场中投入大量的贷款，只有帮助那些因经济低迷，而陷入困境的企业走出困境，银行才更有可能获得利润，减少损失。市场能够持续良性、平稳的发展，对于银行来说非常重要。”
“相应的，在经济危机的最初阶段，也就是危机影响还在不断发生和扩展的时候，存贷款利率的降低，对人们投资和投机行为的增多，不一定会有明显的促进作用。因为这时人们的投资更容易受到损失，人们对未来的诸多不确定性感到担忧，对未来的预期很不好。人们的投资行为会变得谨慎，很难因为单纯的利率调整而影响到自己的投资或投机行为。”
“而且，银行也并不能随意的降低存贷款利率。尽管银行存贷款利率的降低，有利于促进人们的消费行为，有利于人们投资和投机行为的发生，有利于减小原有的贷款单位和个人的还贷压力，有利于维系现有市场的稳定，这些还是基本符合整个经济社会和客户的利益的。可是，如果银行的贷款利率降低，也会增大银行储蓄总量减少的风险。更严重的是，经济危机之后，很可能会有市场投机行为的增多，引发经济社会的严重通货膨胀。银行利率的降低，有可能会促进这种行为的发生和发展。”
“高通胀率会严重的影响经济社会的和谐和稳定，对于银行来说，也是十分不利的。因为高通胀率会大大的增加人们的生活成本，也会直接或间接的相对增加企业的运营成本。再考虑到，经济危机中企业利润和个人收入都会大大减少。这样，最后的结果是企业和个人，在这样的情况下，还贷能力仍旧会大大的减弱。银行降低贷款利率想要达到的目的将很难实现，企业和个人的还贷能力仍旧没有太多的增强。而且，由于人们生活成本的提高和市场投机行为的增多，还有可能会大幅度的减少银行的储蓄总量。”
“经济社会中的货币，以银行和其它金融机构为基准进行分类，大致可以分为三部分。第一，是单位和个人储存的现金。这些现金被单位和个人保存，既不存入银行，也经常不用它们进行消费或投资。第二，是市场中流存的货币。人们在生产生活中用到的货币，经常用它们进行投资和消费行为，它们是市场正常运行的保证。它们有时也会被存入银行中，但很快又会被取出，用于新的投资和消费之中。第三，是银行或其它金融机构所掌控的货币。以银行为例，就是经常存入银行，较少发生存取变化的货币，即储蓄或存款。”
“银行掌握的储蓄越多，通常就能进行越多的投资，一般也会有越多的流动资本用于日常的运营。正常情况下，也越有利于银行增加自身的抗风险能力。我们可以认为，在一段时间内，银行所掌握的货币总量一般会维持在一定的水平之上。经济危机发生之后，银行的储蓄总量很可能会有一个明显的变化。这种变化，以及银行面对这种变化的具体举措和策略，将对未来银行所要面对的局面产生深远的影响。”
第20章 银行的举措
“在经济危机爆发初期，”顿了顿，凯威儿接着说道：“市场竞争不断加剧，商品价格不断下跌，大量企业破产倒闭，大量工人失业，市场规模不断缩小。这时，市场中生产、销售、投资、消费等等市场行为都大幅度的减少，再加上商品价格的下跌，就会最终导致市场中流通的货币大量减少。这些从市场中抽离的货币，一部分被单位和个人以现金的形式保存，一部分则流向银行等金融机构，主要是银行。”
“也就是说，在经济危机的爆发初期，大量的货币从市场中流入银行，银行的储蓄总量会在短时间内大幅度的增多。银行到底会怎样做呢？这很重要。大量的贷款企业因经济危机而陷入困境，它们向银行提出申请，希望得到更多的贷款。银行的储蓄总量增加很多，流动资本一时很充裕。考虑到那些企业破产，可能会给自己带来的经济损失，银行决定向他们提供一定数额的贷款。”
“当然，银行肯定也是有风险意识的，它们会尽量多的准备流动资本，提高存款准备金率。可是，要知道，只要银行这时向外大量放贷，肯定是一个败笔。放贷越多，银行之后会越被动。我们考虑一种较好的情况，银行没有降低存贷款利率。这时，经济危机爆发一段时间后，经济社会中通胀压力越来越大。”
“高通胀率导致市场中投机行为大量增多，物价也就是商品价格大幅上涨，这样就会导致市场中流通的货币会在短时间内大量增多。而相应的，银行储蓄总量会因此而短时间内大幅度的减少。因为，市场中流通的货币数量，主要与市场中的商品数量和价格有关，呈一种正相关的相关关系。这时候，商品价格上涨主要是一些农产品，以及其它易于操纵的生活必需品。”
“不管怎样，这时候银行中的储蓄总量会大幅度的减少，这可能会让银行很被动。因为之前银行储蓄总量增多的时候，银行又向企业提供了大量的贷款。尽管银行也会有意识的增加存款准备金，以便提高自身抗风险的能力。但现在，银行在经济危机爆发后增多的储蓄，现在已经随着市场发生变化而消失了。对于银行来说，这相当于在自身储蓄总量并没有增多的情况下，又向那些贷款企业发放了大量的贷款。这无疑会大幅度的削减银行的流动资本，大大降低银行自身抗风险的能力。”
“因此，经济危机爆发之后，银行一定要尽量控制自己的贷款额度。即使在自身储蓄总量在危机初期增多的情况下，也不能轻易向市场投放更多的贷款。如果可能的话，还要从市场中尽可能的抽取资金，这样，不仅可以尽可能的增加自身的抗风险能力，也更有利于维护市场的稳定，和促进经济发展的尽快恢复。”
“其实，”凯威儿揉了揉额头，明显有些累，“理论上说，在经济发展的繁荣时期，特别是在泡沫逐渐形成的时期，这时，市场中的货币流动量是不断增加的。对于银行来说，可能会有储蓄总量大量减少的风险，可现实中并不会出现这样的情况。主要是因为在经济的繁荣时期，社会财富的累积很快，虽然市场中流通的货币不断增多，整个经济社会增加的货币总量却更多，这样就使得银行储蓄总量有可能是不减反增的。”
“不论怎样，经济危机中，银行并不能随意的降低存贷款利率。在这种情况下，对利率的调整必须要谨慎。最好找到一个合适的位置并保持稳定，或者只在很小的范围内进行调整。在经济危机的影响正在不断扩展和加深的情况下，随意的对市场实施刺激或干预，很可能会起到适得其反的效果，这是不明智的。通常要在人们对经济发展的预期逐渐出现转变的情况下，再用适当的方式来帮助经济发展逐渐恢复正常，这样效果可能会更好一些。所以，银行应对危机的第一个举措会有很高的风险，大幅调整存贷款利率的举措，也并不可行。”
“唉，”凯威儿叹了口气，明显有些累。想了想，接着说道：“其实，利率的确定跟经济发展的状况有很大的关系。当经济发展处于繁荣阶段，人们投资更容易获得高回报，这就使得贷款人能够承受较高的贷款利率。而高贷款利率又有利于银行吸收更多的储蓄，增加自己可运作的资本。另外，这对于抑制经济过热也有一定的作用。”
“而在经济发展陷入低谷的阶段，按理说，银行存贷款利率应当调整到较低的位置，才更符合银行的利益。因为，经济发展陷入低谷的时候，人们的投资常常回报率会比较低，这使得贷款企业和个人难以承受较高的贷款利率，高贷款利率会大幅度的降低贷款人的还款能力。可现实是，低贷款利率，在这种情况下，很可能会引发更多的投机行为发生，引发经济社会出现高通胀率，大幅度提高人们的生产和生活成本。最终，仍旧会大大降低那些贷款人的还款能力。”
“相反，如果在经济发展陷入低谷的阶段，银行仍旧保持较高的存贷款利率，虽然贷款人的还贷能力会大幅下降，但很可能也不会比低利率情况下更糟。更何况，高利率可以大幅度减少市场中的投机行为发生，从而抑制和减弱市场中通货膨胀的发生。也可以很好的降低大量存款人集中提现的可能性，或增强这方面的抗风险能力。而且，高利率情况下市场恢复稳定很可能会用更少的时间，能够更快的走向正规。这主要得益于市场没有受到更多的干扰，人们没有更多的投资渠道，以及人们期望经济尽快恢复正常，以便能够从市场中获得更多利润的渴望。”
“恩，”张哲点头，“确实如此，也正是因为这些原因，某些国家的银行采用的是较高的存贷款利率。即使在经济状况不太好的情况下，也依旧维持较高的存贷款利率。这也是有它的道理的。当然，其实我们国家也会有一些比较特殊的情况，所以采用的是较低的存贷款利率，以后可能会逐渐的发生某些变化。”
“恩，”凯威儿点头，“从银行的角度考虑这些问题，可能主要有四个方面的因素，分别是利率、储蓄、贷款和所处经济发展阶段。当然，在考虑这些因素的过程中，也会始终牵扯到存款准备金率这个重要的因素。它是银行应对运营风险的一个重要保证。在经济危机爆发之后，为了控制风险，银行很可能会提高存款准备金率，以便增加自己所掌控的流动资本，来应对未来可能会有的各种风险。这事实上就是经济危机中，银行很可能会采取的一个重要举措。”
“当然，如果有必要的话，银行还会采取一些其它的措施。例如，给还贷有困难的群体一些优惠或宽松条件。这可能是给贷款人一定的利率折扣；或者是延长贷款人的还款期限，从而减轻贷款人每月的还款压力；也有可能会延长贷款人的拖欠期限，贷款人四个月不还贷款将被允许，只要在一个更长的期限内继续还款，就不会被收回贷款抵押，这样可以给贷款人更多的时间来筹措资金还款，或者是在失业之后，贷款人能有充足的时间再找一份工作。总之，银行会采取各种措施，努力减少贷款业务的违约率。”
“另外，银行还有可能在宣传上下功夫，进行一种心理上的安抚和引导。通过各种各样的方法和手段，告诉客户和其他的百姓：第一，银行存款是安全的。第二，经济形势没有那么糟糕。第三，虽然现在的经济发展遇到一些困难，可很快就会开始好转。这样的宣传可以预防某些突发状况的出现，也有利于整个经济社会的稳定和恢复，对于银行来说是十分必要和有利的。当然，他们的宣传不会那么生硬，他们的方法方式可能会达到一种‘润物细无声’的效果。”
“银行也会尽量提高自己的服务质量。让银行客户感到亲切、自然、便利，这有利于维护住自己的客户，防止和减少银行客户的流失。在坏消息一个接一个的经济危机中，银行要努力让客户感到，银行是一个安全、舒适的地方，能够给自己带来便利，银行提供的各种理财服务确实能够给自己带来实惠。银行能够做好自己的事情，其实就是某种方面的竞争力的增强。银行应该明确，要尽快的让经济发展恢复正常，那时，才可能会有更好的赚钱机会。”
“在经济危机中，银行相互之间或者也会达成某种默契，相互帮助，共度难关。同行之间的相互拆借，共同的行为准则，确保没有银行会陷入到破产危机之中，以免损坏所以银行的利益。或者，还有其他的吧，一切皆有可能。”说着，凯威儿笑了。顿了顿，又接着说道：“如果情况真的足够严重，银行或者还可以通过增发股票或债券来进行融资，以便获得足够的流动资本，度过难关。这些，在经济危机中，虽然可能会遇到某些困难，但大体上看起来还是可行的。”
“当然，如果在不得已的情况下，银行也会向国家求助，希望得到国家的帮助。但在经济危机爆发的大背景下，国家提供什么样的帮助才是有效的，国家能否提供有效的帮助，国家又会采取哪些措施。嘿嘿……”说着，凯威儿嘿嘿一笑，说：“那就是下回分解了。呵呵”
“恩，”仝铁海看了看表，说：“是该吃饭了，一会儿放学人就该多了。”
“哎呦，好累啊。”凯威儿伸着懒腰，“晚上再继续说吧。”
“呵呵，”张哲微微一笑，转身开始整理笔记，倒是没有偷懒。
第21章 正确的做法
午饭后，凯威儿决定小睡一会儿。一个上午的讨论，让他感到有些疲惫，要好好的休息一下。凯威儿躺在床上，翻来覆去的，却总也睡不着。他确定自己遗漏了什么很关键的东西，努力试着发现自己有什么疏漏。回想着上午的讨论，各个要点、关键点，以及一些新的发现。在那些讨论中，还有什么模糊不清的地方，整个讨论又有什么内在联系，这些又都意味着什么。凯威儿静静的想着，慢慢的梳理着自己的思路，终于，所有的一切都逐渐的清晰起来。
下午的课，是一门专业课，凯威儿按时上课。人来了，凯威儿心思却没有放到课堂上，仍在想着上午讨论的话题。凯威儿想再具体的理清一下思路，整理好笔记，为晚上的讨论做好准备。凯威儿觉得，如果在讨论之前就没有把思路理清，那么，在讨论时就很容易乱了思路。整理好思路再进行讨论，如果到时候思路乱了，常常就意味着可能有新的发现。而有一个清晰的思路，对于判断这些新发现是否有道理，常常也十分重要。
时间过得很快，课很快就结束了。早早的吃过饭，凯威儿又整理了一下笔记，等着张哲的到来。张哲来的挺早，闲聊了一会儿，就一起去找空教室，仝铁海也跟来了。幸好今天是周五，上自习的同学不多，没有费多大的功夫，三人就找到了一个空的教室。关上门，拉上窗帘，仍旧是三个人，围坐在一起，开始新一轮的讨论。
“下面接着上午的说。”凯威儿直接切入主题。“由于经济危机的爆发，整个经济社会受到很大的冲击和影响。大量企业破产倒闭，大量工人失业，市场规模不断缩小，这些变化会带来很多影响。其中，对于国家来说，一个直接的影响就是财政收入的大量减少。”
“国家的财政收入主要来源于税费收入和国有企业利润等方面，随着经济危机的爆发，国有企业利润很可能会大幅度减少。而作为国家财政收入主要来源的税费收入，随着经济危机中市场规模的不断缩小和投资消费行为的减少，国家的税费收入也很可能会大幅度的减少。按照原有的财政预算来讲，很可能会有庞大的财政赤字，即使尽量减少各方面的不必要开支，最终的财政赤字恐怕仍旧不能避免。”
“也就是说，现在国家也是缺钱的。更何况，现在经济发展遇到巨大的问题，为了尽量减少经济发展可能受到的危害，尽快使经济社会发展恢复正常，国家可能需要向市场投入大量的资金，来刺激或干预市场的运行。另外，经济危机之后，市场中可能出现的严重的通货膨胀，也会给国家带来很大的压力，需要国家花费很大的力气来应对可能出现的各种状况。不止如此，银行或其它的某些大型国有企业，也可能会向国家请求帮助，怎么办？”
“国家缺钱，国家需要钱。这听起来很不可思议，这时却可能成为事实。国家有两个主要的途径，来筹措大量的资金。第一，大量发行国债。这个方法大概还是可行的。第二，印钞。向市场中注入大量的新的资金。这些资金可能被提供给银行，让它们作为流动资本，以便正常的运营；也可能提�
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