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中国家庭教育缺什么-第14部分
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在现实生活中，像这种情况是经常遇到，这些家长带孩子买东西多数都是孩子想要，父母嫌贵，最后家长胳膊扭不过大腿，买了东西还落一“抠门”的称号。另外，随着家庭收入的不断增加，孩子们手上的零花钱也越来越多，然而由于消费观念尚未成熟，社会和家庭的消费教育相对薄弱，孩子们往往存在着一些不良或错误的肖费行为和习惯。通过对6…14岁的中小学生的调查，发现大部分孩子在日常消费中存在着以下几中令人担忧的消费误区：
（1）无计划地消费金钱
据《中学生》杂志中一份关于青少年理财状况的调查报告显示，我国有79％的中小学生从来不预算自己的零用钱开支，超前、无节制、无计划地消费金钱。
陈刚是初一的住校生，从小学的每个月只能偶尔领到几次零花钱，到现在每个月可以自由支配为数不少的生活费，着实让他高兴了好一阵子。嘴上虽然对父母的“合理支配”答应得头头是道，可当钱一到手上顷刻间就变成了周杰伦的新专辑、郭敬明的新书、Twins的海报……甚至上网购买了一双打折的匡威球鞋，余下的钱也都奉献给了校门口的小吃摊。不出一个星期，陈刚的口袋里已经所余无几了，向父母再三保证后，才得以预支下个月的生活费。
陈刚决定在接下来的几个月里洗新革面，于提拟订消费计划，打算合理开支。最开始他还正式记了几天账，但后来就连账本都找不着了。每个月的钱总是花得精光，正式加了“月光族”的行列。可一问怎么用的，又想不起来。
（2）广告对消费行为的影响
如今，各类商业广告无孔不入，影响并决定着孩子们的消费习惯和消费目标。每天打开电视，随时可以看见针对儿童消费的层出不穷的产品广告，诸如：“今天你喝了没有”、“喝了娃哈哈，吃饭就是香”、“每天一瓶太子奶”、“现在你知道清嘴的味道了吧”、“酸酸甜甜就是我”等。这些广告正以足够的诱惑吸引着涉世末深的孩子，以至于很多孩子“不是广告品牌的食品不吃，不是广告引导的饮料不喝”。一位小学四年级的学生小张，每天早晨不是“维维豆奶”外加蛋糕，就是”康师傅方便面”，父母专门为他准备的食谱，也几乎是清一色的广告食品：健力宝、娃哈哈、蛋黄派等。这还不算，受电视广告影响，小张还要求父母给自己买“脑白金”营养液，说喝了这种营养液能增强自己的智力，考试更能考出好成绩。
（3）高消费
现如今学生的消费可以说是躺在父母钱包上的高消费。学生们尽管自己不劳动，不挣钱。消费起来却足以使家长们“望子兴叹”。吃要美味、穿要名牌、玩要高档”已成为许多中小学生追求的目标。校园里，名贵衣衫已不鲜见，上百元的衣服和鞋更为普遍；此起彼伏的手机铃声表明孩子们的“身价”；出入卡拉ＯＫ、电子游戏厅、台球厅早已不足为奇，甚至车接车送、披金戴银的也不乏其人……尽管有的学生因家庭条件所限，消费档次稍低一些，但其消费总额在家庭支出中的比例也普遍偏高。难怪许多家长都说：“现在的孩子真是养不起了。”
（4）盲目的攀比消费
很多孩子不是根据自己的主观需要和承受能力来决定自己的消费行为，而是盲目地赶时髦、讲攀比。孩子们最普遍的心理是“别的孩子喝饮料，自己当然不能喝白开水”、“别的同学有MP3，自己怎么好意思再用复读机？”
在孩子中间，追求“名牌”和攀比远甚于大人。一个10岁的小男孩非要妈妈给买SNOOPY牌文具盒，理由是有两个邻座的同学已经买过了，他们在一起谈论的时候自己觉得没有面子，“没法插话”。
一位家长讲了这样一件事：他的孩子前后向他要钱买了6双耐克球鞋，每双价格都在500…800元之间，买到第5双时，他终于忍不住问孩子：“你买这么多鞋干嘛？”最后他才弄明白，现在学校孩子大多穿校服，衣着没法攀比，只好比看谁的鞋多，谁的鞋好。
（5）成人化消费
纯真、自然、质朴永远是孩子独有的美，可是很多孩子在周围环境的耳濡目染下，成人化消费日趋明显。
在商场化妆品专柜，经常可以看到中小学生流连忘返，护肤品也上了学生的梳妆台。连男孩子也开始佩戴项链、戒指等饰物。
成人世界中的人情消费在孩子们中间“颇有市场”。庆贺生日是中小学生最具普遍性和代表性的人情消费，其形式和气派程度比成年人有过之而无不及。而日常人情消费的花样也不少：考试得了第一名，要请客；在某项比赛中获奖，要请客。孩子们自然也明白“礼尚往来”的道理，今天你请我，明天我就得请你，无论是请客者还是被请者，同样都要破费。
（6）唯我消费
独生子女是家中的小太阳，许多父母把舐犊之情集中体现在满足孩子的物欲上。要什么有什么，吃什么买什么。这种长期单向流动的爱，使子女养成了唯我独尊的性格，在消费的时候很少顾及为其艰辛操劳的父母，有的孩子甚至不知孔融为何让梨，因为从来就没有类似的体验。
现在的孩子，不再完全将父母作为老师。毫不夸张地说，他们受着数以百计“老师”的支配，这种“老师”来自于孩子们自己亲身接触的或经过媒体、电脑处理过的各种“信息团”，各种信息防不胜防，这就是为什么现在父母很难管教他们自己孩子的主要原因。
4．中国学校的消费教育
要把学生造就成一种什么人，自己就应当是什么人。
——车尔尼雪夫斯基
通过以上的“消费误区”可以看出，身处商品社会、消费世界的孩子们，还很难谈得上“会消费”、“懂理财”，他们急需有关消费知识和消费观念的教育。这是提升孩子财商、培养孩子理财意识的必然要求；而同时消费绝不仅仅意味着钱怎么省，怎么花，它和人的世界观、价值观紧密相连，是涉及以后怎样立身、行事、做人的大问题。因此，无论是教育工作者，还是普通家长，都不能对孩子的消费教育问题熟视无睹或掉以轻心。
然而，目前，我国广大中小学针对孩子们的消费知识和消费观的教育却难尽人意。
（1）学校忽视消费教育
多年来，我们的教育方针一直定位于培养全面发展的生产者、劳动者、建设者，而对培养健康合格的消费者、享用者则很少提及。中国学校的普遍现象，许多年以来，很多学校都在孜孜不倦地追求升学率，而对大多数学生的日常生活能力的培养，尤其昌消费能力、生存能力、交际能力的培养尚未引起足够的重视。尽管在政治经济学中也涉及有关生产、消费、价值规律等知识，但多抽象理论，少现实生活，多概念原理，少实际操作，对学生消费观念和消费行为影响不大。
有调查显示，40％的学生认为学校开设的政治课及形势教育课、社会调查活动对提高他们的商品活动能力没有帮助，28％的学生认为稍有帮助，而23％的学生认为上述课程和活动根本就没有这方面的内容。
近年来，虽然在一些大城市和经济发达地区的中小学课程中也开设了简单的理财教育课，全这类学校所占比例在全来讲仍是一个尴尬的数字。
（2）把消费教育等同于节约教育
有些学校尝试进行的“消费教育”，多停留在节约教育阶段。常听有的老师这样举例：中有十几亿人口，每人每节约1分钱，一天就是一千多万元，用这些钱可以做多少事情。账倒是算得不错，也很有说服力，可就是没告诉学生节约下来的这些钱通过什么渠道才能用于国家建设。我国目前的消费教育（包括学校教育和家庭教育）大都要求学生不花钱或少花钱，这不仅是不全面的，而且也不利于国家建设。当然勤俭节约是中华民族的传统美德，什么时候都应理直气壮地坚持进行；但消费教育不应仅着眼于让学生少花钱，而应着眼于让学生会花钱，该花的不应吝啬，不该花的绝不浪费。同时消费教育还应包括消费生活常识、消费技能、商品知识、保护消费者权益等方面的内容。
（3）把消费教育等同于花钱教育
从表现上看，消费的确与花钱分不开，但消费绝不仅仅意味着花钱。消费观念和消费行为应属于人的思想品德的一部分，消费教育要切忌就事论事，否则很难产生持续的效果，又容易引起学生的反感；因为钱是自己的，怎么花最终还是学生本人说了算。要通过消费教育使学生树立健康的世界观，培养懂消费、会消费、利国利民的消费者。
（4）缺乏专业师资力量
由于消费教育没有列入学校的专业课程体系，本身也没有“对口”专业；所以学校中消费和理财方面的师资力量比较缺乏，或者教师自身就缺乏这方面的知识。
针对以上几种情况，一位教育工作者指出，目前，我国的消费教育还没有转变为政府行为，没有建立一套比较完整的消费教育体系。因此，面对青少年不正当的消费现状及消费教育的误区，如何选择恰当的教育内容和教育方法，有针对性地进行消费教育，仍然是值得认真探讨并需要全社会共同关注和努力的问题。
然而，我国的消费教育开展情况在地区之间很不平衡，在广大经济欠发达地区和农村地区，消费教育几乎是一个空白，因而有待于加强。另外，在消费教育具体的方式上，教育工作者和家长也应该考虑时代变化的特点以及由此带给孩子的影响，从社会发展的角度和孩子心理成长的角度，“与时俱进”地对孩子开展消费教育。
5．中国家庭的理财教育
有些家长为让孩子学习进步而赏钱，此举无异于贿赂，是极其错误的。
——东方
当我们批评孩子们那些无视父母的艰辛劳动、挥金如土的日常行为时，不能不承认这样一个现实：在我们这个以克勤克俭为传统美德的国度里，在对下一代人的教育中，理财教育却是一个盲点。
长期以来我国对钱的教育是回避的，在几千年的封建社会里，我们尊奉的是“勤于教子，耻于经商”、“君子不言利”的文化传统，追求金钱成为人人皆批的丑恶思想。尽管改革开放以后，市场经济的一些观念逐渐进入我们的语汇中，尽管鼓励勤劳致富、鼓励一部分人先富起来等口号的提出，对多年来的空泛宣传进行了一些纠偏，但在对钱和利的宣传上我们的官方媒体仍然是遮遮掩掩，对青少年进行理财教育更是讳犹不及。
另外，家长们也存在着很大的误区。不少家长认为，孩子学知识，语数外最重要，经济、金融知识则被排除在外。父母在这一时期风应竭尽全力，有的贫困父母甚至卖血来满足孩子的需要。结果有的孩子离开了父母就根本不会花钱，甚至上了大学连日常生活用品也不会买，不会花钱自然成了无能的代名词。
与此相反，就有世界发达国家很重视孩子的理财教育。在那里，理财是中小学和家庭教育中非常重要的一课，学校和家长根据孩子不同的年龄特点，按照不同的阶段，由浅入深地确定不同的教育目标和内容，已经形成了一整套以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程。以孩子的零用钱为例：中国的父母是根据家庭经济状况无偿无条件的提供；美国家长也认为给孩子零用钱本质上应该是无偿无条件的，但他们多了一种意识，总想在这种看起来天经地义的事情上，为孩子的未来做点什么。于是便有了方式方法的研究，以及看起来过于苛刻的要求：孩子必须以做家务事为代价，换取零用钱等等，这与他们崇尚独立的精神是一致的。在美国，父子上饭店各买各的单，孩子18岁以后就独立生活，成年子女向家里借钱立契约的事司空见惯。面对日新月异的社会进步、经济发展，专家们呼吁，我们不能再用保守的观念来看待理财了。
确实，孩子从小就会接触金钱，对于他们来说，钱不可能是真空，既然如此，何不教会他如何对待钱呢？
目前，我国的大中小学校还没有开设理财教育课程，这就是更需要家长在这方面高度重视，花点心思，教会孩子不仅会花钱，而且会理财。家庭是对孩子进行理财素质教育的最主要最理想的场所。因为无论从教育的内容还是实施的条件，学校所能承担的相对有限，家庭则能为这种教育提供所需的内容，组织起具体活动。
6．不要“羞于谈钱”
最贤明的古人把含蓄的事物看作是最恰当的教育内容，因为它能使各种能力得到运用。
——布莱克
自古以来，中国就是一个羞于谈钱的国度。在今天的市场经济社会，虽然人们的思想观念已经发生了巨大变化，但是“羞于谈钱”仍然是人们的普遍心理，针对少年儿童的金钱和理财知识的教育，更是一片空白。很多家长在孩子面前闭口不谈钱，担心跟孩子谈钱或者让孩子过早地接触钱，会使孩子“钻进钱眼里”，或者给孩子造成阴暗、负面的心理影响。这使得很多孩子从小不能对金钱形成正确的认识，“不会花钱”，更谈不上规划钱，规划自己的事业和人生。
有位朋友谈过这样一件事。她刚上小学的儿子很想参加一个小记者班。她就为儿子交了学费。某天，小记者班要到户外举行采访拍摄活动，儿子兴致勃勃向妈妈要活动费，可这位妈妈很郑重地告诉她的儿子：“要去参加活动，费用自理！”
小朋友傻眼了：“我的压岁钱早就用光了呀！”于是妈妈就开始诱导他：“你已经长大了，可以帮妈妈干家务活了，要不这样，从今天起，你负责饭后的洗碗。每次的报酬为1元钱，怎么样？”儿子很爽快地答应了，因为他太想去采访拍摄了。
接下来他就上岗了。考核制度挺严厉的，因为打碎了碗是要罚款的！开始这种机械而繁重的活让他感到很不适应，可是他为了攒钱，还是坚持了下来。尽管期间他曾抱怨过工资太低，妈妈就向他分析说：“这是一件很简单的事情，不需要什么技能就可以做的，所以报酬低。如果你做的事需要动一些脑筋，不是所有人都能随便做到的话，那么报酬就会高起来的，这就是需要你不断学习才做做到了。”小朋友似懂非懂地点点头，终于他攒够了钱参加活动去了。
然而，不久在购买胶卷的问题上，母子俩又发生了争执。小朋友执意买一卷36张的，而没有听从妈妈的劝告买半卷。结果，冲印的时候，钱不够了，只能借。他有点难过，因为辛苦赚的钱这么快就用光了，而且还不够用。这时候他“总结”说：“其实那么多照片很多都差不多，拍出来也是重复，还要浪费冲胶卷的钱呢！我应该买半卷的！”这位小朋友终于开窍了！
这位妈妈教育孩子的方式是不是能给你一点启发？看来，可以利用孩子的兴趣，好好培养一下孩子的“赚钱”意识。只有学会了自己赚钱，才能真正做到“会花”，所谓“能挣会花”嘛！一个人如果不善于预算消费，就会入不敷出，就无法自立，也就根本谈不上成功什么的。
事实上，孩子一般在三四岁时，已萌发了花钱的意识，此时，父母就要开始教育孩子理财方面知识了。给孩子讲他劳动所得的钱存到一定数目时，才可以花，以使孩子形成良好的处理钱财的观念，同时还能培养孩子从小就形成金钱来之不易的意识。随着孩子一点点长大，他就会自然养成珍惜金钱的习惯。
从心理特点和可接受程度来分析，中国青少年理财意识的形成和发展一般经历四个阶段：0岁至6岁的萌芽期、6岁至12岁的确立期、12岁至18岁的发展期和18岁以后的升华期。如果你还没教孩子理财，那么现在就赶快行动。
第一、让孩子掌钱。在日常生活中，很多家长担心孩子乱花钱，所以剥夺了他们掌控钱财的机会，这样一来孩子反而容易养成要花钱就伸手，有钱就花光的习惯。其实父母不妨多给子女一些接触钱的机会。比如以月为单位，给孩子们一定额度的零花钱，让他们自己来掌控这笔钱的花销。家长可以为他们出谋划策，对岁数稍大一点的孩子，可以给他们设计一个账本，由他们自己来登记支出和结余。让孩子掌钱的好处是，让他们从小就培养量入为出的理财意识，好习惯一旦养成，则会终身受益。
第二，模拟成人生活开支训练。许多孩子住在家里，没有太多的生活开支让他们承担。处在这种状态中的孩子，当他们长大后不得不开始自己付房租、水电费，买食物和衣服以及支付交通费用时，他们会感到束手无策。为了帮助孩子为未来生活做好准备，可以让年龄大一些的孩子为自己的电话费和公交车费以及一部分家庭开支付账。一旦孩子成熟了，家长还可以翻开账本，告诉他家中的钱是怎么花的，以帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。
第三，示范明智消费。家长带着孩子购物，要货比三家。在寻找物美价廉商品的过程中，同种商品的差价可以使孩子更直接地感触到消费过程中的浪费与节俭，从而使他们自己支配零花钱时会更理智。
第四，教会孩子挣钱。让孩子在从劳动获取收入的过程中，亲身体验到工作的艰辛和财富的来之不易。一位母亲读小学的儿子平时总喜欢和班里的同学攀比消费，为了让儿子知道金钱的来之不易，母亲和儿子签订了一份劳动协议，按照协议，每到周六上午，儿子再也不睡懒觉了，早早起来打扫房间。让母亲欣慰的是，儿子从劳动挣钱中体会到了工作的不易。在要买玩具时，儿子自己会说：“妈妈，买这个玩具，抵得上我两个月的工作呢，其实它和上次外婆送我的那个区别也不大，我不要了。”
第五，带着孩子理财投资。除了教会孩子合理地花钱、有效地挣钱，家长们也可以试着告诉孩子一些基础的金融知识，带着他们做一些简单的投资。现在有许多家长为孩子开立银行账户、投资基金，甚至是购买股票，但是却忽略了让孩子参与。家长们不妨带上自己的孩子亲自办理一些基础的银行业务，还可以给孩子介绍一些简单的投资知识。譬如带着他们在电脑前查看基金的净值，告诉他们净值涨跌对自己的财富会有什么影响。还可以引导他们关心财经新闻和产业及上市公司信息，在潜移默化中培养孩子对财经和投资的兴趣。
总而言之，财商考查的是一个人对金钱的理解和敏锐性，以及创造财富的知识和能力，越来越多的人认为财商是实现成功人生的关键因素之一。让孩子从小树立理财和投资的观念，对他们将来一生都是大有裨益的。
7．如何教孩子理财
要改变一般的人的本性使它获得一定劳动部门的技能和技巧，成为发达的和专门的劳动力，就要有一定的教育或训练。
——马克思
理财教育是一项必须从孩子抓起的工作，因为我们成年人的理财观念有相当一部分是来自于童年的体验。从心理学的角度出发，孩子对金钱的兴趣几乎是与生俱来的，孩提时代的游戏大多是“买卖行为”。在充满竞争与挑战、机遇与发展的年代，忽略对孩子理财智慧的启蒙和教育是不明智的、落后的。
那么，什么是理财？理财就是正确地认识金钱，灵活地运用金钱，科学地管理金钱。在短缺经济时代中，我们收入微薄，除了吃、穿、用外，所剩无几，根本谈不上理财。如今时代不同了，随着商业、金融、贸易等经济活动的日益活跃和投资领域的大力拓宽，对人们理财能力的要求越来越高，理财教育便成为使孩子顺应社会发展需要的必修课之一。
也许是受了中国一句老话“君子言义，小人言利”的影响，人们总觉得孩子还小，他们的主要任务是学习，离金钱越远越好；至于理财能力嘛，长大了可以无师自通。似乎只有这样学习才能专心，情致才能纯洁。但事实远非那么简单。我们成年人大多有这样一种体会，改革开放以后，突然感觉自己在消费、金融、管理等知识面前一片茫然，不得不花几倍的力气去补习，否则就难以适应快速发展的时代潮流。在国际交往中，我们常因理财意识不强而使自己蒙受巨大的损失。例如，本来是我国自己研究获取的科学成果却转化为外国人的财富，这样的惨痛教训不胜枚举。时代在召唤，在商品交流仍是人类最主要的社会生活活动的今天，在经济正逐渐走向全球一体化的２１世纪，我们要奋起直追，把理财教育作为对孩子进行全方位培养的一个方面来抓，以这种具有战略意义的实际行动来弥补我们因以往的偏见而造成的空白和缺憾。
理财教育专家认为，针对孩子的理财教育，应该从知识、观念、实践三个方面入手，知识是基础，观念是行动的指南，实践是目的和结果，而且在孩子不同的年龄和成长阶段，这三个方面应各有侧重，不应该相互脱节。
首先，教孩子理财是从认识金钱开始的。父母从小就注意让孩子识别各种货币，�
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