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香港商战风云录(中)-第11部分
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嘟鹑诨刮盏拇婵钫即婵钭芏畹谋壤纯础�1989年底时，持牌银行吸 收的存款占93％，持牌受款公司和注册受款公司则分别占了3。7％和3。3％。 1961年银行挤提风潮，暴露了港府缺乏法制保障的积极不干预政策的 弱点。因没有法例制约，廖创兴银行的经营即是合法。若以国际间银行惯 例衡量，该行的经营又极不规范：首先，大量从事非银行业务：其次，所 制定的利息远远超出同业公会的利率协议；再次，没有留以相应的流动资 金应付日常营业。 不知廖宝珊本人是否意识到这样做潜伏着巨大的危机。但他的目的是 显而易见的，不这样做，家庭财产就不可能在短期内惊人膨胀。 廖创兴事件，港府受到各界尤其是银行界的批评。1962年，港督柏立
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基爵士，邀请英国中央银行英格兰银行的汤姆金斯来港，汤氏是英国著名 的银行法专家，他对香港银行业进行考察，并提交了“汤姆金斯报告”。 港府在汤氏报告的基础上，修订新的银行条例，于1964年12月1日正式 实施。新条例对银行业务的定义、银行应承担的义务作了具体严格的规定。 如银行最低净资产不得少于500万港元，流动资金比率不得少于25％等。 同年，香港银行同业公会超越重重障碍，完成了一件极富意义的大事。 会员行与非会员行坐到一起来，达成一项利率协议，规定了最高存款利率。 按此协议，非会员行的银号也必须遵守。 香港的银行业立法，到80年代金融三级制出台才算是基本完备。不过， 对当时银行业“无法无天”的现状来讲，这两项举措的出台，是个了不起 的进步。 外资大银行，一直是基本按照国际惯例和同业协定运作的，两项举措 的出台对他们极有利。华资银行，要么是从银号脱胎而来，要么沾染了较 多的银号遗风。他们大部适应不了新举措，不少人怨声载道，说英国人卡 中国人脖子。 60年代，正是小银行与银号蓬勃发展的时代。香港经济起飞，加工业 遍地开花，房地产热持续升温，银行业有利可图，在香港经济发展中扮演 了非常重要的角色。 廖宝珊罹难，并未在华人同业留下什么阴影。有的人有过之而无不及， 只是厄运未降临自己头上罢了。 积重难返，港府的新条例和同业公会的协议，无法从根本上改变现状， “恶习”甚至愈演愈烈。结果，在新条例实施不到3个月，又一场特大挤提 风潮席卷香港。明德银号即告破产，众多的中小银行在挤提风潮中摇摇欲 坠，甚至连信誉卓著的恒生银行也濒临破产。 恒生一直口碑极佳，难道它也像廖创兴一样出现了重大失误？ 开拒进取 恒生银行于1960年1月1日由恒生银号改名重组的。次年，22层的恒生 大厦在中环落成。除总行外，另在九龙油麻地、旺角设立分行。到1965年， 恒生已拥有9间分行。 恒生银行在改名之前，就实现了与现代银行经营机制接轨。利国伟在 恒生的地位青云直上，1960年1月1日，晋升为董事；1964年1月，提升为副 总经理。 恒生积极吸纳存款，到1965年挤提风潮爆发前，恒生的存款总额高达7。2 亿港元。 有较雄厚的存款做后盾，恒生董事长何善衡主动去寻找放贷市场。当 时纺织业、成衣业、塑胶业、五金业、玩具业等如 火如荼，方兴未艾，前来要求贷款的工业家纷至沓来，其实根本用不 着去找贷款客户。何善衡认为，银行不是慈善机构，不能等人家“求”我 们恩赐；银行是盈利机构，物色准了客户，就意味着盈利。 他说：“栽培客户，就是壮大自己。”他还说：“不要以为自己是客户的 衣食父母，客户更是我们的衣食父母。” 1963年，恒生银行开办“银行业务初级进修班”。目的是摈弃银号不适
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应现代形势的旧规陈俗，学习现代银行基础业务及管理方式。进修班由利 国伟主持，身为董事长的何善衡亲莅授课，学员有老职员，还有刚入行的 见习生。 香港工业的腾飞，带动房地产的兴旺。何善衡抓住这有利时机，资助 地产商及置业者。那时，银行业与地产业流行按揭。地产商以自有资金支 付买地的定金后，其余未付大部分地价，则可将所买的土地作为抵押贷款。 地产商不需建好楼宇，就可预售楼花给置业者，所得收入，再分期偿还银 行的本息。银行同时向置业者开办按揭业务，置业者只要付了楼字首期， 便可把所买楼宇作为抵押向银行还贷款本息。 按揭制度大大缓解了地产商和置业者，资金不足的困难，刺激了已成 热潮的地产业迅猛发展。银行按揭以土地、物业作抵押，是一项安全系数 较高的贷款业务。但也有一个明显缺陷，资金回笼周期太长。 华资银行热衷按揭业务，恒生亦不例外。 港府长期奉行高地价政策，土地供不应求，地价日涨月升，这就造成 “炒”风盛行。一些银行盲目贷出巨款，为炒地推波助澜。 还有一些银行见猎心喜，手痒难禁，不惜动用自有资金和存户资金， 直接涉足地产业，像当初廖宝珊一样倾力做地产商，大炒地产物业。 这样一来，实力单薄的中小银行普遍患有贫血症，库底空虚，流动资 金枯竭。甚至有的银行，连存户较大数额的提款都不能及时兑付。不少银 行捉襟见肘，令存户惶然。 银行危机四伏，一触即发。 殃及池鱼 1965年1月26日，即香港银行新条例实施的两个月后，挤提风潮袭击了 未组成法人的小银行——明德银号。明德银号热衷直接介入地产投机，结 果陷入资金困难的泥淖。小小的银号如何挡得住汹涌的挤提潮，提不到款 的存户在街头哭天号地。 明德银号视同业公会的利率协议为无物，一意孤行奉行高息存款策略。 挤提发生，银号监理专员即对明德银行检查，发现“不仅没有流动资金， 而且没有偿债能力”。3月初，香港高等法院批准接管明德银号，宣布其破 产。 港九谣言四起，人心惶惶。存户生怕自己的存款银行破产倒闭，积蓄 化为乌有，慌慌涌去提款。挤提如汪洋怒潮震荡港九，中小银行岌岌可危， 如临末日。 2月6日，1931年成立的老字号华资银行——广东信托商业银行不堪挤 提，现金告罄。2月8日，港府宣布对这家银行实行管制。 这家拥有26家分行的老牌银行的倒闭，加剧了存户的恐慌心理，挤提 再掀高潮。华资银行面临有史以来最大的信誉危机，汇丰、渣打等外资银 行却风平浪静，稳坐钓鱼船。 众多的中小银行都面临倒闭的危险，其中包括恒生银行。 明德银号发生挤提，何善衡还没意识到自己将赴其后尘。因为恒生并 没像有的银行那样，无节制地盲目卷入地产热。恒生虽巨款在外，总是能 如期收回，何况，恒生的信誉一直良好。
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明德银号倒闭，挤提蔓延，何善衡这才意识到势态的严峻。2月4日， 前来恒生总行及分行提款的人愈来愈多。恒生首脑们紧急动员，一面筹集 现金应付提款，一面派员劝说存户暂不提款。何善衡与恒生首脑门，带职 员分赴各行，向存户解释、担保、奉劝，却无法消除存户的恐惧心理。或 许，是存户对恒生脱胎于银号记忆犹新；或许，是存户对整个华资银行的 不信任，前来挤提的存户有增无减，恒生的存款总额高达7。2亿港元，混乱 局面比当年廖创兴挤提还要可怕！ 恒生暴露出流动资金严重不足，众首脑一筹莫展。 事实上，世上没有一家银行能够抵挡得往“抽底掏空”的挤提——除 非某些不以黄金、外汇储备挂钩的国家中央银行，可以任意开动印钞机。 这是因为商业银行的流动资金总额，不可能相等于存款总额。否则，银行 吸纳存款，拿什么支持存户的利息？ 何善衡向一些关系甚密的富商和银行家告急，恳求援助，不见一人伸 出援助之手。穷途末路之际，又向洋行求援，结果汇丰答应帮助，“无限量” 资助恒生渡过挤提潮。 汇丰的帮助是有条件的，获得恒生51％的股权。恒生痛失控股权，但 也免于破产，逃出厄运。 据香港作家何文翔披露，事情发生数年后，香港银行界有人传言，说 恒生出售51％的股权给汇丰，实行上是利国伟的主张。董事中就他一个懂 英语，是他与汇丰大班桑达士讲数（讲价钱）的，而何善衡的原意是出售35 ％的股权。 利国伟很坦然地回答道：“这并非我的主张，这样重要的事，是由董事 局作出决定的，但我确是恒生派去跟桑达士谈判的唯一一个人。还记得当 时汇丰派员研究我们的帐目，短短10多个小时，连磋商的时间在内，便完 成了银行史上的巨大交易。” 恒生易帜，被当时媒介引为“不祥消息”。是福是祸，当然得以历史来 验证。 因祸得福 2月8日，汇丰银行发表公告：任何银行如感到存户提款压力，它的财 务状况值得给予资助解决，就准备与对方讨论如何协助的问题。 2月9日，港府鉴于挤提风潮汹涌，宣布每一帐户每日最高现金提取额 为100港元，并紧急从英国空运英镑，按1英镑兑16港元的比率在市面流通， 缓解钞票不足的矛盾。 2月10日，港督戴麟趾发表讲话，声明港府财源雄厚，只是暂缺纸币， 但这一情况马上可得缓解，“现在各主要银行联合起来，共同应付，同时港 府将作银行后盾。所以本人谨吁各位市民与银行合作，深赖各位协助以克 服目前不必要的困难。” 挤提风潮慢慢平息下来。 这次银行危机，比4年前廖创兴挤提要严重得多。持续时间长，长达1 年有余。波及范围大，两家银行倒闭，恒生被兼并，几乎所有的中小银行 都焦头烂额，或濒临破产，或元气大伤。汇丰、渣打是这场危机中的大赢 家，地位岿然不动，还扮演了白衣骑士的角色——在港府的协调下，资助
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并拯救了不少濒临破产的银行。 恒生割肉断腕，改投门庭，现在人们关注的是：恒生在“英国婆婆” 的管束下，是如何做小媳妇的。 汇丰派了4名董事参加恒生董事局，董事长仍是何善衡，汇丰的董事除 参加董事会议提一些建议和参与决策外，并没有干预恒生的人事，行政及 经营管理。恒生银行仍是恒生银行。 这表明，汇丰对恒生原有的经营机制是满意的，恒生蒙此劫难，并非 经营上出现什么大的疵漏，而是受挤提风潮之累；这还表明，汇丰是善意 收购，不像有的收购者，一旦得手，便将猎物拆骨肢解，至少要弄得面目 全非。 自然，汇丰的收购，难免落下趁人之危之嫌，故在同业公会中，有的 会员行指责汇丰。汇丰大班桑达士解释道：“汇丰是一家商业银行。打个比 方，如果汇丰陷于深重危机，华资银行会不会联手起来，无条件、无限量 资助汇丰呢？” 这样的事不曾发生，故没有答案。 且说恒生加盟汇丰集团，有了强大的靠山，信誉马上恢复。挤提前， 恒生的存款总额为7。2亿港元，挤提造成存款大量流失。归汇丰旗下后，挤 提嘎然而止，存户转而去存钱，到这年6月，存款总额翻番，高达15亿港元！ 1972年5月29日，恒生银行成为上市公司，共发行股数1000万股，实收 股本1亿港元。其中100万股面额10港元的股票，以100港元的价格公开发售。 结果，在该年内最低成交价为135港元，最高成交价为190港元。到1973年 股价飚升到290港元，几乎是面值的30倍！ 汇丰大批收购恒生股票，到1978年底，汇丰占有恒生的 股权由原来的51％升到61％。汇丰对恒生的控制权加大了， 同时，也意味着恒生的资金后盾更强大、更稳固。 1978年底，恒生分行增到35间，员工达3700人，存款总额128，87亿港 元，年盈利2。08亿港元。 其实力，远远超过各华资银行。 1991年，总行搬入新恒生银行大厦，恒生银行的在港分行及办事处增 到124间，并在海外设立多处分行及办事处。1991年，恒生银行总资产达到 2459。7亿港元，股东盈利28亿港元。80年代总盈利超过百亿港元，是汇丰 集团的主要盈利机构，股东受益不菲。 恒生不加盟汇丰，就不可能获得如此飞跃的发展。 当初，恒生易帜，成为华资业界的大悲剧。谁料，频频发生的银行危 机，又使众多华资银行重蹈恒生覆辙，纷纷被外资大银行兼并或参股，“为 仔做孙”，其结局远远不如梅开二度的恒生。剩下寥寥几家独立的华资银行， 均未成大气候，如履薄冰，谨慎保身。 香港言论自由，自然有人谴责港府，说在历次危机中，港府反应迟钝， 甚至有意拖延，为外资大银行吞并本地银行大开方便之门。自然又有人不 苟同这种观点，说港府是行政机构，不是众银行的控股公司，为何每次银 行危机，遭劫难的基本是华资银行？优胜劣汰，适者生存——此乃商界法 则。 1965年银行危机，造成港府年财政收支出现1。3742亿港元的赤字。
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阅世浅淡 恒生易帜，何善衡在董事局会议上深刻反省，引咎辞职，被众董事挽 留。他仍担当董事长，但渐渐淡出日常事务，潜心将自己的人生经历及感 悟诉之于文字。 这便是一部很出名的著作 《阅世浅谈》。 有一位作家，对这本书有一个综合性的评价： “从他的《阅世浅谈》，我们可看出：在待人处事方面，他基本上遵循 儒家的传统，他在书中引了不少礼记、论语、孟子、曾子，劝青年人自省、 立志、勤劳、戒贪念、和善待人、仁义道德。但在经营上，其观念却是西 方现代的，例如他强调心理学、公共关系、现代管理方法。” 这本书成为香港银行界人士训练职员的基本教材之一。 恒生银行不仅仅是一间盈利机构，它还热心社会服务。恒生的“教育 辅导”部门不收费、不牟利，专责进行香港学生到海外留学的辅导工作， 并帮办理入学申请和留港手续。“银行业务初级进修班”，立足恒生，面向 社会，迄今，已有10万人次接受培训。 恒生的“资料研究”部门更是遐迩闻名，研究人员专门收集香港及世 界经济资料，写成研究报告，免费向全社会提供，如 《恒生指数》、《国际 金融与市场行情》等深受香港人士重视及欢迎，影响远播世界。 1978年，何善衡获英女皇授予的CBE勋衔。1983年，何善衡卸去董事长 一职，由利国伟接替。何善衡年逾90仍为社会公益事业尽心尽力，是香港 商界德高望众的老寿星。 何善衡家族的财产，主要以银行、地产、贸易三部分组成。 家族持有646万股恒生银行、294万股永隆银行股票；拥有多处物业股 权及独立花园洋房；与何添等人合营的恒昌贸易行出售套现75亿港元，何 善衡家族持35％恒昌股份。家族财产额估计为100亿港元。1992年，在香港 百亿富豪排行榜中、何善衡列第10位。
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第三十七章银海惊涛 远东行大劫难逃 都说新界是极偏僻闭塞的乡下地方，乡民对港九发生的事无动于衷。 邱德根的远东银行就开设在新界。挤提风潮乍起，远东亦难逃劫难。邱氏 断臂护行，其后远东又多灾多难，几度易手。邱氏一生多磨难，爱妻坠机 身亡，爱子被判入狱，邱氏本人几度卷入官司。不测如斯，邱氏如何在商 界立足？ 持牌银行业务 香港的持牌银行相当欧美的商业银行，提供广泛的金融服务业务。 一、存款业务。在香港三类接受存款机构中，持牌银行竞争存款的能力最强，这 是因为：它的资本实力雄厚，信誉高；除利率受银行同业公会制约外，在吸纳存款额 和存款期限方面，均不受限制。据统计，1991年6月，持牌银行存款总额为12038亿港 元，占三类存款机构存款总额的94。8％。存款种类有支票帐户存款、储蓄存款和定期 存款三种。 二、贷款业务。1986年，持牌银行贷款总额3910亿港元，为1954年的900多倍。1990 年上升到16800亿港元，占三类存款机构贷款总额的94％。1986年60％的贷款在香港 本地使用，1987年只有50％，1990年只有42％的贷款用于本地。这证明海外贷款比重 上升，香港成为国际金融中心。香港持牌银行贷款形式主要有：短期及中期工商贷款 （流动资金贷款），机器及固定资产贷款，楼宇、股票按揭（抵押贷款），各种消费贷 款等。 三、投资业务。目前，香港的银行主要以各种有价证券作为投资对象，只将少量 资本投在地产业方面，主要是因为各种有价证券能随时在金融市场上转让兑现，是一 种流动性较高的资产。香港银行持有的有价证券包括：各国的国库券、存款证、商业 票据、浮息票据、债券、股票、外汇基金票据等。 四、其他金融服务业务： 外汇及汇兑业务。外汇买卖有现汇和期汇两种。汇兑有信汇、票汇、电汇、旅行 支票等。其中，汇丰等行利用卫星汇兑，海外收款人在几秒钟内便可收到汇款。 货币及资本市场的交易。银行为便利资金周转，在同业拆借市场供入或贷出资金。 信托业务。银行代客户管理财产、资金和遗产等。 进出口押汇业务。银行充当进出口商的信用中介，服务包括：签发及转让信用证、 进口贷款、扎收进口单据、签发对背信用证等多项。 另外，银行还开展保险业务、租赁业务、证券买卖、黄金买卖等多种业务。 在港岛中区金钟，有一幢扼守海军码头的大厦——远东金融中心。大 厦高40多层，玻璃外墙，正面视野开阔，九龙半岛及维多利亚港尽收眼底。 香港堪舆大师李申，将其列为甲等80分，可见风水造型之佳。 1965年银行危机，肯定还没有这幢远东大厦。如有，必是一块信誉金 字招牌，远东银行也不至于挤提得“苟延残喘”。 香港银行皆集中在港九旺地，远东却在地广人稀的新界。在港九城区 人眼里，新界是乡下地方，偏僻闭塞。60年代，英国民俗学者洛宾逊，深 入新界乡间采风，发现不少居民不知现今港督是谁，甚至有人连中国最高 执政者是谁都搞不清。 新界保留太多的清末风俗，居民对港岛发生的事反应迟钝。远东银行
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地处穷乡僻壤，在挤提风潮中，仍大劫难逃。远东老板为上海人邱德根， 银行择闹市，邱德根缘何把银行设在“不知银行为何物”的地方？ 放片起家 邱德根1925年生于上海，父亲邱郁文是个小商人。邱德很上中学才几 个月，家道中落，不得不辍学。15岁进大光明电影院当小厮，后升为司理 （经理）。21岁时租下大都会电影院，放映国产影片，是一个身无资产的经 营者。 邱德根学历低，又无资产，却娶了一位沪江大学毕业的小姐裘锦秋为 妻，贫寒弟子与富家千金结奇缘，堪称佳话美谈。 50年代初，邱德根携新婚妻子来到香港，所有的资产仅百余元。 那时候炒金炒得满港开花，许多有钱的上海人见金心迷，结果一个个 栽到银海之中。邱德根回忆此事总是语带侥幸，他身无分文，无资炒金， 故不曾遭人暗算。 邱德根在朋友开的公司做幻灯片广告，并买卖影片。他在上海经营多 年电影院，故想在香港重操旧业。香港把影院叫作戏院，那时没电视，去 戏院看电影是香港人的主要娱乐方式。 经营戏院自然是在闹市好，可闹市的租金贵，邱德根可望而不可及， 又借钱无门。他回忆道：“当年由于自己是外省人，广东话不灵光，不获本 地人信任，买东西总是先钱后货，调动资金很困难。” 此路不通，邱德根唯有把目光盯到乡下。他到新界跑了好些地方，最 后在荃湾租了一间货仓做戏院。邱德根的原则是能省就省，乡下租金低， 乡下人很少看电影，故可以租旧片来放，旧片一天才1港元租金，又可省一 笔。 当时荃湾人口仅10万，除本地居民，还有山寨厂工人，不过也都是从 广东来的农民。邱德根的戏院一开张，果然大受欢迎，时时爆棚。 麻烦事也随之而来。原先这里的人有免费看电影的习惯，一些有钱人 做善事，出钱请人放露天电影，或在宗祠货仓敞开门放映。戏院开张，一 些农民不买票，不让进就用石子砸灯砸玻璃。邱德根每晚都要守在戏院维 持秩序，这些乡民慢慢才习惯买票看电影。 邱德根首创乡下戏院放日�
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