无限破产危机-第3部分

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且恢复不好的（神经类手术）。
　　总之，虽然有医保了，大家还是努力攒钱别月光，钱是人的脊梁骨和胆气。有能力的话，买点商业补充保险也挺好的（管一些医保不给报的费用）
　　【总结的很到位，放在作话给大家普及常识】
　　**
　　另一位读者的科普
　　商业险这块投保是有限制的，保费和年龄、健康状况、职业类别都有关系的。
　　确诊了再投保是直接拒保的，隐瞒病情投保会拒绝赔偿。
　　因投保之前得过的病症引发疾病需要理赔也不一定能全部赔偿，有一定几率会拒赔。
　　【这位补充的也都对】
　　【评论区大佬太多，以后作话比正文长可怎么办（托腮沉思）】


第5章　月光族5
　　下午三点刚过，送走顾客，同事沈念之凑过来，“我饿了，咱们拼单点外卖吧？”
　　赵倩倩心头警铃大作。
　　沈念之，就是那位年终奖才到手、当天晚上就花个精光的女侠。
　　赵倩倩不动声色地回道，“我要减肥。”
　　沈念之莫名觉得好笑，“你又不胖，干嘛学人家减肥？”
　　不胖，可是我穷。
　　赵倩倩面无表情，再次拒绝，“我不打算点下午茶，你找别人吧。”
　　“除了你，还能找谁？”沈念之语气幽怨。
　　“要么一门心思攒钱，一分钱恨不得分成两半花，最大的兴趣是买理财。要么背了房贷，三十年翻不了身。”
　　“只有你跟我没什么负担，想吃就吃，想喝就喝。”
　　赵倩倩：……其实我没你想的那么洒脱。
　　但沈念之认准了她，不停劝说。
　　赵倩倩无动于衷。
　　半晌，沈念之耷拉着肩膀，一阵气馁，“看来你是铁了心要减肥。”
　　哪怕她说破嘴皮子，对方也不动摇，可见态度之坚决。
　　赵倩倩：“对。”
　　她要存钱，绝不妥协。
　　“算了算了，不喊外卖了。”沈念之放弃。
　　赵倩倩颇为无语，“你要是想吃，可以自己点。”
　　为什么非得拉着她拼单？
　　沈念之解释，“一个人吃不了那么多。点不满金额有额外的配送费，划不来。”
　　“你不是一晚上花光年终奖的人？怎么会舍不得几块钱配送费？”赵倩倩难以理解。
　　“这不一样。”沈念之振振有辞，“买的手机、电脑虽然贵，可是质量好，钱花的值。外卖配送费可以省，干嘛花冤枉钱？”
　　槽点太多，无处说起。
　　赵倩倩原以为，自己和沈念之都是月月光，观念应该差不多。然而聊起来她才发现，两人金钱观差别相当大。
　　如果是她，会毫不犹豫放弃最新款手机、电脑，然后多点几次外卖。
　　见赵倩倩一脸震惊，久久说不出话，沈念之笑容灿烂，略带得意地说，“最新款手机配最新款电脑，这才叫精致生活！”
　　赵倩倩，“……”
　　因为几块钱配送费舍不得点外卖，就这还精致生活？我读书少，你不要骗我。
　　赵倩倩无意与对方争执，露出尴尬而不失礼貌的微笑。
　　沈念之以为赵倩倩对精致生活心生向往，于是挽着赵倩倩胳膊，热情推荐，“最近有一款口红特别火，号称‘斩男色’！这几天店家搞活动，咱俩一块儿买吧？如果合买，一人只要出一半的钱，特别划算！”
　　赵倩倩身体明显一僵。
　　倒不是对口红心动，而是她突然记起，自己的工资到底花哪儿去了。
　　以前不记账，只知每个月薪水刚好够花。就好像东花一些，西花一些，钱就没了。至于具体花在哪儿，完全没印象。
　　瞧见沈念之，她蓦然记起——类似的场景上演过不止一次。
　　有时月初花钱较少，手里留下不少现金，沈念之找过来，嚷嚷着要跟她拼单、合买、凑优惠，她就答应了。
　　一会儿是护肤品，一会儿是名牌皮包，一会儿是靴子、连衣裙，她都记不清前前后后买了多少东西。
　　有时一个没留神，月初花钱较多，她说一句“没钱、等下个月发工资”，沈念之就心领神会，绝口不提合买的事。
　　一来二去，每个月都是恰好把薪水花光。既不负债，也留不下一分钱存款。
　　想明白后，赵倩倩，“……”
　　原来她之所以月光，还有沈念之的一份功劳？
　　赵倩倩面色古怪，沈念之浑然不知，继续卖安利，“这是今年最火的一款口红，风靡万千少女！涂了它，撩弟无数不再是梦想！”
　　“不了。”赵倩倩把胳膊抽出，嗓音微冷，“去年买的口红还没用完。”
　　“囤着呗。”沈念之不以为意，“反正口红这种东西，买了总能派上用场，几个色系换着用不是挺好？”
　　赵倩倩：上次买裙你也这么说。结果一年过去了，新品一次没穿过，囤货囤到最后成了废品。
　　“我不买，你买吧。”赵倩倩态度坚决。
　　沈念之要是负担的起，就不用撺掇赵倩倩一起。
　　购物嘛，肯定是买的越多，优惠力度越大。要是只有自己，享受不到多少优惠，买完口红就买不了别的。
　　因此沈念之苦口婆心劝说，“你看看这颜色，多漂亮？真的不囤一只？”
　　“别说我没提醒你，这款口红很火爆！估计今天晚上就会卖断货。到时候想买，就得多等半个月！”
　　“现在下单，马上发货，隔天到手，不比望眼欲穿干等强多了？”
　　赵倩倩十分冷静，没被忽悠到失去理智，“就算卖断货，我也不会望眼欲穿，因为压根就不打算买。”
　　沈念之，“……”
　　她心说奇了怪了。往常稍微提两句，赵倩倩便会松口，答应跟她拼单，今天怎么鼓动来、鼓动去都不见动心？
　　难道真的对口红无感？
　　同一时间，赵倩倩看沈念之的眼神跟防贼没区别。
　　珍惜自己的血汗钱，保卫父母的养老钱，守住家庭的救命钱。这是底线，绝不退让！
　　赵倩倩如临大敌，小心戒备。
　　沈念之缓和了下口吻，轻笑道，“你要是不喜欢口红，有套外国牌子的化妆品也不错。价格不贵，就五六百。”
　　赵倩倩，“……”
　　五六百还不贵？都顶的上她小半个月伙食费了！
　　恰在这时，一名顾客上门。
　　赵倩倩仿佛见到了救星。她语速飞快，“我什么都不缺，你找别人吧。”
　　说完匆匆离去。
　　“哎——”沈念之还没来得及说话，人就跑没影。
　　沈念之纳闷不已，“赵倩倩今天是怎么了？一分钱不花，这可不像她。”
　　**
　　这天工作颇为繁忙，直到下班，赵倩倩才能喘口气。
　　不等沈念之过来堵人，她拎包就跑，头也不回。
　　出了公司大门，照例先去医院看望母亲。
　　刚进病房，汪妍就喜气洋洋嚷道，“倩倩，我有一个好消息要告诉你！”
　　赵倩倩很久没见母亲这么开心了。自从决定动手术，母亲眉宇间就带了抹说不出的忧愁，像是担心下一秒家里就会揭不开锅。
　　劝也劝不听，赌咒发誓说会存钱也没用，最后只能听之任之。
　　如今喜笑颜开，像是捡了钱。
　　赵倩倩问，“这是买彩票中了奖？”
　　“差不多。”汪妍兴冲冲道，“今天医生给我做检查，我顺嘴问了问。你猜怎么着？他说如果医保卡里有钱，可以刷卡交费！”
　　赵倩倩怔住。
　　她下意识坐在病床边沿，“妈，到底怎么回事？你跟我详细说说。”
　　汪妍按捺住满心喜悦，“医生说，如果女性工作期间交满20年医保（部分地区25年），退休后能继续享受社会基本医疗保险待遇。”
　　赵倩倩点点头，“这个我知道，手术费之所以能减免，就是因为你有社保。”
　　汪妍：“那你知不知道，医保卡每个月有金额返还？”
　　赵倩倩愣住。呆愣片刻，她摇了摇头，“没听说过……”
　　“医生说了，年轻人返还比例少一点，大概2％…3％。像我这样的退休人员，每月能返4％…5％！”汪妍笑得合不拢嘴。
　　“简单点来说，就是每个月医保卡里会打100多块钱。只要我不去药店、医院刷卡消费，这笔钱会一直累积下去。”
　　“你知道的，这些事我都不懂，听人提起才反应过来。刚才我托医生查了查医保卡余额，发现里面有一万多呢！这下手术费不用愁了。”
　　医保卡里每个月有金额返还？赵倩倩一脸懵逼。
　　“医生还说，如果家庭经济比较困难，子女单位给交五险一金，子女能提取公积金，把费用补上。”汪妍长吁一口气，“听说不用动银行卡里的存款，我这心里头啊，一下子舒坦了。”
　　赵倩倩由一脸懵逼变成十脸懵逼。
　　恰在这时，云珞出声，“你母亲说的没错，这些钱都可以用来支付医药费。”
　　“职工本人或直系亲属患有重大疾病，可以提取公积金。”
　　“遇到突发事件，导致家庭大额资金支出（比如动手术），造成日常基本生活困难，这种情况下也可以申请提取。”
　　曾经被住院费逼哭、并认真考虑过自杀骗保的赵倩倩，“……”
　　她面无表情问云珞，“之前为什么不提醒我？”
　　云珞：“宿主没问。”
　　云珞：“存款加医保减免，足以支付手术费。”
　　云珞：“实际拥有多少资产，宿主应该是最清楚的，为什么要别人告诉你？”
　　最重要的是，初次见面不算愉快，她懒得多说。
　　赵倩倩泪流满面。
　　日子过的稀里糊涂的。本身到底拥有多少资产，她真的不清楚……
　　“今晚回去整理。”赵倩倩在心中默念。
　　得知医保卡里有一万多，汪妍高兴坏了。晚上盒饭里有俩荤菜，还加了只鸡腿！
　　见母亲胃口大开，赵倩倩终于放下心。
　　汪妍用餐完毕，她帮忙收拾干净，然后才慢悠悠走回家。
　　**
　　21：30，赵倩倩把自己拾掇干净，准时坐在书桌前。她准备好纸笔，接着掏出手机，搜索“如何梳理个人资产”。
　　毕竟是一本大学毕业，基本的自学能力还是有的。云珞教过后，她牢牢记住，“万事不懂问x度。”
　　浏览了几个链接，发现回答太复杂，她换了个关键词——“如何查询名下资产”。
　　结果还是不行。
　　正打算再换，云珞突兀出现，坐在桌边，“关键词换成‘个人资产负债表’。”
　　赵倩倩依言输入文字。
　　页面跳转，很快出现新的链接。
　　随便打开一个，就见表格把资产、负债清清楚楚罗列出来，她只需要按顺序填写。
　　作者有话要说：
　　来自作者的科普
　　Q：该买什么样的商业保险？
　　A：首先，先买医保，再买商业保险作为补充。
　　Q：如果要买，应该买什么样的商业保险？
　　A：最常用的有四种，分别是意外险、重疾险、医疗险、寿险。
　　**
　　1、意外险，保障金额一般是年收入的5倍。按年交，交一年保障一年。
　　比如某宝的综合意外险，448元/年，意外伤亡身故、残疾赔付100万
　　2、重疾险，保障金额一般是年收入的5倍。
　　被保人患有如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等【重大疾病】，保险公司会进行赔付。
　　重疾险比较贵，分一年期、定期和终身。
　　一年期最便宜，但是如果患病，以后不一定能续保。
　　一般是选择定期，保到70岁。
　　终身太贵。
　　3、医疗险
　　小病靠社保，大病靠医疗，医疗险一般是用来覆盖超出社保部分的医疗费用。
　　比如某宝的长期医疗险，年轻、有社保，一年缴费260；年纪大、无社保，一年缴费5000。（也就是说，保费多少跟投保人年龄、身体状况、有无社保相关。）
　　4、寿险
　　在履约期内，如果被保人死亡或全残，保险公司按约定金额赔付。
　　依旧用某宝的定期寿险举例，年轻时每年缴纳575，保至60岁，在此期间死亡赔付100万。
　　这个险主要给家里的主要劳动力，防止顶梁柱出意外，一家人的正常生活无法维持。
　　【注1：要选纯消费型保险，分红、返还型保障不高，收益不好，基本是坑。】
　　【注2：优先给劳动力上保险√，优先给孩子上保险×。】
　　【注3：重疾险和寿险比较贵，看经济能力决定是否配置。所有保费加起来，不应超过家庭收入的10％。】
　　【注4：评论区有读者提醒，我专门查了下资料，发现我国保险法规定，连续购买寿险，2年后自杀可以理赔，特此更正。（仅长期寿险）】
　　**
　　所谓保险，就是买了用不上，觉得浪费钱。一旦用上了，就会无比庆幸自己曾经购买。
　　另外，我不是给某宝打广告……恰好需要的产品它都有，所以拿它举例
　　**
　　关于社保最低缴纳年度和退还比例，每个地区政策都不一样。
　　如果文中数据跟本地政策不符，不要觉得奇怪。


第6章　月光族6
　　“这一届网友太能干了！”一边叹息，赵倩倩一边下载表格填写。
　　仔细阅览表格，只见左侧“资产”，右侧“负债”。
　　资产分为现金资产、金融资产、实物资产。
　　现金资产又分为“现金”、“活期存款”、“定期存款”、“银行理财”、“货币基金”、“应收借款”。
　　金融资产分为“股票”、“基金”、“债券”、“期货”、“保险”、“公积金”、“P2P”。
　　实物资产分为“自住房产”、“投资性房产”、“汽车”、“黄金”、“珠宝”、“收藏品”、“其他”。
　　看着看着，赵倩倩默默在心中流下贫穷的泪水。
　　云珞指导宿主填表格，“现金填上，保险、公积金填上，这样就行了。”
　　赵倩倩拿起笔，又搁下，“我不知道医保卡、公积金里有多少钱。”
　　云珞：“打开人力资源和社会保障局、住房公积金网上服务厅，数据都能查。”
　　赵倩倩依言打开，发现用户名输入身份证，显示存在用户，但密码错误。
　　她看向万能的系统，表情颇为无助。
　　云珞：“点击‘忘记密码’，重新设置。”
　　赵倩倩依言行动。
　　折腾了足足有十多分钟，终于登陆成功。
　　查询医保卡，赵倩倩惊讶地发现，卡里有近三千。
　　云珞告诉宿主，“医保卡可用于门诊看病付钱，也能在定点药店买药、买医疗器械。”
　　“本人购买商业保险、意外伤害险，也能刷卡支付。”
　　“有些地区政策宽松，还能去健身馆刷卡消费。”
　　赵倩倩惊叹不已。
　　规规矩矩在资产负债表里填写好数字，接着查询公积金，发现余额一万六。
　　什么叫坐拥宝山不自知？这就是了。
　　回想起前两天自己狼狈的模样，赵倩倩情不自禁捂住脸——往事不堪回首，太不堪了！
　　云珞进行科普，“大部分人都以为，住房公积金只能用来贷款买房。事实上，现在的政策很人性化。”
　　“住房公积金可以用于购房、建造、翻建、大修住房、租房。”
　　“如果是纳入低保或特困范围的缴纳住房公积金的职工，还可以提取公积使用。如果需要资金治疗重大疾病，也可以提取住房公积金。”
　　说着，她瞥了宿主一眼，“你的母亲就属于治疗重大疾病。”
　　至此，赵倩倩深刻理解学习理财的必要性。如果不懂、不会，兜里有钱都不知道怎么用，明明可以享受的福利也享受不了。
　　记录好“现金”、“保险”、“公积金”，她看着实物资产讷讷问，“我有好些没用过的背包、衣裙、护肤品，能不能记在实物资产的‘其他’里？”
　　云珞看着宿主，没吭声。
　　“资产太少了，看着好可怜……”赵倩倩越说，声音越低。
　　云珞：“我从来没听说过，这些东西能算实物资产。”
　　赵倩倩老脸一红，咬着唇不敢说话。
　　“不过，”云珞话锋一转，“在二手市场转手，倒是能变现计入现金资产。”
　　赵倩倩大喜，“能转手吗？！！好些都是新的，我基本没用过！”
　　云珞提醒，“护肤品有保质期，你确定还在保质期内吗？”
　　赵倩倩嘴唇动了动，连句保证都说不出口。事实上，东西分别是什么时候买的，她已经记不清了。
　　云珞：“你没有负债，负债栏不用写。计算现有资产，填完表格，标上时间保存。”
　　“然后……”她看了眼宿主，神色复杂，“收拾衣柜，把不需要的物品全部整理出来。”
　　“好！”赵倩倩忙不迭应下。
　　现金、保险、住房公积金，所有资产加起来，满打满算一万九。
　　赵倩倩热泪盈眶，“感谢公司帮交社保，助力职员存钱！”
　　云珞撇过脸，简直没眼看。
　　标上时间，将表格保存，接着赵倩倩站起身，翻箱倒柜寻找闲置品。
　　不整理不知道，一整理吓一跳。
　　赵倩倩猛然发觉，买了没用或只用过一两回的物品太多了！
　　每次沈念之一说“这款面霜评价特别好”、“这条裙子超好看”、“这包是今年流行款”，她就着了魔似的拼单合买。
　　买回来其实不太用，大部分时间被闲置。
　　有的护肤品随手放在架子上，放着放着就忘记了，结果过了保质期。
　　看着被翻出来的零零碎碎一大堆，赵倩倩心脏阵阵抽疼，这可都是钱啊！
　　云珞适时出声，“以后引以为戒，同样的错误不要犯第二遍。”
　　赵倩倩苦笑，“教训一次就够了。”
　　将物品分门别类整理好，过期不能用的扔掉，留下常用的那些，其余都挂二手市场，以原价的二折、三折出售。
　　等把所有事忙完，已经是22：45。
　　差不多到了睡觉时间，赵倩倩没急着上床，反而掏出小本本，目光里满含期待，“我看了好几篇文章，有些问题想问你。”
　　云珞心里清楚，宿主是真的想上进。
　　今天中午吃饭的时候，她一边吃饭，一边捧着手机浏览网页，抓紧每分每秒阅读。
　　既然宿主好学，她愿意解答，“你问吧。”
　　赵倩倩眼睛一亮，翻开小本本，找到先前做好的记录，“第一个问题，为什么有些理财法则里说，家庭收入的40％用于房贷及其他方面的投资。有些法则建议，房贷支出不超过三分之一？”
　　云珞：“首先你要明白一个道理，负债越少，人越轻松。”
　　赵倩倩想了想，点点头，“是这样没错。”
　　云珞看宿主能理解，接着说，“其次每个人收入不一样。法则里给出的是大众比例，并不适用于个体。”
　　赵倩倩眸中浮现出若有所悟之色，“比如我月薪四五千，三成是1200…1500。我妈退休工资两三千，40％是800…1200。支出比例高了，但实际支出金额更低。”
　　云珞颔首：“所以通用型理财方案可以作为参考。具体到个人，需要根据自身情况进行调整。”
　　“难怪！”赵倩倩恍然大悟，“同样是理财三分法，有人把工资分成三部分，一份交房租，一份生活费，一份储蓄。有人一份生活费，一份储蓄，一份作为梦想基金，年底圆梦。”
　　云珞：“住在家里，没有房租支出，是比别人省钱。”
　　“你这么说我就懂了。”赵倩倩在问题一后面打个勾，然后看向问题二，“有一种存钱技巧叫做‘12单定存储蓄’。”
　　“操作是，每月提取工资的20％或30％，做一个定期存款。坚持十二个月，次年每个月都有一笔定期存款到期。”
　　“我想问的是，存在货币基金里不是更方便？为什么要专门定存？”
　　云珞：“因为近几年货币基金才兴起，以前人们不知道有这产品。”
　　赵倩倩，“……”
　　答案竟然如此质朴？太出乎她的意料。
　　云珞：“货币基金同时拥有活期存款的高流动性和定期存款的高收益。”
　　“通常情况下，它安全、灵活、收益稳定。”
　　“虽说基金协议里并不保障本金安全，但事实上，由于基金性质，货币基金极少发生本金亏损，一般被当作现金等价物。”
　　赵倩倩跟系统确认，“也就是说，用货币基金代替现金是完全没问题的？”
　　云珞：“是。”
　　“那就与时俱进，抛开12单定存储蓄好了。”赵倩倩一边嘟囔，一边想用笔将笔记划掉。
　　“12单定存储蓄也不是毫无优点。”云珞冷不丁开口。
　　赵倩倩，“比如？”
　　云珞：“有人管不住手，热衷消费。把钱放货币基金里，还是忍不住花出去。可存了定期，很少有人把钱取出来。”
　　“因为定期存款提前支取，利息按活期计算。”
　　“为了避免利息损失，持有者不得不忍耐，压制购物欲。”
　　“原来如此。”赵倩倩顿时明了。
　　云珞问，“还有其他问题吗？”
　　赵倩倩捧着小本本，“暂时没有了。”
　　云珞：“关灯，睡觉。明天早起，继续保持良好的作息。”
　　“遵命！”赵倩倩非常听话。她乖乖钻进被窝，没多久便进入梦乡。
　　**
　　下定决心学理财后，生活肉眼可见地在变好。
　　母亲动完手术，没有为了省钱急着出院，而是安安心心休养。
　　每天下班，赵倩倩先