无限破产危机-第4部分

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　　**
　　下定决心学理财后，生活肉眼可见地在变好。
　　母亲动完手术，没有为了省钱急着出院，而是安安心心休养。
　　每天下班，赵倩倩先去医院探望，随后回家看书学理财。
　　因为不出门，不逛街，开销明显缩减。除了伙食费、车费，没有其他支出。
　　最让她惊喜的是，护肤品、衣裙、拎包陆续卖出，银行卡里居然多出一万块钱存款！
　　一边感慨，“过去到底浪费了多少钱……”
　　一边庆幸，还好卖出及时，多少能回点血。
　　货款到账后，赵倩倩把手头现金存入货币基金。每天早上醒来，第一件事就是查看账户余额。
　　看着多出的几毛钱收益，心中雀跃不已，早上起床都比从前快多了！
　　另外——
　　午餐时间，赵倩倩左手拿面包，右手拿手机，边吃边看。
　　同事见了十分诧异，“没点外卖？”
　　赵倩倩正色道，“外卖太贵，吃面包划算。昨晚下班，回家路上买的，买一送一，特别划算！”
　　同事看了赵倩倩好几眼，像是不认识这个人一般，“你不是向来有钱尽情花？居然说外卖太贵，面包便宜，所以改吃面包？”
　　赵倩倩叹息，用新学的理财界名言回答，“那时我还年轻，不知道所有命运馈赠的礼物，早已在暗中标好了价格。”
　　同事莫名欣慰。
　　往常赵倩倩花钱如流水，隐隐以月光为荣。话不投机半句多，她懒得劝。如今见这姑娘真心实意想要改变，她便提点了几句，“毕业后也就前面两年能过得轻松些，以后谈恋爱、结婚、养娃、赡养父母，花钱的地方太多了！不省着点，钱从哪来？咱们都是普通人，家里没矿，只能靠自己。”
　　“可不是么？”赵倩倩心有戚戚，只恨自己觉醒太晚。
　　作者有话要说：
　　精选评论
　　#本文又名“大家来找钱”，“我在晋江学理财”#
　　#作话集日月之灵气，天地之精华，所有读者齐心协力，比正文长点怎么了（理直气壮）#
　　#每天只要一毛钱就能在晋江学习理财知识，还有超长干货作话增值服务，划算#
　　#这文太感人了，女主是为了2020全面小康不懈奋斗啊#
　　**
　　读者科普A：
　　跨省治病提前去当地办理异地就医之后也是可以直接在医院报销的，大病的话【比如白血病】，无商保只有居保，异地医院报了以后拿着缴费单回当地医保局还能再报一定比例
　　【作者没跨省治疗过，这方面不清楚，有需要的可以参考下】
　　**
　　读者科普B：
　　医疗险一般有一个免赔额（就是花费如果在这个范围内是不赔的，比如免赔额一万，你花了九千，就不赔，花超过一万的部分就开始赔了）。但是如果你今年交了没病不需要赔，钱不会退回给你。而且年轻时候买便宜，年纪越大价格会越来越高
　　商业险是对医保的补充，所以医保一定要买，商业险在自己承受的范围内适当配置。
　　【作者：这就是所谓的消费型保险，交了没病不需要赔，钱不会退回。】
　　**
　　读者科普C：
　　医保报销是看你哪里参保的，再根据辖区内在辖区，市内外，省内外以及是否有转诊，不同因素组合起来最终决定报销比例。
　　比如你在社区或乡镇这样的一级卫生院报销，比例最高。到市外或省外未经转诊，报销比例最低。
　　同时职工医保和城乡医保又不同。但是不用担心，困难家庭交城乡医保的进行医保报销后剩余部分还可以进行大病保险和医疗救助。
　　**
　　读者科普D：
　　我国保险法规定，连续购买寿险，2年后自杀可以理赔。（仅长期寿险）
　　法学家说一方面两年后自杀，说明生活实在过不去，所以给予补偿。
　　另一方面过了2年，基本上困难就没那么迫切，大部分人不会想死。
　　【作者：我很震惊，但是查了法律，竟然是真的。】
　　**
　　这篇文写起来太难了……好多政策、资料需要查，还得写的让大部分人看明白。
　　有些读者亲身经历过，了解的比一般人清楚，我也会把评论内容搬到作话
　　【有些表述不同，但意思相同。还是摘抄一遍，就当巩固复习】
　　【理财相关内容来源于网络资料】


第7章　月光族7
　　值得庆幸的是，醒悟的虽然晚，学的却很快。
　　晚上，赵倩倩去过医院后回到家，从冰箱里取出汤圆开始煮。
　　越是广泛阅读，她越是发现人民的智慧是无穷的。
　　比如省钱技巧，只有想不到，没有广大人民办不到。
　　水饺、汤圆、挂面，煮一煮就能吃。
　　买个多功能电饭煲，晚上临睡前放点红豆、米、水，第二天就有热腾腾的红豆粥当早餐。
　　速冻馒头微波2分钟，营养又管饱。配上风味辣椒酱，便宜又好吃！
　　还有万能的方便面。
　　可以加鸡蛋煮。
　　可以加蔬菜、加虾仁、加肥牛卷、肥羊卷、肉丸。
　　不通厨艺就没办法自己下厨？不存在的。能把水煮开，会用微波炉，就能自己做饭！
　　赵倩倩看文章的时候还在想，方便面里有防腐剂，常吃会不会对健康有影响。
　　还没思考出头绪，就见文章里写，“如果担心安全问题，可以把方便面替换成挂面。”
　　赵倩倩快给这一届网友跪下了。
　　怎么那么会省钱！
　　理财新丁如饥似渴地学习，结果才几天功夫，成效显著，每日用在吃上面的钱大幅缩减。
　　锅里的水煮开，赵倩倩将汤圆放了进去。
　　恰在这时，手机铃声响起。
　　赵倩倩扫了眼来电显示，同意通话。
　　电话一接通，梁燕火急火燎地问，“倩倩，前几天度蜜月，手机一直关机。刚刚打开，发现你给我打过电话，没出什么事吧？！”
　　“没事，不小心按错了电话。”赵倩倩镇定回道。
　　成年人了，不相互添麻烦是最基本的礼仪。
　　要是此刻母亲急需金钱做手术，她豁出老脸也会向好友求援。可现在事情已经解决，她提都不想提。
　　“没事就好。”电话那头，梁燕当即松了口气。
　　赵倩倩不着痕迹转移话题，“不是说度蜜月期间拒绝外人打扰，全程保持关机状态？怎么才过一星期就开机了？”
　　梁燕苦笑，“本来打算痛痛快快玩半个月，可是想想房贷，再想想车贷，两人都怕了。”
　　“再说，公司有事找不到人，会对员工客气吗？我们刚结婚，总不能双双失业。”
　　“最后两人一合计，一起开机，跟外界保持联系。”
　　成年人的生活里没有容易二字。赵倩倩从未如此清醒地意识到。
　　哪怕度蜜月，也有人放心不下工作。
　　“你没事就行，不打扰了。”赵倩倩是个单身月光族，哪里懂她的烦恼？梁燕自觉失态，急着挂电话。
　　赵倩倩想要说点安慰的话，可想来想去，都不知道说什么好。
　　钱不是问题，问题是没钱。
　　要是家里一套自住房、两套投资性房产，并且没有贷款，谁还管公司不公司！
　　赵倩倩憋了半天，憋出一句，“别把自己逼得太紧。”
　　梁燕苦笑一声，挂断电话。
　　赵倩倩瞧着刚煮好的汤圆，忽然发现自己没资格说别人，大家各有各的难处……
　　**
　　饭后，忙完琐事已经是晚上九点半。
　　赵倩倩放好纸笔，拿起手机，勤奋好学的像是明年要参加高考。
　　云珞歪头打量，冷不丁问，“学了几天，有什么成果？”
　　这话明显带着考校的意味。
　　赵倩倩精神一振。
　　为了证明自己没有偷懒，她认真表示，“我重点研究了现行的医疗保险制度！”
　　“说说看。”云珞好整以暇。
　　赵倩倩把自己知道的通通说出来，“一共有四种，分别是公费医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗。”
　　“公费医疗，公务员专享，保障范围大，报销比例高。不过目前正在逐步取消这项制度，公费医疗人员开始被纳入医保。”
　　“城镇职工基本医疗保险，也就是俗称的‘医保’，主要针对城镇职工及退休人员。保险按月缴纳，由用人单位和职工个人共同承担。它有最低缴费年限要求，男性缴纳25年、女性缴纳20年（部分地区男30年、女25年），退休后不再缴费也能享受基本医疗保险待遇。”
　　“城镇居民基本医疗保险，也叫做‘居民医疗’，主要保障三类人。第一类，未参加城镇职工基本医疗保险或未参加公费医疗、达到退休年龄的老人（老年居民）。第二类，学生儿童群体（未成年居民）。第三类，未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗的无业人员（其他非从业的城镇成年居民）。缴费方式以个人缴费为主、财政补助为辅。另外每年必须按时缴费，不缴费不享受待遇。”
　　“新型农村合作医疗，简称‘新农合’，适用于农村居民。缴费低，保障水平也低。”
　　“从报销比例来看，公费医疗报销80％…95％，医保报销75％…85％，居民医疗报销55％…65％，新农合55％…65％。”
　　云珞有些意外，“看来下了一番功夫。”
　　赵倩倩：“吃一堑长一智，人不能在同一个地方摔倒两次。”
　　“除了现行的医疗保险制度，还有呢？”云珞追问。
　　“还有理财方面的小知识。”赵倩倩掰着手指头细数，“比如不管什么时候，都要留3…6个月生活费。”
　　“比如72法则，本金增长一倍所需时间=72/年报酬率。”
　　“比如科学理财最根本的方法就是开源节流。如果收入只有两三千，不管怎么节省，储蓄都高不了，必须想办法换工作，提高收入。如果收入七八千，月花六七千，每月存款只有一千，这样也不行。必须两手一起抓，存款才能增长的快。”
　　“风险和收益成正比。理财产品收益越高，风险越大。”
　　……
　　赵倩倩说了很多，证明这段时间的努力没有白费。
　　云珞：“看样子入门了。”
　　得到肯定，赵倩倩情不自禁露出一抹喜色。
　　却听系统继续道，“那我考考你。”
　　“你问。”赵倩倩神情肃穆，严阵以待。
　　“可以选择的产品有三种，分别是五年电子式储蓄国债，年化利率4。2％；银行定期理财，投资期限365天，年化利率4％；货币基金，年化利率2％。如果是你，你会怎么选？”云珞抛出问题。
　　赵倩倩沉吟片刻，自信给出答案，“当然是选电子式储蓄国债！电子式储蓄国债由国家发行，收益安全稳定，每年付息，没道理不选它！”
　　“完了？”云珞问。
　　见西装小人面无表情，赵倩倩莫名有些发虚。她小声问，“难道不对？可电子式国债收益最高，也最安全呀！”
　　“只关注收益，不考虑流动性，这是新手最容易犯的错。”云珞沉声道，“做决定前，你应该先问我，这笔钱什么时候要用？”
　　……还有这说法？赵倩倩呆住。
　　云珞接着说，“如果半年内要用，只能选货币基金。”
　　“因为电子式国债提前支取，需要支付本金的0。1％作为手续费，并按持有时间分档计息。持有不满六个月，不记付计息。另外还要扣手续费，本金反而会变少。”
　　“而银行定期理财，不到约定时间无法取出，所以排除这个选项。”
　　赵倩倩：“……那什么时候选电子式国债？”
　　云珞告诉她，“国债按档计息，满6个月不满24个月，按票面利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息。”
　　“也就是说，第一年内支取，选货币基金。第365天支取，选银行定期理财。”
　　“第二年，即便提前支取要扣利息、要交手续费，国债的收益依然高过货币基金。第730天支取，选银行定期理财。”
　　“第三年，结论不变。”
　　“第四年、第五年，比起银行定期理财，国债收益更高，流动性更好，完胜。”
　　“考虑到银行高收益理财产品有五万、十万、二十万的门槛，如果资金较少，希望有更高的灵活性，可以从一开始去除这个选项。”
　　“要是资金随时要用，哪怕国债收益更高，依然选择货币基金，放弃国债。”
　　“方案没有对错，只有适不适合自己。”
　　赵倩倩无话可说。
　　“太难了。”半晌，她垂头丧气，表情颇为苦闷。
　　云珞：“理财跟健身很像，坚持才有好结果。”
　　“的确，比起以前一问三不知的状态，现在看问题清楚许多。”赵倩倩振作起来，“学比不学要好。慢慢来，总有一天能灵活运用理财知识！”
　　**
　　手术后一周，汪妍声称自己好的差不多了，坚决不肯再住院。
　　问过医生，确定恢复情况良好，赵倩倩帮她办出院手续。
　　“医生说，一个月后到医院复查。”汪妍若无其事提起，“之后每半年复诊一次，不复发就没事了。”
　　“那就好。”赵倩倩安心许多。
　　汪妍旧事重提，“等我身体好了，就去当保洁。一个月两千五，双休，工作轻松，没有比这更合适的工作了！”
　　“你怎么又说这话？”赵倩倩气急，“医药费不是刷的医保卡？存款一分钱没动！”
　　“你老大不小了，是时候着手准备嫁妆。”汪妍算给女儿听，“你的工资只够你一个人花。我这每月固定支出两千，如果找份工作，一个月存三千，一年就是三万六。存个三年，嫁妆钱不就有了？”
　　“退休工资低，每年存不下多少钱。趁现在年轻，我再干几年，多攒点。省的你将来嫁妆不丰，嫁了人被婆家看轻。”
　　作者有话要说：
　　#这是篇金融科普文#
　　#放飞自我作品#
　　#比起小说也许更像学术论文#
　　#别问为什么，问就是作者疯了（我说过，写这篇文是为了回馈粉丝，怎么顺手怎么来）#
　　#不要急着理财，看完全文再规划#
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　　关于商业保险
　　【商业保险很复杂，一般人搞不明白】
　　【如果想配置，买最基础的就好】
　　【医疗险、意外险优先配置，价格也不贵，一年几百。重疾险、寿险酌情配置】
　　**
　　关于货币基金
　　货币基金是开放式基金的一种，主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”。
　　【市场上最著名的余额宝就属于这类产品】
　　【正常情况下是T＋1模式，今天赎回，下一个工作日到账。为了揽储（=吸引更多闲散资金），有些产品会提供T＋0服务。比如提现低于一万，今天赎回，今天到账。（赎回、到账间隔五分钟）】
　　【Q：是否绝对安全？
　　A：资本市场上，没有绝对的说法，银行会倒闭，五十万以上存款不包赔。货币基金风险与银行理财产品相当，都是低风险。】
　　【我国居民普遍喜欢购买绝对安全的理财产品，但是近几年，保本产品逐渐退出历史舞台，其他产品不许保本、保收益（写了算违规，要罚款），不许写预期收益，只能标注“业绩比较基准”。这是大趋势，必须适应，适应不了的以后只能存定期……】
　　【恰好评论区有读者问起，顺便科普】
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　　本章数据为了方便计算，进行过微调。
　　5年电子式国债年利率4。27％；银行一年定期理财4。2％，20万起售（银行不同，规定不同）；货币基金2％…2。8％


第8章　月光族8
　　“妈，别忙活了，我自己会存钱。”赵倩倩扶额，“你刚做完手术，就安心待在家里好好休养。”
　　汪妍暗道：靠你存钱，岂不是这辈子都存不够嫁妆、结不了婚！
　　不过这话只在心里想想，没有说出来。她含糊道，“两个人一起，攒钱速度更快。”
　　赵倩倩想要再劝，汪妍直接打断，“倩倩，妈年纪大了。就算咬牙坚持，也撑不了几年。你现在不让我去，等再过几年，妈想帮你也帮不了！”
　　“听妈一句劝，这世道，钱就是一个人的胆，有钱才有十足的底气。”
　　“退休后出去工作不算苦，要用钱的时候钱不够，那才是真的苦！”
　　都说三年一代沟，五年一鸿沟，十年一天堑。父母和子女观念不同，认知上大概隔了个银河系……
　　往常，汪妍闭口不提，以免母女俩吵架、起冲突。可是这些日子躺在病床上，她想了又想，总觉得不放心。
　　有她在，女儿月光不用担心，反正出了事可以向她求援。可要是哪天她不在了呢？女儿怎么办？
　　越是琢磨，汪妍越是心慌，越是放不下。
　　思忖半天，她能想到的唯一办法便是给女儿多留点钱。
　　钱不是万能的，但钱能解决人生中绝大部分苦恼。因此汪妍不顾女儿反对，坚定表明态度。
　　“妈，我知道钱很重要。事实上，最近我已经开始存钱。”赵倩倩放缓口吻，跟她商量，“我不反对你出去工作，不过你别着急，先在家里把身体养好行吗？”
　　“要是劳累过度，又得住医院，赚的钱还不够付医药费呢，你说是吧？”
　　“存钱？你？”汪妍心说，就算要哄她，也不能用这么不靠谱的理由啊！
　　“对。”既然提起，赵倩倩索性把话挑明，“医保卡三千，公积金账户一万六，货……现金一万二，我手上有钱。”
　　她本想说货币基金，怕母亲年纪大了，听不明白那是什么，于是直接用“现金”代替。
　　汪妍瞪大眼睛，“那么多啊？”
　　“这回你昏倒住医院，真把我吓到了。”赵倩倩叹了口气，“这几天我一个人在家，要么煮汤圆，要么啃面包，特别节约。”
　　“那你说说看，从我住院到出院，这段时间你一共花了多少钱？”汪妍半信半疑。
　　赵倩倩不假思索，“从住院到出院正好十天，一共花了350。”
　　“你怎么也不想一想，张口就来？”汪妍怀疑数据造假，但是没有证据。
　　“那是因为每天记账。”赵倩倩正色道，“我不仅把每一笔开销记下，还会计算日支出、周支出、月支出。”
　　“昨晚上刚算过，所以记得很清楚。”
　　汪妍望着女儿愣愣出神。
　　清楚名下每一笔资产，随口就能报出月支出……她真的跟从前不一样了……
　　汪妍十分欣慰——其实她也不想勉强自己，抱病上班。之所以咬牙做出决定，不过是因为心里着急，在家待不住。
　　听说女儿懂事了、知道存钱了，她顿时心里一松。
　　再想想，确实身体要紧，不用急那一两个月，便答应下来，“出院后，我先在家里休息两个月，之后再出去工作。”
　　“好。”赵倩倩眉宇舒展。
　　意见达成一致，母女俩互望一眼，齐齐笑了起来。
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　　好不容易说服母亲留在家里休息，赵倩倩心情不错，不管见谁都是面带笑意。
　　刚送走一位顾客，转过身，见沈念之正向她走来，赵倩倩瞬间收敛笑意。
　　前后差别太大，让人无法忽视。
　　沈念之腹诽，自己究竟做什么了？怎么这么不受待见？
　　赵倩倩想要远离，不料沈念之箭步上前，抢先拦住她的去路。
　　“咱们好久没聊天了，怎么一见我就跑？”沈念之语气熟稔。
　　赵倩倩：看到你，我下意识想捂住钱包。
　　“什么事？”她神色如常，一副公事公办的模样。
　　沈念之看着就来气，嘴上却说，“我瞧你最近对我爱答不理的，心想自己是不是做错了事。如果不小心得罪了你，我给你道个歉，你就别生气了。”
　　“你没有得罪我，只是最近家里出了点事，心情不太好。”赵倩倩轻描淡写敷衍过去。
　　沈念之姑且信了。
　　下一秒，她笑容灿烂，亲热地挽着赵倩倩，“我教你一招，心情不好的时候，一定要买买买，尽情购物！”
　　“钱花出去，心爱的宝贝到手，整个人都精神许多。”
　　“对了，最近有款挎包1200，打折后1050，要不要入手？”
　　不等赵倩倩回答，她便又道，“包治百病，这话可不是骗人的！”
　　“我推荐你买的那款挎包特别好看，背起来又优雅又高贵，显得整个人特别有气质。”
　　“错过这次活动，你一定会后悔！”
　　赵倩倩本来不想把关系弄僵，但是眼角余光扫到毫无自觉的某人，她又不得不把话挑明，表明态度，“沈念之，前不久我家里刚出过事。因为手头不便，甚至开口问你借钱。你怎么好意思这时候唆使我买口红、买挎包？”
　　沈念之蓦然僵住，她终于反应过来自己为什么被嫌弃。
　　往常赵倩倩说一句“这个月工资快花光了”，她便分外识趣，不再往跟前凑。
　　这次赵倩倩说家里出事，可每天按时上下班，表现与平常并无不同，她便没放在心上。谁知一时不慎，惹恼了对方。
　　“我也是关心你。”沈念之心念数转，强行挽尊，“我怕你郁结于心憋出病。”
　　赵倩倩：就算真的心情不好，她也不想通过购物的方式发泄。
　　心思微动，下一秒她垮下脸