无限破产危机-第5部分

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　　赵倩倩：就算真的心情不好，她也不想通过购物的方式发泄。
　　心思微动，下一秒她垮下脸，露出懊恼之色，“抱歉，我不是故意朝你发脾气……”
　　“其实家里出事后，我找人借了一大笔钱，好不容易渡过难关。”
　　“以后得多多攒钱，尽快把欠债还上，想潇洒也潇洒不起来。”
　　说到最后，赵倩倩表情落寞。
　　原来平日里都是在强颜欢笑，她说赵倩倩怎么平白无故转了性子！
　　沈念之恍然大悟。
　　“原来是这样，都怪我不了解情况瞎出主意。”她嘘寒问暖，关切询问，“你还好吗？需不需要帮忙？”
　　“我没什么事。”赵倩倩恰到好处地露出疲倦的笑意。
　　沈念之越发相信欠债的说法。
　　她又问了几句，接着随便找了个借口离开。
　　“这下应该再也不会来找我了。”赵倩倩如释重负。
　　云珞冷不丁开口，“猪朋狗友也是理财道路上的阻碍。”
　　赵倩倩逐渐习惯系统突然说话，此刻镇定自若，在心中回答，“所以我干净利落地把她甩开了。”
　　学习理财后，她才明白过去的生活方式是多么危险。一旦意外发生，完全没有办法应对。
　　而沈念之……比起以前的她还不如！
　　赵倩倩好歹家在本地，跟母亲一起住，沈念之是外地人，目前在公司附近租房住。一旦出现意外或被公司辞退，她连下个月房租都付不起！
　　“就这样还要买包、买裙、买护肤品，过精致穷生活，胆子真大。”理财新秀赵倩倩不敢苟同。
　　云珞提醒宿主，“以前大家也这么看你。”
　　赵倩倩，“……”
　　“以前的事就别提了。”她面色一肃，郑重道，“我已经洗心革面，重新做人。”
　　云珞：“等到日子过不下去，沈念之也会（被迫）洗心革面。”
　　月薪四千没办法长期维持月薪一万的生活，这是道简单的数学题。
　　过来人赵倩倩发自内心地感慨，“可那时就太晚了。”
　　她倒不是同情沈念之，而是物伤其类，想到曾经被逼入绝境的自己。
　　云珞：“理财意识觉醒这种事只能靠自己，别人帮不上忙。”
　　**
　　许多人自嘲，“懂得了很多道理，却依然过不好这一生。”
　　在云珞看来，这其中最大的问题是懂了却没有做到。
　　不过宿主赵倩倩没有这个问题。
　　她虽然起步晚，起点低，可韧劲十足。一旦下定决心去做，便认认真真，一丝不苟。
　　让她记账，她便随身携带小本本。每天晚上汇总、分析，没完成工作前绝不睡觉。
　　让她攒钱，她便数月如一日地坚持。每个月固定开支800，上下浮动不会超过100。偶尔遇上特殊情况，比如同事婚丧嫁娶，人情往来，才会额外支出两三百。
　　让她看书学理财，她便时时拿着手机，如饥似渴地阅读。翻完网页，又自发搜索“理财经典书单”，买了电子书翻看，拓展知识面。
　　不知不觉，一年过去了。
　　年末，年终奖到账。赵倩倩看也不看，直接全额买入货币基金。
　　云珞提醒，“查下货币基金总额。”
　　赵倩倩微怔，依言掏出手机查看。进入页面，只见账户余额显示52137。32。
　　她瞪大眼睛，不敢置信。
　　然而不管是揉眼睛，还是翻来覆去查看，数字始终没变。
　　赵倩倩惊地站起身，“有了五万存款？！我？就一年时间？”
　　云珞突然出现，坐在宿主肩头露出一抹浅笑，“道阻且长，行则将至，恭喜。”
　　赵倩倩手指哆嗦，话说不连贯，心脏砰砰直跳。
　　云珞提醒，“医保卡里四千，公积金账户两万三。所有资金加起来，总共七万九。”
　　赵倩倩幸福的简直想晕过去！
　　她连连感叹，“难怪我妈喜欢存钱，有存款的感觉太好了。”
　　作者有话要说：
　　【经读者提醒，我看了下，银行理财产品“预期收益”都不让提了，现在叫“业绩比较基准”】
　　**
　　读者科普A：
　　有的地区，不跨省都得办理异地治疗。比如去省会杭州看病，去年之前得办手续，不然就得垫付。
　　如果遇上事，除了万事不懂问x度（x度不全面，有的时效性不强），还可以拨打市长热线。
　　那属于综合型，哪怕不知道，也得给个有关部门电话，然后一轮轮询问就行。
　　**
　　读者科普B：
　　如果生了大病，家庭实在困难，可以找居住地办事处、社区申请临时救助，根据情况会有几百至几千补助。
　　【这个是真的，我确定。不过如果不是读者提醒，我也没想起来……】
　　**
　　精选评论
　　#余额宝刚火起来的时候，流行一句话，“叫醒我的不是闹钟，而是余额宝的收益”#
　　#大大怎么能把这篇宝藏文放到现在才更呢？多希望是已经完结了的啊！#
　　【这文能开就不错了。最早放文案是在连载“真实电影”的时候，那是2017年9月。（有读者跟我说，等了两年，终于看见这篇开了……）】
　　#开文前我以为是严重金融危机类的副本，没想到实际上是日常生活中的金融理财#
　　【阅读难度从低到高，后面会写到西方金融危机】


第9章　月光族9
　　知识不值钱。互联网时代，知识随处可见，不用花钱就能学习。
　　知识很值钱。学会了照做，日积月累，轻易就能攒下一笔存款。
　　发现货币基金超过五万，赵倩倩乐的合不拢嘴。她亢奋不已，在心底尖叫，“我有五万了！这可不是一笔小钱！长这么大，头一次拥有这么多存款！”
　　云珞：“宿主冷静，目前正在上班，说不定会被人看见。”
　　财不露白，她在公司可是负债人设。
　　深呼吸数次，赵倩倩勉强冷静下来。只是眸子里闪烁着惊人的光芒，完全遮掩不住。
　　年终奖到账，大家都很兴奋，凑在一起讨论年终奖怎么花。
　　这个说她打算凑整，然后和其他存款一起，去银行买理财。
　　那个说自己背着几十年房贷，唯有发年终奖时，手上才宽松些。他打算给家人添置新衣，再买些吃的，过个好年。当然，年终奖不能全用掉，得留三四千应急。
　　还有人说，计划明年结婚。他打算把年终奖存起来，一分钱都不花。
　　……
　　嬉笑声中，下班时间到了。
　　沈念之步履匆匆，一溜烟跑没影。
　　同事们私下里打趣，“她是不是准备跟去年一样，一晚上花光年终奖？”
　　“她给商场送钱，结果她比商场还着急。”
　　也有人羡慕沈念之的潇洒，“单身就是轻松，也不知她今年会给自己买什么。”
　　赵倩倩怕控制不了面部表情，没有加入讨论。
　　见下班时间已过，她悄然离去。
　　**
　　一路无话。
　　回到家，赵倩倩再也按捺不住内心的喜悦，大声嚷道，“妈！今天发年终奖了！存款变五万啦！”
　　汪妍本来在厨房准备晚饭，听见这话，立即冲了出来，“五万？！你一个人？就一年时间？”
　　因为出来太急，她连锅铲都忘了放下。
　　“对。”赵倩倩喜不自胜，“待会儿给你看账户余额！”
　　闻言，汪妍高兴的不知如何是好。
　　倒是赵倩倩率先冷静下来，“妈，先烧菜，小心菜糊了。”
　　汪妍这才回厨房，只不过嘴角翘的高高的，心情怎么都平静不下来。
　　很快，晚餐准备好。
　　赵倩倩惊讶，“今天菜色怎么这么好？”
　　自从决心省钱后，母女俩意见达成一致，要一起努力，因此平常吃的十分简单。
　　汪妍嘴角噙着抹笑，“在家修养两个月后，我不是出去工作了吗？”
　　“工作拿份工资，退休拿份工资，一个月到手五千不止。除去开销，每个月剩了好些。加上去年存款，这个月刚好破五万。”
　　“快过年了，我想准备点好菜庆祝下，谁知你也存了五万！”
　　赵倩倩心里一动，“难怪人家说，越努力越幸运。”
　　她才坚持了一年，喜事便接连降临。
　　**
　　饭后，赵倩倩想帮忙洗碗，被汪妍赶回房间。
　　赵倩倩拗不过母亲，只得顺从。
　　坐在书桌前，她打开记账本，开始检查当日支出项有无遗漏。确认记录无误，她又分析哪些支出可以省。
　　记账一年，大部分时间能管住自己，不乱花钱。可是有时候，会突然想吃点什么。比如今天中午，克制不住地想喝奶茶。
　　想想年终奖快要到账，奖励自己一杯奶茶不算什么，她便买了。可晚上审视支出，她却觉得喝奶茶费钱又会让人变胖，当时不该买。
　　赵倩倩正提笔在记账本上书写，云珞突兀出现，“你知道什么是通货膨胀吗？”
　　“知道。”赵倩倩不假思索回答，“货币供给大于需求，因此造成物价持续、普遍上涨。”
　　“比如五年前市平均工资2600，大米2块钱一斤，一个月工资能买1300斤大米。”
　　“五年后市平均工资3318（年增长率5％），大米3。22（年通货膨胀率10％），一个月工资能买1030斤大米。”
　　“到手的工资看似多了，实际购买力反而下降。”
　　“所以有人说，钱越来越不经用。”
　　云珞又问，“怎么跑赢通货膨胀？”
　　赵倩倩回答，“投资股票、基金、期货、房产、黄金收藏品。”
　　说完，她立即加一句，“不过我没那个胆子。”
　　买些理财产品，需要用钱的时候随时能支取，这样就很好了——这是大部分小市民的想法。
　　云珞看宿主，“明知跑不赢通货膨胀就是输，依然不敢冒险？”
　　赵倩倩坦白，“我怕冒险后亏掉本金，还不如被通货膨胀慢慢侵蚀。”
　　起码输的比较慢。
　　云珞噎住，难得说不出话来。
　　“我就是个普通人，不奢望发大财。只要生病有钱医，平平安安熬到退休，这辈子就算过得幸福安康。”赵倩倩真心实意地说。
　　云珞：“没出息。”
　　赵倩倩不以为意，笑嘻嘻道，“普通人知足常乐嘛。野心太大，实现不了，人生会很不快乐。”
　　云珞沉吟片刻，忽然说，“这样也好。”
　　赵倩倩，“？”
　　她不明白系统是什么意思。
　　云珞说，“我看过新闻，发现近期政府有异动。据估计，未来五年会在北部打造新的商业区。”
　　“你家房子买的早，虽然破旧，可在市中心，每平2。1万。目前北部有新的楼盘出售，每平7千。”
　　“如果把现在住的房子卖掉去买新房，可以一换二。就算把税费、装修费考虑进去，也是划算的。”
　　赵倩倩陷入沉思，半天后问，“如果预测不准，将来北部没发展起来，不是亏了么？”
　　“是存在这个可能。”云珞并不否认，“投资都是有风险的。”
　　但紧接着，她便补充道，“不管房子账面价值是亏损还是盈利，只要你不卖房，对你的生活就没有影响。这就是自住房。”
　　赵倩倩想想，觉得非常有道理。
　　自己住的房子，不管价值一百万还是价值一千万，只要她不卖出，就没办法变现。她拥有的，只是一套房子。
　　“如果换房，你可以买下同一层的两间屋子，以后就近照顾母亲。”云珞分析。
　　“现在住的房子又老又旧，去公司也没有直达车。除了地段好，没有别的优势。”
　　“就算不考虑投资，只考虑居住属性，换房也划得来。”
　　“给我点时间，我想认真考虑下。”赵倩倩说。
　　云珞无所谓，“系统只负责提意见，采不采纳取决于宿主。”
　　**
　　几天后，赵倩倩找了个机会，含蓄地跟母亲提了换房的事。
　　汪妍：“以咱们家的家底，怎么买得起新房？这个问题不用考虑。”
　　说话时，眸子里透出一股艳羡。
　　赵倩倩忽然就明白了，母亲心里是愿意的。
　　查过资料，确定新楼盘户型周正，附近公交便利，生活设施完善，她下定决心，“换！”
　　房子买卖并不容易。
　　首先自家房要卖出，母女俩要在外面租房过渡。
　　其次买下新房后要装修、散味。
　　一切准备好后，搬进新家还得费不少力气。
　　听说换房这么麻烦，汪妍打起了退堂鼓，“要不别换了？一大把年纪了，懒得折腾。”
　　赵倩倩十分坚决，“再麻烦，也就大半年的事，忍忍就过去了。”
　　汪妍还想说什么，却被打断。赵倩倩一字一句道，“妈，你年纪大了，我想让你住好房子。”
　　“买了新房，别的不说，我上班比之前方便。”
　　“以后等你老了，我就住在同一幢楼里，想看你随时能过去。”
　　人老了，就怕子女不在身边。这么一说，汪妍登时心动。
　　想了想，她咬牙应下，“反正就一年，换就换！”
　　**
　　房子挂牌后，因卖价比市场价略低，很快有人接手。
　　四月末，银货两讫，赵倩倩、汪妍搬离旧宅。
　　同年五月，赵倩倩在北部新楼盘买下相邻的两间屋。一间写在母亲汪妍名下，一间写在自己名下。
　　五月中旬，新房开始装修。
　　八月末，装修好通风。
　　12月31号，赶在元旦前，赵倩倩、汪妍搬进新家。
　　这一年在外租房，赵倩倩能感觉到，攒钱速度明显变慢。省吃俭用一整年，才存下两万块。
　　好在这样的日子终于结束。
　　住进新家的当天晚上，她带着对未来的美好期盼，睡的无比香甜。
　　**
　　翌日周末，赵倩倩难得睡了个懒觉。直到太阳高挂，她才悠悠醒转。
　　刚睁开眼，就见云珞坐在枕头边发呆。
　　“怎么了？”赵倩倩早已不再惧怕这个西装小人。在她眼里，云珞是朋友，也是恩人。
　　云珞说，“刚接到通知，我得走了。”
　　赵倩倩微怔，睡意尽去。
　　“去哪儿？”疑惑脱口而出。
　　“下一任宿主身边。”云珞说，“金融小白太多，濒临破产、等待拯救的也太多。”
　　赵倩倩缄默不语。
　　系统来的突然，去的匆忙，总是让人措手不及。
　　“什么时候走？”赵倩倩询问。疑惑问出口，她才发现自己的声音艰涩的厉害。
　　云珞：“20分钟后。”
　　“这么急？！”连举办一场欢送会道别都来不及，赵倩倩颇为懊恼。
　　云珞却道，“时间有限，赶紧起来，我给你上最后一课。”
　　作者有话要说：
　　【题材缘故，同一个副本时间跨度会很长】
　　**
　　读者分享经历：
　　记账记过，就是反反复复，坚持不下来。
　　化妆品也买过，有时觉得凑单便宜，结果买回来就用一次，之后放过期，算下来反而贵。
　　【作者：这个案例真的很普遍，大家引以为戒。】
　　**
　　作者科普
　　电子式储蓄国债优势
　　1、信用等级最高，安全性最好。由于储蓄国债是财政部代表中央人民政府发行的国家公债，是以国家信用为保证的，到期由财政部还本付息，其信用等级最高，这是其他以商业信用为担保的投资工具所无法比拟的。
　　2、利息免税，收益稳定。储蓄国债利率固定，利息收入免征个人所得税，发行利率高于相同期限银行储蓄存款税后收益。
　　3、购买方便，管理科学。
　　4、变现灵活，流动性好。需要用钱可以提前支取。
　　【电子式国债既可以去银行网点购买，也可以通过网银购买】
　　【电子式国债每年付息，最后一年支付本金】
　　【因为非常安全，利息又高，抢购的人很多。每次公开发行，大概二十分钟就会被抢光所有额度。】
　　【每年发行时间不一定，2月底搜“x年电子式国债发行时间”，就能搜到日期。】


第10章　月光族10
　　三分钟后，赵倩倩端坐在地板上，一手拿笔、一手拿本，认真听讲。
　　云珞缓缓开口，“什么是理财？什么是投资？”
　　“在我看来，理财是对个人财务进行管理。比如两年后考证/结婚/生育，现在每月削减开支，储存现金，以供将来使用。”
　　“投资是为了资金增值，如果能跑赢每年的通货膨胀，自身拥有的财富就不会缩水。”
　　“要想多储蓄，要么开源（增加收入），要么节流（减少支出）。但是削减到一定程度，开支无法继续缩减，否则生活质量太差。”
　　“工作到一定年份，会遭遇职场天花板，无法晋升。换句话说，到了一定年纪，光靠本职工作，收入很难有明显提升。”
　　赵倩倩深以为然地点点头，“是这样没错。这两年职位没有变动，每年基础工资加100，只能说聊胜于无。”
　　基础工资加100是什么概念？每年工资提升不到3％，远远跑不赢通货膨胀。
　　“如果想提高收入，要么下班后干副业，要么学投资。”云珞继续道。
　　“人的精力是有限的，除去八小时休息时间，哪怕剩余时间全部用上，也只能工作十六小时。”
　　“所以要学会用钱赚钱。”
　　赵倩倩一边勤奋记笔记，一边插话，“我看理财书的时候看到过。如果有被动收入，不需要花费太多时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得收入。”
　　“对。”云珞微微颔首，“房产租金、股票分红、债券分红，甚至是存款利息，都属于被动收入。”
　　“如果每个月能稳定获得一万块钱的被动收入，那么即使宿主失业，也不用担心家庭财政出现问题。”
　　听起来相当诱人，赵倩倩承认自己心动了。不过……
　　“投资有风险，入市需谨慎。”她念叨着十字真言，企图保持冷静。
　　“不投资也不安全，有家庭财富被侵蚀的风险。”云珞说。
　　赵倩倩，“……”
　　学的越多，她越是发现，做人太难了。
　　月光或手上有点小钱的时候，压根不用考虑这些。手上钱越多，越担心贬值。
　　“购置新屋，再加装修，卖房钱还剩一些，对吧？”云珞问。
　　赵倩倩点头，“正好剩30万，目前买了三个月定期理财产品。”
　　“住宅楼周边商铺不贵，有机会的话可以入一间。”云珞最后一次给出建议。
　　赵倩倩面露挣扎。
　　进行投资前，一般人（普通投资者）都要进行风险承受能力等级评估。
　　从低到高分别是A1（保守型/谨慎型）、A2（稳健型）、A3（平衡型）、A4（进取型/积极型）、A5（激进型）。
　　赵倩倩测过，她是A2。
　　只能买较低风险产品，本金亏损概率极低，预期收益不能实现概率极低。
　　购买商铺这种事，并不在她的计划内。
　　再加上系统从来不说“买了肯定赚”之类的话，一想到商铺买下后可能会砸在手里，她就忍不住心颤。
　　“你的人生，你做决定。”话音未落，西装小人消失不见。
　　**
　　【番外】
　　五年后。
　　又到一年年末，同事们聚在一起，议论纷纷。
　　“听说今年公司不景气，年终奖发的比以往少。”
　　“哪来的消息？是不是真的？”
　　“财务不小心说漏嘴，应该是真的。”
　　“往年年终奖一万出头，今年比以往少，那是多少？九千九百九十九？”
　　“别开玩笑了，说正经的。”一名男同事忧心忡忡，“身上背着房贷，一年到头就盼着年终奖发下来给家里添大件。奖金缩水，以后的日子可怎么过？”
　　“我家孩子上幼儿园、上培训班，也等钱用！”另一位女同事插话。
　　“我已经列好购物清单，只等钱到账。”今年毕业的小许半是期待，半是忐忑。刚进公司，也不知道新人年终奖能拿多少。
　　所有人里，唯独赵倩倩最为镇定。她安静听大家说话，眉宇间丝毫不见焦急之色。
　　小许瞧见了，好奇问，“赵姐不担心？”
　　不等赵倩倩回答，便有人酸溜溜道，“她急什么？人家运气好，在咱们市北部房价起来前买了间商铺，现在天天坐着收租，就算被公司辞退都不愁没饭吃！”
　　“北部？”小许瞪大眼睛，“近几年市政府大力发展，北部房价1。8万一平，都快赶上市中心了！听说商业区特别繁华。”
　　“对呀，20平的小商铺，一个月租金四千，还有不少人抢着租！”那人越发羡慕嫉妒恨。
　　赵倩倩谦虚表示，“只是运气好而已。”
　　“前几年朋友推荐，说北部以后可能会发展起来。目前房价便宜，值得入手。我信了，就在那买了个小商铺。”
　　“谁能料到五年过去了，北部会发展的这样好？早知道的话，锅卖铁也要多买几间。”
　　“哎，要是我也有这样的朋友就好了。”女同事唏嘘不已，“养了孩子才知道什么叫烧钱。夫妻俩那点工资，根本不够花！”
　　男同事补充，“最绝望的是，随着工龄增加，工资不仅没有上涨，反而有下滑的趋势……”
　　几人越说越心酸，恨不得怒骂，“辣鸡公司！老子不干了！”
　　但事实上，在这座城市里，他们的工资高出平均线不少。如果离开，新工作的薪资水平很可能不如现在。
　　于是一方面对现实感到不满，一方面却又无力改变现状，使处境变好，