崎岖人生路-第178部分

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”看得出来，老人并不是不想还贷款。只是遇到天灾没有办法归还。

　　　　说话间。欠贷户高仲伟进来接过话茬：“人家山东那边建大棚。舍得投资，钢筋梁，砖垒墙，水泥桩，回龙火炕，十分坚固耐用，顶上三五年都没事，我们可投资不起啊。”

　　　　等待天黑的两个多小时里。清收小分队搬个破小桌打起扑克来，摔得山响，口中振振有词，运动运动发发热省得冷。夕阳西下，寒气扑面，只好如此打发难捱时光。天终于黑了下来，欠贷户王丁林、王云霞、马建刚等鱼贯而入。

　　　　张茂起再次声明：“下次谁让我们空手，就交到法院，上公堂，让人家来执行。不会这样和风细雨、客客气气的。”他也是说说而已，这种情况起诉没有一点用。人家又不是不想还贷款，确实没有那个能力。当初的扶贫政策是好的，是想帮农民脱贫致富，遇到天灾谁也没有办法。对于靠土里刨食的农民来说，哪里经受得住这样大的打击，只得慢慢来缓解。

　　　　张茂起让每个人订还款计划，戴眼镜的王丁林说：“今年没指望，明年靠塑料大棚东山再起，我总不能30年总在河西倒霉背运。”

　　　　马建刚也说明年还，指望在铁路运输学院毕业的大儿子挣工资还，眼下二儿子上高中正是花钱篓子。

　　　　王云霞说：“原指望男人在县城打零工还帐，但一堆一堆人在路边干等，很少找到活，忍饥受冻，天黑一回来，满身臭气，为了这点贷款，半夜还在床上唉声叹气，翻来覆去睡不着。”

　　　　队员褚建峡翻出帐本来，让每个欠贷户填写贷款逾期催收通知单，签字按手印，以免贷款失去诉讼时效，这是最后的底线，也是唯一的补救办法。夜里八点钟马家店出来，上公路已是月明星稀，寒气袭来，困意袭来，饥气顶喉。但望见前方不远处万家灯火的现代化都市，顿觉一股暖流涌上心头。

　　　　最后，张茂起说：“刘翔跑得快也不光是身体的原因，关键是他的精神，收贷款也一样，主要是敬业，还是那句话，清收不怕山高路陡，盘活何惧风餐露宿，只要有一股百折不挠意志，受到多少挫折都不退缩，一定会把不良贷款收回来。我的话讲完了，不足之处请大家指正。”大家顿时鼓起了掌声。

　　　　“的确，人活着需要一种精神，干工作也需要一种精神，而张茂起报告中恰恰就找到了这种精神。这让我们的心中燃起一股激情，充满了战胜各种困难的勇气，也照亮了我们的清收前进路，让平凡的人生足迹释放出异样的光芒。”邵毅说。

　　　　接下来是其他人发言，纷纷讲授了他们在清收工作中的经验，徐峰听了连连点头，这些经验很是值得借鉴，边听边记了下来。

　　　　由于昨天跟李和阳说好，今天来拿钱，邱卫强和徐峰早早来到他的家，徐峰心里还挺高兴，又能收回一笔贷款。敲了半天门没有回应，看来是家里是没人。徐峰的心里一下子就凉了半截，这小子真他妈的不地道，一定是躲了起来，好赖也是个大男人，怎么说话如此不算数，屁都不放不声不响离开，等于把他们给唰了一般。

　　　　邱卫强拨了李和阳手机号码，结果是关机，徐峰更是火了，真是没有一点德行，知道他们今天要来，为了躲避债务，故意不开机，这样的人一点不值得可夸。

　　　　“昨天就不应该放过他，瞧瞧这不是躲了起来，看来今天是没有了希望。”徐峰说。

　　　　“或许他有特殊情况，一时和我们无法联系。”邱卫强说。

　　　　“一个普通老百姓，他有什么特殊情况，我看他压根就没有想还贷款，昨天是在应付咱们，把咱们打发走了事，这不今天不见了踪影。”徐峰说。

　　　　“从说话可以看得出来，他应该不是那样的人。”邱卫强说。

　　　　“还不是那样的人，要不咋会溜之大吉，真有急事可以告诉我们一声，还不还贷款给个痛快话，省得咱们再来一趟，白白浪费了时间。”徐峰说。

　　　　“他不是那种无赖之人。”邱卫强说着又拨了李和阳手机，结果还是关机，只得无可奈何地摇摇头，不信能有什么办法，毕竟是见不着人。

　　　　“我看算了，还是去下一站，不要在这里跟他浪费时间。”徐峰说。

　　　　“不行，既然他说了，就会有希望，咱们就在这里等他一会儿，能把贷款收回来就算胜利。”邱卫强说。

　　　　“难道就在他家门口干等，这要等到什么时候，要是不来咋办？”徐峰说。

　　　　“我相信他会来的。”邱卫强说。

　　　　“这样的人一点不可信，瞎子点灯白费蜡，我看有点玄乎。”徐峰说。

　　　　“既然已经答应还，不妨等他一等，实在不行上午跟他耗了，好不容易找到他，咋能轻易放弃。”邱卫强说。

　　　　等人的功夫，徐峰说起了昨天下午清收贷款经验交流会，对他们的办法大加赞赏，摔跤抠屁股什么招都使，为了收回贷款真是想尽了办法。

　　　　“清收不良贷款靠良好的心态，就象咱们现在一样，要有极好的耐心，切不可有急躁情绪，看不见人就离开，根本不会收回来。”邱卫强说。

　　　　“不是我着急，关键是看不见人，哪里知道他的想法，瞎耽误工夫的事不能干。”徐峰说。

　　　　“长期以来，由于多种因素的影响，商行的资产质量有些恶化，不良贷款一直居高不下，它就象肿瘤一样侵蚀着商行的肌体。造成了商行负债严重、经营风险加大的不良后果，甚至还严重危及着商行的生存和发展。随着金融业竞争的日益激烈，制止不良贷款，保全信贷资产已经成为商行的当务之急。”邱卫强说。

　　　　对于商行来说，清收不良贷款是一项非常重要且具有挑战性的工作。面对这样一项难度颇大的工作，作为商行的一名信贷管理人员，面对这项工作，无论是从思想上还是从行为上都做到世界上最难的两件事，一是把自己的思想装到别人脑子里，二是把别人的钱装到自己背包里。深刻认识到无论面对什么环境、什么样的客户，要做好清收不良贷款工作最重要的是积极进取的心志，也就是用企业家的宏伟心志做清收不良贷款工作。企业家的心志就是没有退路，只有前行，需要明知山有虎、偏向虎山行的激情和勇气。因为清收不良贷款是一项长期而且繁琐的工作，不良贷款形成原因种类繁多，不可能在短时间内一次全部清收完毕，且需要信贷人员随时注意观察贷户的动态。只有具备这样的心理素质，才能在面临复杂情况时解决好各种复杂的问题。

　　　　企业家在创业中遇到困难、遇到挫折一定会迎难而上，不会轻言放弃。因为，遇到困难和挫折而放弃，就会遭受巨大损失。比如某月的业绩要从上个月的万元增加到100万元。企业家面对这个任务时的思考方式和员工完全不一样，企业家会考虑有哪些方法可以达到这个目标，而员工会考虑达不成这个目标的n种原因，这就是人们常说的上有政策、下有对策。两种思维方式的结果也完全不一样，企业家的思维结果有两种，成功或者失败，而员工的思维结果只有一种，那就是完不成目标。在员工的思维中本身就没有成功的思想，这样会让成功远离自己。（未完待续。。）
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第520章　收获很大

　　　　因为是成功的一个重要的动机因素，事实上没有任何事情都不会发生。如果对某一事物感到渴望，才会去行动并越快得到所想要的，也就是说成功的和动机越强烈，才越有可能得到心中所想要的。有一种思想产生力量，可以超越一个世纪。所以作为一名信贷员，就需要树立只为苦难找办法，不为困难找理由的良好心志和展望未来的战略视野。

　　　　要相信自己的能力才华天赋和力量都是无限的，相信在自己一定具有一些宏伟的东西，内在的伟大的超越困难的力量。在这种勇气面前失败的将变得成功，消沉的将变得积极。它会指导你指挥你支持你，最终使你成为最有力量的人。因此，在工作中具有良好的心态，面对困难和挫折勇往直前不轻言放弃的精神，虽然可能收获成功也可能是失败，但是无论结果怎么样，都会有所收获。

　　　　“这也太难了，就像现在这样，昨天说的跟铁楔子一般，今天一定能归还，现在却不见了踪影，让咱们俩在这里干等。”徐峰说。

　　　　“所以说要有耐心，万一咱们刚走他就回来，岂不是又错过一个机会，昨天的工夫又白费了。”邱卫强说。

　　　　“要是等也可以，至少知道他去了哪里，什么时候能回来，那样咱们心里也有个谱，总是这样守株待兔也不是个办法，万一挠丫子跑了咋办。”徐峰说。

　　　　“这已经是很不错了，他倒是告诉你能还，咱们至少有个盼头。”邱卫强说。

　　　　“可我觉得谱不大。真没准是瞎耽误工夫，这个人也真是的，还点贷款会这么费劲，害得咱们跟着陪绑，干等人滋味实在不好受。”徐峰说。

　　　　“一旦回来把贷款还上。你的心情和现在不一样，虽说是吃了苦，那也是值得的，日后会成为一段美好的回忆。”邱卫强说。

　　　　在人生历程中，有许多的记忆都是在坎坷中产生的，它们往往是经典无比的。以至于许久过去了，还不忍心把它抛弃。回忆是一个过程，就想看看那一瞬间，自己是如何从那些艰苦的岁月里走出来的，拥有了一片海阔天空。尽管坎坷是一种困境。可是用心去体会。由此看出，困境和苦难是完全不同的。人生是由许多个微观元素组成的，其中最重要的是，内心的认识，也就是一种人生意识。人生意识高的人，无论怎么说总是会把苦难看作人生的成长，或者是心灵的蜕变。应该学会看待困境，难之所以让人们忘怀。其中有着它本来的意义，任何的生命，喧嚣的。还是宁静的，没有经过苦难的磨练，是始终无法成长起来。

　　　　谁都想拥有一帆风顺的生命，不过那似乎太过于平淡了。生活之中讲究平淡，需要在一片沧海之中，慢慢的寻寻觅觅。直到发现了什么样的位置，最适合自己灵魂的栖息所。最容易听到心里最真切的声音。那是心灵的平淡，并不是所有的人都能做到平淡的。平淡是需要对人生有一定的认识，悟性。也只有经过苦难的人，才能意识到平淡的韵味，那样的生活如同品茶一样，就是一种道。

　　　　生命往往是需要品茶的，只有学会品茶的人，生命才会与其他的人完全不同，光说悟性就要高了许多。品茶，品的是茶的芬芳，生活，活的是其中的韵味。并不是所有的人，都认为茶是用来品的，还有些人认为茶无所非咖啡类的饮品，是生活的一种享受。其实则不然，茶除了是一种艺术，还是一种道。咖啡就只是一种艺术。善于为道而思考的人，喝茶总要讲究速度，不是很快，而是很慢。喜欢喝茶，总慢慢的喝，所要的是茶水过后一股清韵的幽香。

　　　　等到了十一点，李和阳还没有回来，打手机还是关机。二人有些坐不住了，下车打听李和阳的下落，先后问了几个人，都不知他们夫妇的去向。也许是平常不在家的缘故，有人根本不知道李和阳这个人。实在没有了办法，邱卫强也有些泄气了，看来今天确实没有了希望，又不知他们的去了哪里，根本无法找到他们，只得招呼徐峰回去。

　　　　“今天咱们真是白来了。”邱卫强说。就在这时手机响了起来，一看是陈子豪的号码，急忙接通了电话。得知他们还在李和阳家门口等候，告诉他们不用等了，他刚刚接到李和阳电话，昨天夜里爱人突然病了，现正在医院治疗，让他们一会儿赶到医院看望。

　　　　“好，我们马上去医院，你在门口等候我们。”邱卫强说。

　　　　“咱们还去医院看望他，像这样不讲信用的人，一点不值得心疼。”徐峰有些不理解地说。心的话不就是一个贷款户吗，而且是逾期不还的贷款，值得这么上心吗，非得上赶去医院看他。

　　　　“他这是特殊情况，咱们可以理解。”邱卫强说。

　　　　“什么特殊情况，有事可以告诉一声，难道打个电话的工夫都没有，这可能吗？看来一点还是没有把咱们当回事。”徐峰说。

　　　　“看看他们也对，表示出咱们对他的关切，这和还贷款没有关系。”邱卫强说。

　　　　二人来到医院，陈子豪已到了门口，随后拎着水果来到李和阳爱人的病房。见到他们到来，李和阳赶紧站起身，告诉他们，昨天他们去筹钱，回来以后很晚了，没有想到夜里爱人突然犯病，连夜赶到医院治疗。由于走得仓促，手机也没有带，经过半天治疗，病情渐渐稳定下来。这才想起昨天已经答应邱卫强还贷款，怕他们在家等候，可是又没有邱卫强手机号码，无法取得联系。只得通过查号台找到办事处号码，打电话给办事处，向他们说明情况，爱人病好以后立刻去还贷款，没有想到他们会亲自来看望。

　　　　陈子豪关切地询问了李妻的病情，代表办事处向她表示问候，夫妻俩很是感动，一再表示谢意。因为有病人在场，三个人并没有提起贷款的事情，这样未免有些不通情理，哪有来医院追贷款的，会让别人怎么看他们。只得以后再说了，安慰几句随后离开医院。李和阳把他们送到大门口停下，让邱卫强把帐给算一下，一次性把贷款本息还清。

　　　　“这事不急，照顾病人要紧，贷款过几天还也可以。”陈子豪说。

　　　　“我对你们的工作热情很是赞赏，这次是我失了约，让你们二位白等了半天，心里已经很是过意不去，再不还上我是太不够意思了，明天我们就要出去打工，什么时候回来没个准，把贷款还上心里也踏实。”李和阳说。

　　　　“这样也好，有道是无债一身轻，省得总是惦记，干事心里也踏实。”邱卫强说着给他计算了利息，开具了贷款收回凭证，李和阳如数拿出现金归还了贷款本息，这笔贷款算是全部收回。

　　　　看看时间已经过了吃饭时间，由于又收回一笔不良贷款，三个人心里十分高兴。陈子豪张罗请客好好犒劳二人，吃饭的时候，徐峰说了上午的情况，觉得没有了希望，依照他的性格不会在等他。

　　　　“收贷就是要有耐心，要有着一股不收回来不罢休坚强信念，不然你还能收回来。”陈子豪说。

　　　　“陈主任做法让人赞赏，咱们亲自去医院看望，足可以说明咱们的诚意，也正是这点感动了他，为收回这笔贷款打下了基础。”邱卫强说。

　　　　“人都是有感情的，只要我们工作到位，没有完成不了的事情。”陈子豪说。

　　　　人世间因为有了情感而显得更加美好，更加风丰富多彩，情感为我们的生活增添了很多快乐，如果人间没有了情感的存在，那么一切事物都会看起来黯然失色，没有感情的人生犹如一杯白开水平淡无味，人的感情是复杂的也是微妙的，现实的生活也有空中楼阁，人有时候只知道自己想要什么，却忽略了自己需要什么，感情的出现，只不过是意识上对满足以及失去精神上的表示。满足时，把那种心理定义为喜高兴等。失去时，把那种失落后的情绪定义为悲伤愤怒。这些都是人的存在而存在，正如一阵风吹过去说的那样，他人必须判断他人的行为特征分别是表示什么，然后在去采取不同的方式去与之交流。需要交流，就会用到感情。正如今天这样，看望他们说明把他们当回事，如果没有去看望，自然没有了交流，有可能这笔贷款还是收不回来。

　　　　“有道是精诚所至金石为开，正如陈主任所说，只要我们工作到位，没有完成不了的事情。”邱卫强说。

　　　　“这两天给我的收获很大，尤其是今天的事情，对我的触动不小，收贷工作虽然艰难，但只要我们有信心，带着感情去工作，就一定能够收回来。”徐峰说。未完待续
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第521章　第一次搞调查

　　　　下午，陈子豪告诉邱卫强和徐峰，红星家具厂孙贵宝申请流动资金贷款十万元，一会儿共同去实地考察，二人点点头没说什么，一起去红星家具厂。

　　　　路上陈子豪说：“徐峰，这次调查完后由你负责撰写调查报告，毕竟是当了信贷员，好些知识都要掌握，所以做好调查记录，底数清楚了，到时候写起来会得心应手。”

　　　　“我今天是第一次搞调查，以前在这方面还一无所知，不知从哪里下手才好。”徐峰说。

　　　　“让邱主任好好给你讲讲里面的事情，在这方面他是内行。”陈子豪说。

　　　　“按照信贷管理规章制度，贷款调查报告的主要内容有：客户基本情况及主体资格。申贷金额用途期限种类利率还款方式及限制性条款。客户财务状况经营效益和市场分析。担保情况和信贷风险评价，本次信贷业务的综合效益分贷款调查意见。”邱卫强说。

　　　　贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。所以，开展企业贷前调查是关键，在贷款调查过程中，不能拘泥于借款申请人提供的资料，造成贷前调查失实，这是信贷员的失职表现。因此，在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

　　　　对企业真实性的调查，需到工商行政管理部门核查企业的登记记录年检记录，了解企业的历史由来出资人出资额。确认企业的真实身份。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，以免作出错误判断。

　　　　对贷款申请人的信用道德信用品行的调查，一方面要调查申请人的应付款帐簿明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项拖欠时间长短。根据实际情况。必要时可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

　　　　生产经营管理能力调查，一要查看申请人近两年各项指标增长率增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额增减率帐龄，防止企业虚增销售额和利润额。也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量竞争力和市场前景。通过财务费用资金周转率销售利润率单位产品毛利率管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。通过申请人交纳电费水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

　　　　盈利能力的调查，目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况。这样申请人的净利润额一目了然。如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

　　　　负债真实性的调查，部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织。登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票信用证保函担保以及借款人的基本概况其他经济大事等。

　　　　“通过以上这些方面的调查。可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。”陈子豪说。

　　　　“信贷员在受理新增客户的贷款时，一定要实实在在地搞好贷前调查。不能一问了事，更不能减免这道环节。只有按章操作，按既定程序尽职尽责地去办理，才能让资金得到收益，也才能使资产少受损失或不受损失，确保资金正常运转。”邱卫强说。

　　　　“如果在贷前调查过程中。未能履行调查义务，对客户的基本情况经营状况和存在风险没有一个客观充分的了解。甚至走马观花，敷衍了事。就不能真正起到贷前调查的作用，这样的调查本身就存在着较大的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，最终带来的结果是欠息逾期催收甚至需要起诉等一系列的工作。贷款形成不良后，往往要经过数月甚至数年的时间，才能完全消化，既耗费了工作人员的时间和精力，也侵蚀了商行的利润。”陈子豪说。

　　　　“贷前调查是贷款发放的基石，所以要认真搞好这项工作，避免贷款失误，减少信贷资产风险，确保信贷资金的安全。”邱卫强说。

　　　　来到红星家具厂，孙贵宝正在办公室等着他们，见到他们到来十分高兴，亲自给他们沏茶倒水，三个人连忙表示谢意。陈子豪把邱卫强和徐峰作了介绍，孙贵宝主动握手表示欢迎