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做个有钱的女人-第12部分
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他们要进行联络，只需看一眼电话簿就够了。这些骗子盲目地打电话，企图在电话里缠住你。这些所谓的投资顾问会用花言巧语操纵别人。他们的训练并不特别重视专业知识，而是如何在交谈中有效地让对方听凭摆布。你不要以为自己不会受害，已经有很多人从来没有和“专家”本人见过面，就在电话里被人骗走全部家当。
如果有人在电话里向你推荐一个“有意思”的投资计划，你就要马上挂断电话。或者，让他告诉你他的电话号码，以便“替你审核一切事务”的私人律师能回电给他，这位“专家”一定会立刻挂断电话。
通常让金钱“消失”的恶性循环是这么开始的：这位“顾问”会建议你先投入一小部分资金，看一下投资机会，而你也会获得他所承诺的利润。看起来，增加财富是容易的事，于是你想继续做，这时就是你自己准备继续投资了。有段时间进行得也不错，但后来多数情况是所有的钱都赔了进去。更可怕的是，这些骗子经常要你追加资金，并建议你只有孤注一掷才能补救。当然，连这笔钱也直接进了他的口袋。由此可见，你亏的钱很可能比你已经投入或曾想投入的钱还要多。
在电话里，他们可能向你推销一切你想象得到的东西———从南美的咖啡豆到某处的私人住宅都有可能。
美丽的外表骗人
只在有名的珠宝店买钻石，并且当场购买。如果可以，带内行人一起去。
在报纸和杂志上，你也会发现诱人的价格。以钻石投资为例，骗子利用精美的广告传单，让你以为这种诱人的发亮石头是种增值的投资。可惜并非如此。如果你想拥有一颗钻石，那就买颗漂亮的钻石戒指或钻石项链当饰品吧，但是不要以为到了某个时候可以卖掉它，获得50％的利润。
直到现在，骗子们推销钻石的模式依然相同。他们答应卖给你一颗带保证书、毫无瑕疵的钻石。随后，你得到了一颗封在塑料袋里的石头，照承诺，保证书也附在里面。但是保证书可以伪造，钻石也会被伪造。你大概也怕这样，当然会拿去检验钻石的真伪。他马上就会向你证实，这块石头不是承诺给你的那种钻石，或者你付了太多钱。你往往是用买一克拉钻石的钱，买了一枚漂亮的天然水晶。
即使钻石是真的，你还有一个问题，如果你试图退回钻石，就会得知他们只收回装在原包装里的钻石。如果你想重新要回钱，才会知道钻石回收价格低于你支付的价格。如果有人向你出售钻石，而且声称虽然重新出售的价格低于你支付的价格，你仍然取得了高利润、没有风险的投资，这个人就有法律责任。也就是说，出售钻石的人必须向你说明风险。问题是在很多不可靠的钻石商人那里究竟可以获得什么？你会遇到很多不必要的麻烦，还可能面临很长的诉讼过程，虽然最后打赢了，但那名“商人”早已不知去向。此时，同一个人正在另一座城市或另一个国家，用另一个名字在出售黄金，也许还是卖给你的朋友。
无论如何都不要理会钻石广告！靠买钻石是赚不到钱的。
发亮的未必都是金子
最好拥有漂亮的黄金饰品，或有金条预防遇到困难。但是黄金不适合投资。
黄金并不适合当成投资。你应该把黄金当成饰品，而不是一种投资方式。除了饰品外，还可以存下几根金条当成最后保障，存在保险箱里。但这和投资没有关系。
迷恋贵金属的人总是一再指出，黄金是预防通货膨胀的最好手段。遇到严重危机时，有黄金就有安定。遇到货币贬值时，黄金仍然保值。这点没错，只不过要利用黄金来投资，目前的环境似乎不佳。即使四周除了危机之外，什么都看不到，黄金价格也不会上涨。在陷入危机的地区，主导的是美元。如果你只把资金投资在黄金上，一方面得不到利息；另一方面，你一定会慢慢地失去资本，因为过去几年里，黄金价格一直持续下跌。
和“国库”打交道的技巧
不管任何一种投资形式，你都要注意，那些方法并未考虑省税问题。
非正规市场的另一个诱惑便是“税”。我们每个人都必须纳税，但如果听到一些“高收入者”用简单的方法减轻税务负担时，大家当然也想知道这些技巧。你要当心，冲动显然不是最好的投资关键。省税的模式往往被证实是骗人的东西。而且只有当你收入非常多时，省税才真正有意义。
对待时间压力的技巧
无论哪一种投资，一定要对方提供书面提议，然后和你信任的其他专家讨论一下。
拙劣的骗子也会经常催促你“尽快”决定一种投资，因为只剩最后几天的机会了。他这样做，是想让你不加考虑就采取行动。当然，借口时间紧迫，只是为了避免你在决定之前，通过其他管道了解情况。
投资的时候，千万不要有压力，你宁可失去机会，也比事后守着毫无价值的股票强。信息是成功的基础，即使只投资一块钱，事先也必须弄清楚投资项目。不要因为三番两次去询问对方而觉得不好意思。认真负责的投资顾问，会抽出时间为你解释投资的风险和机会。若他不这样做，你可以马上中止谈话。如果不是你彻底了解的东西，什么都不要买。
和恐惧及舒适打交道的技巧
恐惧不是良好的投资顾问。永远都不要让情绪影响你的决定。
所有投资骗子的好盟友永远是恐惧。例如有担心晚年、对养老保险缺乏信心的人。如果你正慢慢开始累积自己的财富，就不要害怕未来。你要从现在开始关心自己的经济问题，定期了解各种投资形式。但是也要了解非正规市场的情况，以便及早认识骗子运用的各种方法。
没有哪家公司（这当然也适用于金融产品）在各个领域都有对你来说最好、也最优惠的价格。你应该选择的是最好的公司，这样可以省很多钱。
如果有人向你推销一堆养老保险计划，你要特别当心了，对方会欺骗你，告诉你从现在起，你什么都不用操心。实际上却不是如此，这些所谓的全方位金融计划发行商是纯粹的销售组织，从保险到储蓄，什么计划都做。这种投资顾问很少顾及你个人的需要。他向你兜售能收取最高佣金的产品，但是他当然不会告诉你这一点。相反的，他装成好像是从几百个计划中为你挑选出最好的一份，当然是专门为你“量身打造”。追求舒适的性格，让我们十分愿意相信这种神话。不过，一定要比较他们的产品和各种报价。
老鼠会
不要参加任何金钱游戏。和他们的任何保证相反，这是犯罪行为，并不道德。
经常会有人向你出示可疑的法院判决和鉴定书，证明他们这种游戏完全不同。严格说来：你难道不觉得分发这种书面数据很可疑吗？更不用说这些数据常常是伪造的东西。
如果你不完全清楚那是如何获利的，也应该小心谨慎。要时常问自己，在别人为你预先计算好的高利润率背后，是否隐藏着老鼠会的系统？也就是说，是后来（下线）的人支付前面的人（上线）的利润。乍听之下，这种体系极简单，你先支付一笔钱，然后再去寻找其他参加游戏的人，从你争取来的那些人汇来的钱里回收一些钱。新加入的成员再去争取他那一边的人，然后你也能得到他们投入的资金的一部分。
从理论上看，你可以迅速收回投入的资金，也能够获得利润。从一开始就加入的少数人，也可能实现这点。但这笔钱始终都是由后来加入的人支付的。靠这种方式赚来的钱，不会有真正的快乐。通常在这种游戏中，只有那些发起人真正赚到钱。律师协会只要听到关于这种事的风声，就会捣毁这个贼窝。那些发起人随之消失，然后换个新名字，到另一个地方重新开始。而你不得不向你的朋友和熟人解释，为什么极力叫他们一起玩这个游戏。这种系统注定失败，因为到了一定时候，必须不断吸收新成员参加游戏。
最后一个忠告：这种金钱游戏的“牵线人”也受过专门训练，会找到充分理由。你受邀参加的那些活动是诈骗和施展心理影响的杰作。不要去参加，也不要去听讲。
记得阅读文件上的小字
即使费事，也要阅读档上的小字，因为这关系到你的钱！
当钱被骗走时，大家经常对自己说“早知道就好了”。如果知道事先原本可以读到这一切时，就更加令人气愤。某些投资骗子甚至把他们如何毁掉你的钱，也写进印刷得美轮美奂的广告传单里。可惜只有少数人看到这些，大部分的情况都是：数额巨大的手续费和其他费用，让实际利润如同阳光下的奶油一样融化掉了。
骗子的技巧是，由于你事先已在合约上签了字，承认了合约的条件，如果你自己没有注意到手续费很高，也是你自己的错。
注意利益团体
如果你上了当，就去找专门处理这类案件的律师。但你要权衡是否有机会重新见到你的钱。多数情况是骗子早巳带着你的钱跑掉了。即使你的官司赢了也没有用。而且最后还得负担诉讼费和律师费。
要是你曾亏过钱，那这种倒霉事可能会再发生。因为躲起来的骗子们常常又成立一家新公司，声称要为受骗的投资者把钱再赚回来———不用说，当然是要付钱。这一回，投资者还是看错了人，于是在已亏损的钱上，又把赚的钱赔进去。
如果你上了骗子的当，要和同样的受害者联合起来才有意义。不过，要特别注意这个利益团体由什么样的人领导。有几家著名的律师事务所专门处理投资诈骗案。
对待新股票的技巧
不要被新股票带来的兴奋情绪迷惑。在你把钱投进去前，必须了解一些情况。
自从股票市场出现愈来愈多的拥护者以来，往往也会有一些害群之马，以其大幅上涨行情令小投资者大受鼓舞。特别是那些早在股票上市前就已拥有股票或能直接从银行买进的人，确实得到丰厚的回报。但大多数人不会有这种机会。有谁会认识那些希望上市公司的老板？又有谁相信自己真会在认股登记上走运，弄到新上市公司的几张股票？
机灵的生意人这时会帮你，提供所谓的“私人集资”股票。这种形式本身就不正当。为了让自己的企业上市，很多股份公司采取这种措施，但如果你得不到有关该企业的其他信息，就令人担忧了。这里所指的信息，不是销售人员主动寄给你的那些漂亮企业介绍，这种资料的可信度较低，而是指那些随处可见、与该企业有关的信息。其中有些讯息必须重视：例如该企业已在商业登记册上登记了吗？该公司所在地在国外吗？常见的是：有些企业干脆解散，当你希望重新看到自己的钱时，整间公司已不复存在。
应付“梦幻”公司的技巧
当心地址设在外国的投资公司。万一遇到麻烦，很少有索回权利的可能。
设在国外的公司地址一再成为投资骗局的间接工具。公司名字愈有异国情调愈好。幼稚的投资者毫不犹豫地把大笔钱转到开曼群岛或巴哈马。遇上国内的投资骗子，想重新要回自己的钱已经有很大的问题了；若要让一家设在巴哈马的公司为亏损负责，更是难如登天！当对方要你把钱汇至外国地址时，你应该立刻有所警觉。
即使该公司自称可以免税，也不能成为理由。法律上，你有义务在本国为在国外获得的利润缴税。如果你把可疑资金投资到某个地方，然后再失去这笔钱，你会心疼的。那样的话，你连采取法律行动都没办法，而某个投资骗子正在幸灾乐祸地窃笑呢。
你完全没必要接受你不了解和不专业的投资。你不必冒太大风险，就可以创造丰厚的利润。
有钱女人的锦囊
不要被不可信的利润保证所诱惑。正确的反应应该是“不信任”。
不要在电话里被人说服了。不要只因为对方的声音听起来很认真，就把钱交给陌生人。
不要把购买钻石当成投资。你可以把钻石戒指当成送给自己的礼物！
更要放弃把黄金视为投资方法。这样做得不到利息，而且把黄金当成避免通货膨胀的手段已经过时了。
投资时，不要听到可以少缴税就被迷惑了。
你不用觉得时间紧迫，好的投资计划不会只存在一天的。在你投资前，一定要把投资计划弄清楚。
不要被恐惧感支配。从今天起，由你自己来处理经济事务，就能把一切掌握在自己手里，不必为未来担心。
比较各种价格。全方位金融顾问并未找到解决一切问题的方法。
忘记老鼠会，这是注定失败的。
对于所有提议，在签字前，都要看看档上的小字内容！投资骗子经常把他们的意图写进广告，因为他们知道没人会去细看或者明白这些内容。
当心利益团体！查一下是谁在背后操控。骗子常利用“希望”的花招重复诈骗。
不要购买你搜集不到信息的公司的股票。不是所有写着股份公司的地方，背后都真的有一家股份公司。
如果公司所在地设在外国，你要特别保持警觉。这种情况下，很难查证这家公司是否只是一个信箱而已。
女性投保的技巧
没有人愿意去想关于意外、年老、疾病或死亡的事。年轻时，大家无忧无虑过日子，仿佛有种更强的力量，保护我们不遇到任何困难。但遗憾的是，生活中还是一再发生一些事，让我们不得不面临严肃的问题。在那之后，一切便都不是原来的样子了。此时，如果偏偏经济问题也成为克服不了的问题，就可能超出我们能承受的范围了。因此，考虑生活中各种意外情况是非常重要的。
很明显，女性尤其难做到这一点。她们不愿讨论这个问题，并感激替她们做这件事的人。因此，她们常成为各种保险经纪人的猎物。实际上，多数保险经纪人不会去了解女性客户们的真实生活状况，他们总是出售可以带来最高佣金的项目。于是很多女性购买了太多保险。根据“保险多，保障多”这个口号，各种保险，诸如人寿保险、无就业能力险等等，任意混在一起。这些保险价钱不菲，距女性的真正需要却相差甚远。
在现代，从生到死，一切都可以办保险。老实说：你知道哪些保险是你真正需要的吗？在此，我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险：人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外，没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡，同时还能存钱养老，从此无忧无虑生活———这当然是个美梦！但是应该先了解一下，保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：
你的保险项目是否正确。
现有的保障是否符合你现在的生活。
如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。
你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。
人寿储蓄保险
用生命来存钱
最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。
人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得！这些究竟是谁在付钱？当然是你！也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。
如何运作？
很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。
其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。
要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。
你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。
人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。
人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。
保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。
你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储蓄保险公司赖以说服你对此感兴趣的诱因之一。对你来说，更重要的是核算人寿储蓄保险金最后还剩下多少钱。
人寿储蓄保险的其他缺点
人寿储蓄保险不是人们买的保险，而是“卖”给人们的保险。保险机构进行的培训通常有80％的内容是“我如何推销更多”，只有20％的内容是专业培训。不要忘记：保险业务员几乎在任何地方，都不可能像人寿储蓄保险赚到那么多钱，而且还是你付给他们的！你用你的钱支付他们佣金———那些原本是你想用来累积财产的钱。
还有一点：假设只有你答应每天在面包师傅那里买面包，他才会把面包卖给你———而且是在今后的二十五年里———你会让他这样做吗？当然不会。那你为什么要让人寿储蓄保险公司束缚你那么久呢？
我应该如何摆脱？
保险公司在保险合约里加入了控制客户的小伎俩，对付背叛他们的客户。你有可能会在合约到期前取消保险合约。针对这种情况，保险公司用所谓退保金额和你结算。
为了明白哪种方法对你来说最好，你无论如何都应该询问保险公司，但你会惊讶地发现退保额竟然那么低。最初几年，你连已经付了的钱都收不回来，更不用说付给你利息了。保险公司的人会对你说，你本来就知道：额外费用很高，所以你的保单不值那么多钱。记住，还有手续费、办公费用等等。
如果你不一定需要用这笔钱，那你应该考虑一下，是否不缴保费，让保险合约一直保留到合约到期为止。如此一来，许多年后，你将得到已经支付的保费，减去费用和意外保险金后剩下的，再加上一部分利润。
没有人能为你提供整体建议。你必须让保险公司提供具体数字，然后进行比较，确定哪种可能性对你来说是最好的。
你也可以在一定时间内冻结人寿保险，遇到这种情形时，要根据具体情况与保险公司协商。每个月支付较少的保费，延长保险期限，也是一种解决办法。在你针对这些可能性做出决定前，应该请教税务顾问。因为如果保险期限拉长，可能会影响免税问题。你可以用下面这封信件格式，向保险公司询问你的人寿保险情况。
事由：人寿保险，保险号……
鉴于我的合约目前的新情况，希望贵公司回答以下问题：
合约到期前，我必须支付的款项是多少？
如果我现在不缴保费，必须支付的款项是多少？
如果取消合约，目前的退保额（包括盈余）是多少？
请为我提供一份关于近期内缩短保险期限的报价，请注意是自合约生效开始计算，需纳税的十二年基本期限及维持现有保费。
保险期限缩短后，必须支付的款项是多少？
如果继续支付保费，情况如何？
如果不继续支付保费，情况如何？
你必须比较各种可能�
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